дело № 2-548/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2019 года 

г. Белебей

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ломакиной А.А.,

при секретаре Нургалиевой Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Кардиф» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Кардиф» о защите прав потребителя, обосновывая его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 237817 руб. под 24,9%, сроком возврата 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования № с ООО «СК «Кардиф», страховая премия составила 68460 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования. Таким образом, у истца появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 15 месяцев. В связи с отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действий договора страхования из расчета: 68460 руб./60 мес. * 15 мес. = 17115 руб., 68460 руб. – 17115 руб. = 51345 руб.

Ссылаясь на вышеизложенное, а также положения 782, 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ 2О защите прав потребителей», ст.ст. 131,132 ГПК РФ, истец просит взыскать с ООО СК «Кардиф» в пользу истца часть страховой премии в размере51345 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1, его представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили суду ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик представитель ООО «СК «Кардиф» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В направленном в суд возражении ответчик возражал против заявленных истцом требований, просил отказать в их удовлетворении, указал, что возврат страховой премии предусмотрен только в случае досрочного отказа страхователя от договора в течение пяти рабочих дней с момента его заключения, однако в указанный срок ФИО1 с таким требованием не обращался, в связи с чем страховая премия возврату не подлежит.

Третье лицо представитель ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в представленном суду возражении выразили несогласие с предъявленными требованиями, поскольку истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, которая не является обязательным условием для заключения договора с Банком. Подключение данной Услуги является добровольным.

При таких обстоятельствах дело рассматривается на основании части третьей статьи167Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие надлежащим образом извещенных лиц.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен договор N № потребительского кредита, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 237817 руб. со сроком возврата кредита 60 мес. под 24,9% годовых.

В этот же день между ФИО1 и ООО «СК «Кардиф» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия – 68460 руб.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО «Почта Банк» об отсутствии ссудной задолженности все обязательства ФИО1 по договору потребительского кредита выполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует, договор закрыт.

После погашения кредита ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии.

По условиям договора страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ООО «СК «Кардиф» ФИО1 страховая сумма по рискам "смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования", "инвалидность I и II группы, полученная (установленная) в течение срока страхования в результате несчастного случая, травматические повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренные перечнем травматических повреждений, недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного, произошедшего в течение срока страхования является единой и составляет 326000 руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с договором страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с даты его подписания или в случае, если в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков возврат страховой премии не предусмотрен.

Таким образом, при досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с даты его подписания или в случае, если в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора произошел страховой случай по любому из рисков возврат страховой премии не предусмотрен.

Как усматривается из материалов дела, истец с заявлением о досрочном отказе от договора Страхования обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. спустя 2 года с даты заключения кредитного договора.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

На основании изложенного правовых основания для удовлетворения требований истца не имеется.

Отказ истцу в удовлетворении искового требования о признании его прав, как потребителя, нарушенными, влечет отказ в удовлетворения его требований о возмещении морального вреда, штрафа, поскольку они являются производными от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО «СК «Кардиф» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья А.А. Ломакина

Мотивированное решение суда изготовлено 27 мая 2019 года.