№

Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 ноября 2018 г. г. Сураж

Суражский районный суд Брянской области в составе председательствующего судьи Зайцева С.Я., при секретаре Мышакиной С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности,

установил:

Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) (далее – «Банк») в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ 

Из его содержания следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2(далее - «Ответчик»,«Заемщик»), был заключен договор потребительского кредита № (далее - «Договор»), согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 51534 руб. 88 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. под 221,71 % с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ., с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. 28 % годовых.

По условиям Договора, способом исполнения обязательств, в том числе, является внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункте приема платежей ООО «Русские Финансы Запад» (далее - ООО «РФЗ»), с которым у Банка заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» (далее «Соглашение»).

Решением Арбитражного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

С февраля 2016 года от ООО «РФЗ» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего Временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) было приостановлено действие Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» и в адрес ФИО2 было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем, через любую кредитную организацию по соответствующим реквизитам.

Кроме этого, конкурсным управляющим Банка в адрес Заемщика направлялось уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности.

ФИО2 свои обязательства по Договору должным образом исполнять перестала в связи с чем, по состоянию на 09.06.2018г. ее задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составила 64757 руб. 46 коп. из которых 36394 руб. 73 коп. - основной долг, 20755 руб. 90 коп. - задолженность по процентам, 2 481 руб. 93 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, 5 124 руб. 90 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов.

Представитель истца просил суд расторгнуть Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскать с ФИО2 в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности в размере 64757 руб. 46 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 143 руб. 

Определением Суражского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «РФЗ», привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

В судебное заседание представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» конкурсного управляющего Банк «Церих» (ЗАО), действующий на основании доверенности, не явился, о дате, месте и времени проведения судебного заседания был уведомлен своевременно и надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, указала, что данный кредит она погасила, что подтверждается квитанциями. Также предоставила справку Генерального диктора ООО «РФЗ» от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ все обязательства по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 исполнены и договор закрыт. 

Третье лицо - представитель ООО «Русские Финансы Запад» в судебное заседание не явился, направленные в его адрес судебные извещения вернулись в суд с пометкой - «истек срок хранения».

В соответствии с ч.1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Выполняя эти требования закона, судом ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по месту нахождения третьего лица ООО «Русские Финансы Запад» направлены ыжду ь при заключении договора.кой ущерб руб. долгу, процентам, комиссиям и иным платежамлендсудебные извещения о рассмотрении дела на 14 часов 30 минут ДД.ММ.ГГГГ и на 9 часов 30 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные судебные извещения возвращены в суд по истечении срока хранения, так как адресат по извещениям за судебным отправлением не явился, никак не отреагировав на оставленные ему извещения, что судом расценивается как отказ от получения судебной корреспонденции.

Согласно ст. 117 ч.2 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершении отдельного процессуального действия.

Суд, руководствуясь ч. 3 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, ч. 2 ст. 117, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Изучив исковое заявление и материалы дела, выслушав ответчика, суд установил следующее.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2, был заключен Договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 51534 руб. 88 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. под 221,71 % с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ., с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. 28 % годовых. 

Согласно п. 11 Договора целью использования Заемщиком потребительского кредита является погашение задолженности по Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и ООО МФО «РФЗ».(л.д. №)

Заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование им на установленных Договором условиях.

По условиям Договора, способом исполнения обязательств, в том числе, является внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента в пункте приема платежей ООО «РФЗ», с которым у банка заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом». 

Условия Договора были согласованы и подписаны сторонами ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями Договора ФИО2 взяла на себя обязательство своевременно и правильно осуществлять платежи в счет погашения кредита и процентов. 

Банком обязательства по предоставлению кредита исполнены надлежащим образом.

Согласно п. 6 Договора, погашение кредита и процентов по нему должно производиться Заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора.

При этом, как указано в п. 8 Договора исполнение обязательств Заемщиком по договору может осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), а так же адреса касс банковского платежного агента, в том числе по месту нахождения заемщика, указанных в Приложении № 2 к Договору.

