Дело № 2-572/2024

73RS0004-01-2024-000418-40

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ульяновск 27 февраля 2024 года

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе

председательствующего судьи Русаковой И.В.,

при секретаре Чичковой В.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о возврате неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» (далее по тексту – ООО СК «Согласие-Вита») о возврате неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что 16.04.2021 между ним и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого ему (истцу) были предоставлены в долг денежные средства в размере 2 648 986 руб. на срок 36 месяцев под уплату 9 % годовых.

В тот же день он (истец) заключил с ООО СК «Согласие-Вита» договор добровольного страхования №. Страховая премия по договору страхования составила 183 060 руб. 

18.04.2022 истец полностью досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем, обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

Письмом от 22.04.2022 ООО СК «Согласие-Вита» уведомило об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии. 

03.05.2023 истец направил в адрес ответчика претензию с требованиями о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении которой было отказано.

Полагая отказ незаконным, истец направил в адрес Финансового уполномоченного обращение о взыскании со страховщика части страховой премии за неиспользованный срок страхования. Решением финансового уполномоченного от 25.12.2023 в удовлетворении требований ему было отказано.

Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 121 538 руб. 33 коп., неустойку -121 538 руб., компенсацию морального вреда – 50 000 руб., штраф.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица было привлечено АО «Тойота Банк», финансовый уполномоченный ФИО2

Истец ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» - ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указав, что оспариваемый договор страхования не взаимосвязан с заключенным истцом кредитным договором и полное погашение долга не влечет прекращение договора страхования. Более подробно позиция изложена в письменных возражениях.

Представитель третьего лица АО «Тойота Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав истца ФИО1, представителя ответчика ФИО3, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 16.04.2021 между ФИО1 и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ему (истцу) были предоставлены в долг денежные средства в размере 2 648 986 руб. на срок 36 месяцев под уплату 9 % годовых (л.д. 16-24).

16.04.2021 между истцом и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования с выдачей полиса № со сроком страхования с 16.04.2021 по 15.04.2024 (л.д. 26).

Договор страхования заключен в соответствии с условиями добровольного страхования жизни №1, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» от 27.01.2021 №СВ-1-07-06.

Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая.

Страховая сумма по договору страхования составила 183 060 руб.

Согласно справке от 19.04.2022 долг по кредитному договору ФИО1 полностью погашен 18.04.2022 (л.д. 25).

19.04.2022 истец обратился в страховую компанию с заявлением о досрочном прекращении договора страхования № от 16.04.2021 и о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств.

22.04.2022 страховая компания письмом № СВ-1-16-2173 уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования. 

Не согласившись с отказом, истец обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с претензией, содержащей требование о возврате страховой премии по Договору страхования. 

Письмом от 05.05.2023 страховая компания уведомила истца об отказе в удовлетворении требований.

Считая отказ незаконным, ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного. Решением финансового уполномоченного №У-23-126536/5010-004 от 25.12.2023 в удовлетворении заявления истца было отказано (л.д. 34-43).

Ссылаясь на то, что с досрочным погашением кредитной задолженности подлежит прекращению действие договора страхования, истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГКРФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5.6 договора страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в п. 6.9.1 Условий страхования. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 6.9.1 Условий страхования в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (срока, указанного в пункте 1.2.14 Условий страхования), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

Согласно пункту 1.2.14 Условий страхования период охлаждения - период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого страхователь вправе отказаться от Договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии, в порядке, предусмотренном в пункте 6.9 Условий страхования. По настоящим Условиям страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 (четырнадцать) календарных дней.

В соответствии с пунктом 6.9.2 Условий страхования, в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 календарных дней). уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если законодательством Российской Федерации или Договором страхования не предусмотрено иное.

Исследовав условия договора страхования, суд полагает, что оснований для признания договора личного страхования № от 16.04.2021 заключенным во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, не имеется.

Так, указанный договор № от 16.04.2021 не содержит условий, необходимых для его квалификации как договора, заключенного во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору. Страховая сумма по данному договору не определяется в размере задолженности, она является фиксированной Выгодоприобретателем по данному договору является сам застрахованный, в случае его смерти - его наследники.

Срок действия договора не совпадает со сроком возврата долга по кредитному договору. 

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена стандартная ставка 9% годовых. При невыполнении согласованного условия Кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита (при наличии) применяется процентная ставка в размере, указанном пункте 12 Кредитного договора.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является: залог АС по договору залога между заемщиком (залогодателем) и Кредитором (залогодержателем); Заемщик обязан застраховать от рисков утраты и повреждения заложенное АС на страховую сумму не ниже размера обеспечительных залогом требований Кредитора, на условиях, предуемотренных ИУ и ОУ.

Согласно пункту 12 Кредитного договора:

1) За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов - неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

2) За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по передаче кредитору страхового полиса КАСКО, подтверждающего страхование АС - штраф в размере 3,5% от суммы остатка основного долга по кредиту на дату взыскания штрафа. Заемщик уплачивает штраф только по требованию кредитора.

Условиями Договора страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»; «Установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая». Выгодоприобретателем по Договору страхования является Заявитель, а в случае смерти его наследники.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения в части обязанности заключения Договора страхования.

Кроме того, согласно условиям оспариваемого договора единая страховая сумма по всем рискам 1 800 000 руб., выплата которой производится единовременно в фиксированном размере. Следовательно, размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что заключение спорного договора № от 16.04.2021, как следует из его содержания и содержания кредитного договора, не обусловило действия кредитора по предложению иных, более льготных, условий договора потребительского кредита (займа), в том числе, в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

При указанных обстоятельствах, поскольку заявление об отказе от договора направлено истцом за пределами четырнадцатидневного срока (19.04.2022), по истечении года со дня заключения договора страхования, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину, суд считает, что основания для удовлетворения требования ФИО1 о взыскании с ответчика части страховой премии и производных требований отсутствуют.

Поскольку исковые требования в части взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда являются производными от требований о взыскании денежных средств, в удовлетворении которых отказано, они также не подлежат удовлетворению.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ФИО1 надлежит отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании денежных средств в размере 121 538 руб. 33 коп., неустойки -121 538 руб., компенсации морального вреда – 50 000 руб., штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья И.В. Русакова

Мотивированное решение будет изготовлено 05.03.2024.