№ 2-88/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июня 2018 г.

Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

Председательствующего судьи Смирновой Л.А.,

С участием представителя истца ФИО1,

при секретаре Журавлевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

по встречному иску 

ФИО2 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании незаключенным соглашения о кредитовании и уведомления об индивидуальных условиях кредитования, возмещении морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты *** от *** в сумме 51 757 руб. 08 коп. 

В обоснование требований указано, что *** стороны заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты в офертно-акцептной форме. По условиям кредитования лимит кредитования определен в сумме 78 000 руб., проценты за пользование кредитом – 23,99%. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно графику. Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи в погашение кредита и уплату процентов не вносит. Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Общие условия) предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и процентов за каждый день просрочки начисляется неустойка, а также штраф в соответствии с действующими тарифами. За период с *** по *** образовалась задолженность: просроченный основной долг в сумме 47 201 руб. 04 коп., штраф и неустойка в сумме 4 556 руб. 04 коп.

Ответчиком заявлены встречные требования о расторжении уведомления об индивидуальных условиях кредитования, признании незаконными действий по удержанию комиссий за снятие наличных денежных средств, за обслуживание карты, за услугу «Альфа-чек», за услугу страхования, взыскании задолженности в сумме 75 760 руб., морального вреда в сумме 20 000 руб., штрафа (л. д. 76-80).

Впоследствии ответчик уточнил встречные требования и просит признать незаключенным соглашение о кредитовании от ***, уведомление об индивидуальных условиях кредитования от ***, взыскать моральный вред в сумме 5 000 руб. (л. д. 115-117). 

Представитель истца просит рассмотреть дело в ее отсутствие (л. д. 199). 

Представитель истца в отзыве (л. д. 150-151) встречные исковые требования не признала, указала, что в соответствии с соглашением о кредитовании на получение кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» осуществил открытие на имя заемщика кредитного счета и перечисление денежных средств. Согласно выпискам по счету, ответчик пользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, путем снятия денежных средств посредством пластиковых карт. С существенными условиями кредитования заемщик был ознакомлен и полностью согласен. ФИО2 заявлено требование о признании соглашения о кредитовании недействительным. Однако, поскольку соглашение было заключено ***, срок исковой давности истек *** Претензий и обращений от ФИО2 относительно условий кредитного соглашения в банк не поступало. С требованием о взыскании компенсации морального вреда не согласны, поскольку банк действовал в соответствии с договором и законом. Вина банка в причинении морального вреда отсутствует. 

Представитель ответчика исковые требования по основному иску не признала в полном объеме. В судебном заседании указала, что требования истца основываются на соглашении о кредитовании и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от *** Действительно, ответчик обратился к истцу с просьбой о предоставлении кредита, заполнил анкету-заявление на получение кредитной карты. При этом никакой информации об условиях кредитования не получал, с Общими условиями не ознакомлен, согласие на их выполнение не давал. Позднее в банке ответчик получил кредитную карту, которой пользовался до *** Согласно пункту 10 анкеты-заявки, в случае неподписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования в течение 90 дней с момента открытия счета кредитной карты банк закрывает счет. Уведомления об индивидуальных условиях кредитования от *** ФИО2 не подписывались, что установлено заключением почерковедческой экспертизы. ФИО2 считает, что обязательства перед Банком выполнил в полном объеме, поскольку возвратил сумму, полученную по кредитной карте в полном объеме.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** ФИО2 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением (л. д. 33-34), в котором просил рассмотреть возможность заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях, открыть счет кредитной карты и установить индивидуальные условия кредитования (пункты 1. 2). При этом указано, что согласие ответчика с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, означает заключение соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания указанного уведомления (пункт 4). В случае неподписания уведомлении об индивидуальных условиях кредитования в течение 90 дней с момента открытия счета кредитной карты просил закрыть счет кредитной карты и не рассматривать обращение о выдаче кредитной карты и заключении соглашения о кредитовании.

Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», утвержденными ***, (л. д. 36-39), определено, что соглашение о кредитовании – принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) банка, содержащееся в Общих условиях и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (пункт 1.13). Акцептом клиента является для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением: подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования (пункт 2.1).

Согласно уведомлению *** от *** об индивидуальных условиях кредитования (л. д. 32) установлен лимит кредитования в размере 67 400 руб., проценты за пользование кредитом в размере 23,99% годовых. 

