Решение

 в окончательной форме изготовлено 22 июня 2018 года

Дело № 2-1601\2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июня 2018 года город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Макаровой Г.В.,

при секретаре Мымриковой В.В.,

с участием представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк», Банк) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указано, что 12 декабря 2017 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 1 774 200 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов в размере 13,5 % годовых. Кроме того, 25 августа 2017 года между истцом и ответчиком был также заключен договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 1 202 636 рублей на срок 31 месяц с уплатой 20,5 % годовых. При заключении указанных кредитных договоров истцом были подписаны заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», на основании которых в сумму кредита были включены и впоследствии списаны платы за подключение к программе страхования в размере 274 113 рублей 90 копеек по кредитному договору от 12 декабря 2017 года и в размере 96 000 рублей по кредитному договору от 25 августа 2017 года. Поскольку Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия или отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика истец вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по указанным кредитным договорам. 16 марта 2018 года истец направил ответчику претензию о возврате части уплаченной суммы за подключение к программе страхования в связи с отказом истца от программы коллективного страхования, которая в добровольном порядке ответчиком удовлетворена не была. Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании кредитных договоров и в последующие четырнадцать дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, а также необходимость обращения за юридической консультацией, моральные волнения и переживания. В связи с этим просит взыскать с ответчика плату за подключение к программе коллективного страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 337 827 рублей 89 копеек (260 408,20+77 419,69), компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 950 рублей.

Истец ФИО3 и его представитель ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Указал, что в заявлениях на страхование от 25 августа 2017 года и 12 декабря 2017 года истец выразил желание быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем между истцом и ответчиком имело место заключение договоров на оказание услуг по организации страхования заемщиков, которая является самостоятельной финансовой услугой Банка. При этом кредитный договор не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, то есть обязательность пользования услугами Банка по организации страхования. Обратил внимание на то, что в соответствии с пунктами 10 и 15 кредитных договоров условие об обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, а также условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора не применимы. Истцу была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе истец согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 96 000 рублей 42 копейки по заявлению от 25.08.2017 и 274 113 рублей 90 копеек по заявлению от 12.12.2017 за весь срок страхования. Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения платы и до момента заключения банком договора страхования. Плата за подключение к программе страхования была внесена истцом 25 августа 2017 года и 12 декабря 2017 года. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк» заключены договоры страхования, что подтверждается выпиской из страховых полисов № от 17.09.2017, № от 17.12.2017, а также выписками из реестра застрахованных лиц. Следовательно, плата за подключение к программе страхования не подлежит возврату в связи с исполнением Банком обязательств по подключению истца к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Указал также, что в Условиях участия в Программе страхования прямо предусматривается, что в течение четырнадцати дней с даты заключения соглашения (подписания заявления на страхование) заемщик вправе подать письменное заявление об отказе от участия в программе страхования, с чем истец был ознакомлен, но не воспользовался предоставленным ему правом в установленный срок отказаться от услуги и потребовать возвратить ему денежные средства. Просил в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменного мнения по иску не представил.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 стати 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей статье 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Из разъяснений, изложенных в пункте 4 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Исходя из вышеуказанных норм и разъяснений по их применению при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключение договора страхования не противоречит требованиям закона и не может рассматриваться как навязанная услуга по смыслу положения статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Судом установлено, что 12 декабря 2017 года между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу потребительский кредит в размере 1 774 200 рублей на срок 60 месяцев с уплатой под 13,5 % годовых (л.д. 121-123).

Кроме того, судом установлено, что 25 августа 2017 года между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу потребительский кредит в размере 1 202 636 рублей сроком на 31 месяц с уплатой 20,5 % годовых (л.д. 29-31). 

Указанные кредиты предоставлены истцу в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту - Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью договоров и размещены на официальном сайте Банка и в его подразделениях.

Согласие истца с содержанием Общих условий кредитования, его ознакомление с ними, указано в пунктах 14 кредитных договоров.

Пунктами 15 указанных кредитных договоров установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применимы.

Все условия кредитных договоров, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей (аннуитетных), формула их расчета с подробной расшифровкой, были доведены до сведения истца во время заключения кредитного договора, ФИО3 с ними был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью истца на каждом листе каждого договора и им не оспорено. 

Судом также установлено, что 25 августа 2017 года и 12 декабря 2017 года истцом подписаны заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в которых он изъявил желание и просьбу быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с Условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д. 114-117). 

Согласно условиям участия в программе страхования, изложенным в заявлении, выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» будет являться ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком, выгодоприобретателем является застрахованное лицо. По страховому риску «Дожитие застрахованного лица до определенного события» выгодоприобретателем является застрахованное лицо (пункты 5.1 и 5.2 заявлений).

С указанными условиями истец был ознакомлен и согласен в полном объеме, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.

Подписывая указанные Условия, истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что участие в программе Страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, был ознакомлен со сроком действия договоров страхования, размером страховой суммы, порядком расчета платы за подключение к программе страхования и ее размером для истца – 274 113 рублей 90 копеек и в сумме 96 000 рублей 42 копейки за весь период страхования, а также то, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение четырнадцати календарных дней с даты подачи заявления.

Кроме того, ФИО3 подтвердил свое согласие оплатить плату за подключение к Программе страхования в размере 274 113 рублей 90 копеек и в размере 96 000 рублей 42 копейки за весь срок действия договора страхования, в том числе и за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк России».

В указанных заявлениях истец также указал, что ему вручены и им получены вторые экземпляры заявления, условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу (л.д. 116-117).

Собственноручные подписи ФИО3 в заявлениях на страхование по договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО «Сбербанк России» от 12 декабря 2017 года и от 25 августа 2017 года, а также в кредитных договорах от 12 декабря 2017 года и от 25 августа 2017 года свидетельствуют о том, что истец подтвердил предоставление ему исчерпывающей информации о кредитном продукте, о предоставлении ему всей необходимой и существенной информации об услуге по страхованию, в том числе связанной с заключением и исполнением договора, способах платы и размере платы услуги по страхованию за подключение к программе страхования, он ознакомлен с тем, что отказ от участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, также как и предоставлении истцу всей необходимой и существенной информации, содержащейся в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Пунктом 5.1 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на подключение к программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Доказательств того, что в течение 14 дней с момента подачи заявления на страхование обращался с заявлением в Банк об отказе от участия в программе страхования и возврате внесенной платы за подключение к программе страхования в Банк истцом не представлено.

Пунктом 3.1 Условий участия в программе добровольного страхования предусмотрено, что в рамках программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом. Сторонами договора страхования являются страхователь – Банк и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Из материалов дела следует, что договор страхования в отношении истца был заключен Банком на период с 13 декабря 2017 года по 12 декабря 2022 года, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц и приложением к полису № от 17 декабря 2017 года), а также на период с 25 августа 2017 года по 24 марта 2020 года, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц и приложением к полису № от 17 сентября 2017 года (л.д. 107-109, 111-113).

Поскольку истец не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку) и не является стороной договора страхования, право заявлять требование о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования у него не имеется.

Прекратить участие в программе страхования и возвратить плату за подключение к программе страхования истец был вправе в установленные Условиями участия в программе страхования сроки, чем не воспользовался, равно как и не воспользовался правом изначального отказа от участия в программе страхования.

Доказательств того, что на момент заключения договора страхования истец не обладал информацией относительно его условий и размера платы, перечисляемой в счет договора страхования, либо банк отказал в предоставлении соответствующих разъяснений или отказал в заключении кредитных договоров, суду не представлено.

Поскольку условия кредитных договоров, заключенных между истцом и ответчиком, не содержат в себе требований по обязательному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, невыполнение которого могло повлиять на решение о выдаче кредитов или ухудшение условий кредитования, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно выразил намерение принять участие в программе страхования, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом положений договора, банком и страховой организацией не ограничивалось.

Данная страховая услуга не противоречит действующему законодательству, а документы, подписанные собственноручно истцом, содержат прямое указание на добровольность заключения договора страхования на предложенных условиях.

Доказательств, указывающих на то, что Банк обусловил заключение кредитных договоров обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат.

Не имеется в деле и доказательств обращения истца в Банк с предложением заключить кредитные договора без страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в удовлетворении которого Банком было отказано.

Таким образом, заключение истцом договоров страхования осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным условием для принятия Банком положительного решении о выдаче кредитов.

В случае неприемлемости условий страхования, в том числе связанных с перечислением платы по договору Банком из кредитных средств, истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от заключения кредитных договоров либо выбрать иной альтернативный вариант страхования.

Поскольку доказательств обращения истца в установленный Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы срок с заявлением о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы по договору страхования, истцом не представлено, а перечисление платы по договору страхования страховщику из предоставленных кредитных средств произведено с распоряжения истца, выразившего добровольное согласие на это, имея реальную возможность отказаться от страхования, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о возврате суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 337 827 рублей 89 копеек.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании платы за подключение к программе страхования, отсутствуют таковые и для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, являющихся производными от основных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.В. Макарова