Из Приложения № 2 к Договору следует, что уплата денежных средств могла производиться по адресам касс банковского платежного агента Банка «Церих» (ЗАО) осуществляющего деятельность по приему платежей Заемщиков в счет погашения задолженности перед Банком: ООО «РФЗ» по адресу: 243500, 

<

адрес>.

Согласно графику платежей (Приложение № к Договору) ежемесячные платежи по кредиту составляют по 3794 руб. 18 коп., количество платежей 18.(л.д. №)

Как видно из представленных ФИО2 копий квитанций, Ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было внесено 18 платежей в кассы банковского платежного агента в лице ООО «Русские Финансы Запад» на общую сумму 77092 руб. 08 коп., что соответствует условиям потребительского кредита.

Во всех чеках получателем денежных средств указан Банк «Церих» (ЗАО), 

<

адрес>.

Таким образом, свои обязательства по кредитному договору ФИО2 исполняла надлежащим образом, платежи по кредиту вносила в соответствии с условиями договора.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № № у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу № № г., Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут судом по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 от представителя конкурсного управляющего Банка «Церих» (ЗАО) было направлено уведомление, в в котором сообщалось, что на основании данных бухгалтерского учета Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 числится задолженность в размере 38556 руб. 65 коп., также указано, что денежные средства в погашение задолженности перед банком в соответствии с условиями кредитных договоров необходимо направлять по новым реквизитам: получатель Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Данное уведомление было получено Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, никаких дополнительных соглашений, изменений к договору (в приложение № к договору потребительского кредита) №, где указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору потребительского кредита сторонами не заключалось. 

Сведений о том, что истец предлагал ответчику заключить дополнительное соглашение к кредитному договору в части изменения платежных агентов по приему наличных денежных средств физических лиц или иного порядка внесения платежей, в материалы дела не представлено.

Указанное выше уведомление конкурсного управляющего Банка «Церих» (ЗАО) в силу ст. 452 ГК РФ не может быть признано судом соглашением об изменении договора или предложением изменить договор. 

В соответствии с п. 2 Договора сроком действия договора считается день его заключения и до полного возврата Заемщиком суммы основного долга, а также уплаты Заемщиком всех причитающихся Банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных настоящим договором платежей в пользу Банка.(л.д. 28)

Датой полного возврата долга суд считает ДД.ММ.ГГГГ, когда ФИО2 был произведен последний платеж по всем обязательствам по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ №. В связи с чем, данного числа договорные отношения у ФИО2 и Банка «Церих» (ЗАО» были прекращены в связи с погашением долга.

Согласно справке, выданной ООО «РФЗ» за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ все обязательства по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 исполнены и договор закрыт, задолженность отсутствует. Справка выдана за подписью Генерального директора ООО «РФЗ» ФИО4

Поскольку соглашение № 34 от 21.11.2011 года о приеме платежей не расторгнуто, изменения в кредитный договор в части условий оплаты кредита не внесены, а обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц (ст. 37 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»). Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита и вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами.

В соответствии с п.п. 14 и 15 ст. 4 Федерального закона от 3 июня 2009 года №103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами», платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).

Нарушение банковским платежным агентом - ООО «РФЗ» условий Соглашения не влечет для ответчицы никаких правовых последствий, поскольку ответчица по обязательствам ООО «РФЗ» перед Банком не отвечает. 

В связи с тем, что денежные средства на общую сумму 77092 руб. 08 коп. вносились Заемщиком по реквизитам, указанным в Приложении № 2 к Договору в пунктах платежей банковского агента ООО «РФЗ», они подлежат зачислению в счет погашения задолженности по Договору и учитываются судом при вынесении решения. 

Учитывая, что Ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ оплачена полная сумма долга по кредиту, суд считает, что в удовлетворении исковых требований Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по нему отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Суражский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме (с мотивировочной частью).

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ 

Судья Зайцев С.Я.