В уведомлении об индивидуальных условиях кредитования имеется указание на ознакомление клиента с Общими условиями, согласие с индивидуальными условиями кредитования. Подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования означает заключение соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями.

В уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от *** имеется подпись от имени ФИО2 и дата ее проставления ***

В ходе судебного разбирательства по ходатайству ответной стороны назначена почерковедческая экспертиза по вопросу исследования подписи ФИО2 в уведомлении *** от *** об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно заключению эксперта ООО «Независимая экспертиза» *** от *** (л. д. 175-190), подпись от имени ФИО2 в уведомлении *** об индивидуальных условиях кредитования от *** в строке «Клиент ФИО2» слева от рукописной даты «***» выполнена не самим ФИО2, а иным лицом.

Суд находит заключение эксперта допустимым доказательством, поскольку эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, само заключение составлено экспертом, имеющим достаточный стаж работы в данной области, компетентность эксперта не вызывает сомнения, выводы являются убедительными. Данное заключение не оспорено и не опровергнуто истцом. 

При изложенном, суд приходит к выводу, что ответчиком ФИО2 уведомление *** об индивидуальных условиях кредитования от *** не подписывалось, что свидетельствует о незаключенности уведомления и соглашения о кредитовании.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд находит требования ФИО2 по встречному исковому заявлению о признании незаключенным соглашения о кредитовании от ***, уведомления об индивидуальных условиях кредитования от *** подлежащими удовлетворению. 

Незаключенный договор не порождает для его сторон каких-либо прав и обязанностей. Признание договора незаключенным влечет отсутствие обязательственных отношений между сторонами по этому договору. Следовательно, требования истца по первоначальному иску АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании *** от *** являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Истец просит применить срок исковой давности к требованиям ФИО2 о признании недействительным соглашения о кредитовании *** от *** (л. 

<

...>).

Однако, от указанных требований ответчик ФИО2 в лице представителя ФИО1 отказался, в уточненном встречном исковом заявлении заявлено о признании соглашения о кредитовании от *** незаключенным.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда российской Федерации от 25 февраля 2014 г. № 165 «Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров незаключенными», если между сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, он не считается заключенным и к нему неприменимы правила об основаниях недействительности сделок. Указанный договор не может быть признан недействительным: он не только не порождает последствий, на которые был направлен, но и является отсутствующим фактически, поскольку стороны не достигли какого-либо соглашения, а, следовательно, не может породить такие последствия и в будущем. 

Таким образом, в данном случае следует применять общие положения о сроках исковой давности.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО2 узнал об отсутствии его подписи на уведомлении об индивидуальных условиях кредитования *** от ***, то есть о нарушении своего права, при получении копии указанного уведомления после обращения банка в суд *** (л. д. 73).

Требования о признании соглашения о кредитовании и уведомления об индивидуальных условиях кредитования предъявлены ***, то есть в пределах 3-летнего срока исковой давности, необходимости в восстановлении срока исковой давности по указанным требованиям не имеется.

Ответчиком ФИО2 также заявлены требования о возмещении морального вреда со ссылкой на нарушение его прав как потребителя. При этом ответчиком не указано, какие именно его права как потребителя нарушил истец фактом неподписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования и незаключения соглашения о кредитовании.

В соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда

Положениями статьи 1100 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, предусмотренных законом.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Согласно преамбуле названного Закона, данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Установлено, что стороны в договорные отношения не вступили, договор между ними не заключался, между сторонами возникли иные правоотношения. При таких обстоятельствах к спорным отношениям положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» применению не подлежат, оснований для компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного общества «Альфа – банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО2 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании незаключенным соглашения о кредитовании и уведомления об индивидуальных условиях кредитования, возмещении морального вреда удовлетворить частично. 

Признать незаключенными соглашение о кредитовании на получение кредитной карты *** от *** между Акционерным обществом «Альфа – банк» и ФИО2 и уведомление *** от *** об индивидуальных условиях кредитования.

В удовлетворении требований ФИО2 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о возмещении морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Красногорский районный суд г. ФИО3 месячный срок со дня вынесения решения. 

Мотивированное решение составлено 02 июля 2018 г.

Председательствующий: