Дело № 2 – 2695/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2018 года г.Уфа РБ

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г., 

при секретаре Козловой Н.И., 

с участием представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ – ФИО1, действующего на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 24.06.2017 между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № № на сумму 136300 руб. 

24.06.2017 г. на основании письменного заявления, ФИО2 был присоединен к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года на условиях Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв». Из суммы кредита 08.08.2017 года, 08.09.2017 года, 09.10.2017 года, 07.11.2017 года были списаны 25265,47 руб. в качестве оплаты страховой премии. 

26.06.2017 года ФИО2 направил в адрес ПАО КБ «Восточный» письменное заявление, в котором указал, что отказывается от программы страхования. Заявление осталось без удовлетворения.

Ссылаясь на ст. 16, 32 Закона о защите прав потребителей, ст. 782 ГК РФ просит признать недействительным условия программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный экспресс банк» сроком на три года на условиях договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «Страховая компания «Резерв» в части, устанавливающей право ответчиков на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 плату за страхование в размере 25265 руб., неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 25265 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в сумме 25 процентов от присужденного; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт – Юст» РБ штраф в сумме 25 процентов от присужденного.

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Истец ФИО2, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание своих представителей не направили, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также специальными законами об отдельных видах страхования.

Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Часть 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 также устанавливает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что 24.06.2017 между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № № на сумму 136300 руб. сроком исполнения до востребования под 23,80% годовых за проведение безналичных обязательств, и под 23% годовых за проведение наличных обязательств.

24.06.2017 г. на основании письменного заявления, ФИО2 был присоединен к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», страховая компания – ЗАО «МАКС», плата за подключение к Программе страхования – 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, срок страхования – 60 мес. с момента подписания заявления до момента окончания срока действия договора кредитования.

В заявлении на присоединение ФИО2 указал, что согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО «МАКС».

Из текста заявления следует, что в случае прекращения договора страхования между банком и страховщиком, банк вправе заменить страховщика на иную страховую компанию. При этом действие программы страхования сохраняется на прежних условиях. Информация о новом страховщике доводится до клиента путем размещения информации на сайте банка не позднее трех дней до замены страховщика иной страховой компанией.

В заявлении на присоединение ФИО2 указал, что обязуется производить банку оплату услуг за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при регулировании страховых случаев) в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,40% от страховой суммы или за каждый год страхования.

Также в заявлении на присоединение ФИО2 указал, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Из отзыва ЗАО СК «Резерв» усматривается, что 24.06.2017 г. на основании письменного заявления, ФИО2 был присоединен к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года на условиях Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв». 

Из суммы кредита 08.08.2017 года, 08.09.2017 года, 09.10.2017 года, 07.11.2017 года были списаны 25265,47 руб. в качестве оплаты страховой премии.

26.06.2018 года ФИО2 обратился в банк с заявлением об отключении его от программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов.

Полученное 26.06.2018 года заявление оставлено без ответа, доказательств обратного не представлено.

Разрешая заявленные исковые требований, суд исходит из имеющихся в материалах дела документов, учитывая при этом, что по запросу суда ПАО КБ «Восточный экспресс банк» не представил запрашиваемое кредитное досье по договору от 24.06.2017 года, документы по заключению договора страхования с истцом, а также выписку по счету с расшифровкой суммы страховой премии.

При этом ответчик ЗАО Страховая компания «Резерв» в направленном отзыве не отрицает факт присоединения истца к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный экспресс банк» на условиях договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «Страховая компания «Резерв».В соответствии с п.7 Указания Банка России от 20.11.2015 г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Судом установлено, что ФИО2 обратился в банк с требованием отключить его от программы страхования и вернуть уплаченную страховую премию 26.06.2017 года. 

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.Согласно пункта 6 Указания Банка России от 20.11.2015 г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Поскольку заемщик является застрахованным лицом вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, то застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Таким образом, принимая во внимание все изложенное выше, суд находит требования истца о признании недействительным условия программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный экспресс банк» на условиях договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП 20170401/01 от 01.04.2017 года, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «Страховая компания «Резерв» в части, устанавливающей право ответчиков на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, и взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 платы за страхование в размере 25265 руб., подлежащими удовлетворению, поскольку указанное условие противоречит ст. 32 Закона о защите прав потребителей и Указанию Банка России от 20.11.2015 г № 3854-У.

Требования о взыскании неустойки в размере 3% в день от стоимости услуги в размере 25265 руб. суд находит не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

В соответствии с п. п. 1 и 3 ст. 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28, п. п. 1 и 4 ст. 29 данного Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных сроков удовлетворения указанных отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона.

В настоящем деле требования истца основаны на отказе от исполнения договора в соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", требований, поименованных в ст. 31 названного Закона, не предъявлено, в связи с чем отсутствуют основания для расчета неустойки.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на компенсацию морального вреда (статья 15). Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Вина ответчика выражается в отказе отключить истца от программы страхования и вернуть уплаченную им страховую премию, и, соответственно, в нарушении прав потребителя, вследствие чего истцу причинен моральный вред, что подтверждается материалами дела и сомнения в достоверности не вызывает.

Суд, установив нарушение прав истца на отключение от программы страхования и получения уплаченной страховой премии в полном объеме, учитывая характер причиненных истцу страданий и степени вины ответчика, обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, считает возможным взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены ответчиком, в связи с чем, суд, находит необходимым взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца ФИО2 и РОО ЗПП «Форт-Юст» штраф в размере 15132,50 руб., то есть по 7566,25 руб. в пользу каждого.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Таким образом, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 957,95 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать недействительным условия программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный экспресс банк» на условиях договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «Страховая компания «Резерв», в части, устанавливающей право ответчиков на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 плату за страхование в размере 25265 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 7566,25 руб.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт – Юст» РБ штраф в размере 7566,25 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 957,95 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 19 июня 2018 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 июня 2018 года.

Судья: Баженова Е.Г.