РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

02.06.2021 город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Курдыбана В.В., при помощнике судьи Войтенко Е.С., секретаре Виноградовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1274/2021 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты из стоимости наследственного имущества, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, указав в его обоснование, что на основании заявления от 30.06.2014, поданного ФИО8 в ОАО Сбербанк, заемщик получил кредитную карту № с лимитом 30000 руб. с условием уплаты процентов за пользование деньгами в размере 17,9% годовых с условием ежемесячного погашения задолженности по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Заявление заемщика следует считать акцептом оферты в соответствии с положениями ст.ст. 432, 437, 438 ГК РФ. Подпись заемщика свидетельствует об его ознакомлении с Условиями использования международных карт Сбербанка России и тарифами. Заемщик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. Размер задолженности по кредиту по состоянию на ** составляет 23488,45 руб., в том числе, просроченный основной долг - 18425,87 руб., просроченные проценты - 5062,58 руб.

Истцу стало известно, что ФИО8 ** умер.

Обращаясь в суд с иском, истец просил взыскать задолженность по кредитной карте с наследников умершего заемщика.

В судебное заседание представители истца ФИО4, ФИО5 не явились, извещены надлежащим образом, представитель ФИО5 просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представила в материалы дела возражения на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности.

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признала, поддержала доводы заявления о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, просила в удовлетворении требований истца отказать.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в связи со следующим.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по ее выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ** ФИО8 обратился в ОАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты с лимитом кредита 30000 рублей. В заявлении также указано, что заявитель ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифами Банка и обязуется их выполнять. Также ФИО8 уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы банка, Памятка Держателя размещены на Веб-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России.

ФИО8 была выдана кредитная карта № (номер счета карты 40№, валюта счета - рубли) с лимитом кредита 30000 руб. с условием уплаты процентов за пользование деньгами в размере 17,9% годовых с условием ежемесячного платежа по погашению основного долга в размере 5% от суммы общей задолженности в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых.

В соответствии с п.1 Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», между сторонами заключен кредитный договор в акцептно-офертной форме на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии на проведение операций по карте.

Банк исполнил обязательства по договору, предоставив возможность пользоваться денежными средствами с использованием кредитной карты. 

ФИО8 воспользовался денежными средствами с использованием кредитной карты. 

В соответствии с п.3.6. Условий, держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. 

Порядок кредитования, возврата денежных средств предусмотрен Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. 

В соответствии с п.3.3. Условий датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения расходной операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (п.3.5. Условий).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

В п. 3.9. условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дате оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. 

ФИО8 ** умер. Факт смерти подтверждается свидетельством о смерти III-СТ № от **.

Согласно ст. 1110, 1112 ГК РФ в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно положениям ст. 1141 - 1143, 1152 и 1153 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности: если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В п. 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ** N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества, его объема, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Из материалов дела следует, что наследником принявшим наследство после смерти ФИО8, является его супруга ФИО1 

** нотариусов Ангарского нотариального округа ... ФИО6 ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, которое состоит из 1/4 доли квартиры, находящейся в общей долевой собственности по адресу: ..., ..., ....

На основании положений пунктов 1 статей 1157 и 1159 ГК РФ, суд приходит к выводу, что оставшееся после смерти заемщика имущество в порядке наследования по закону перешло в собственность его супруги ФИО1, которая отвечает за исполнение обязательств умершим перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Наследственным имуществом является 1/4 доля в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: ..., ..., ..., кадастровая стоимость квартиры по состоянию на ** - 1829211,93 руб.

Таким образом, стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества превышает размер предъявленных исковых требований.

При таких обстоятельствах обязательства заемщика-наследодателя ФИО8 по возврату задолженности по кредитной карте № в размере 23488,45 руб., в том числе, просроченный основной долг - 18425,87 руб., просроченные проценты - 5062,58 руб., переходят к его наследнику ФИО1

Суд, проверив представленный истцом расчет, полагает, что он соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам, установленным в судебном заседании обстоятельствам. 

ФИО1 просит применить к исковым требованиям срок исковой давности и отказать в иске. 

Статьей 196 ГК Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ** N 43 (ред. от **) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ** указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно Условиям выпуска и обслуживание кредитной карты, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Из материалов дела следует, что платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк даны определения следующим понятиям:

Обязательный платеж - минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно.

Отчет/выписка по карте (Отчет) - ежемесячный отчет по карте, предоставляемый Банком клиенту, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите на дату отчета и общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода), информацию обо всех операциях, проведенных по счету карты за отчетный период.

Дата платежа - дата, не позднее которой клиент должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа (по совокупности платежей). Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отче-т-а(на включая ее) плюс следующие 20 (двадцать) календарных дней, приходится на воскресенье, в отчете будет указана дата понедельника.

Просроченная задолженность но карте - сумма обязательного платежа, неоплаченная клиентом в срок, указанный в отчете по карте.

В соответствии с договорными условиями клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

На основании изложенного, формирование просроченной задолженности по кредитной карте происходит поэтапно при условии невнесения суммы обязательного платежа в дату платежа, при этом количество выносов срочной ссуды (5% от суммы основного долга) в просроченную напрямую зависит от размера основного долга и не ограничено сроком кредитования как в кредитном договоре.

Течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитной карте начинается со дня невнесення заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности составляет три года.

Из отчета по кредитной карте следует, что заемщик надлежаще исполнял свои обязательства по выплате задолженности по кредитной карте до июля 2017 года.

Согласно отчету по кредитной карте просроченная задолженность по ежемесячным платежам за период с ** по ** была погашена ** и **.

Истец обратился в суд с иском **, срок исковой давности по ежемесячным платежам, начиная с января 2018 года истцом не пропущен.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитной карте Gold MasterCard №-Р-2865736480 в размере 23488,45 руб., в том числе, просроченный основной долг - 18425,87 руб., просроченные проценты - 5062,58 руб., а также судебные расходы в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в виде государственной пошлины в размере 904,65 руб. 

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ** в сумме 23488,45 руб., в том числе, просроченный основной долг - 18425,87 руб., просроченные проценты - 5062,58 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 904,65 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца с даты его вынесения.

Мотивированное решение будет изготовлено **.

Судья В.В.Курдыбан

Мотивированное решение судом изготовлено 02.07.2021.