Дело №2-1066/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Выкса 08 июля 2021 г.

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Корокозова Д.Н., при секретаре Анохиной Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

Истец обратился с требованиями о расторжении кредитного договора и о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на …… равной 235655,39 руб., а также процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых и неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму остатка основного долга за период с …… по день вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую ФИО1, расположенную по адресу: Нижегородская область, г.Выкса, ……, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что ….. был заключен кредитный договор №……между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», согласно которому заёмщик получил от банка кредит в сумме ….. руб. сроком на ….. месяцев с обязательство уплаты за пользование кредитом ……% годовых. Выплата кредита и процентов по условиям договора должна производиться аннуитетными платежами ежемесячно до момента полного погашения кредита и процентов не позднее числа, соответствующего дате выдачи кредита, каждого платежного месяца, в соответствии с графиком платежей. За несвоевременное внесение указанных платежей заемщик обязался уплачивать неустойку за каждый день просрочки. Однако свои обязательства перед банком по выплате кредитной задолженности и процентов по договору заемщик исполняет не надлежащим образом, неоднократно допускалось образование просроченной задолженности. В связи с нарушением обязательств заемщиком кредитор требует взыскать всю сумму задолженности и расторгнуть кредитный договор, считая нарушение заемщиком условий кредитного договора существенными.

По состоянию на ….. общая задолженность ответчика составляет 235655,39 руб. Обеспечением надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу Нижегородская область, город Выкса, ……. Залоговая стоимость объекта недвижимости в соответствии с условиями договора устанавливалась в размере …… руб.

В судебное заседание истец представителя не направил, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом судебными повестками по месту регистрации, которые возвращены по истечении срока хранения, в силу ст.165.1 ГК РФ считается извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие или об отложении судебного заседания, а равно возражений по иску не представил, что свидетельствует о его отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, а потому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу. На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.ст.12, 55, 56, 57, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Заключение кредитного договора в надлежащей форме, принятие заемщиком на себя обязательств по выплате суммы кредита в размере …… руб., процентов и неустойки за нарушение обязательств, а также сроков возврата кредита (…… месяцев) и каждой из очередных его частей подтверждены представленной копией кредитного договора (индивидуальных условий), Общими условиями предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», а также графиком осуществления платежей, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют соответствующие записи и подписи заемщика в указанных документах; выдача денег по кредитному договору подтверждается выпиской со счета заемщика №……., открытого по условиям кредитования, позволяющего совершать приходные и расходные операции, о перечислении суммы займа на счет ответчика……..и совершении расходных операций, в том числе перечисление платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, платы за услугу электронной регистрации в Росреестре договора залога и выдача наличных денежных средств. 

Согласно условий договора погашение кредита и уплата процентов за пользование им в размере ….% годовых, снижаемой на ….% годовых, т.е. до …….% годовых в случае присоединения к комплексу программ страхования и повышаемой до первоначального уровня в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию (не заключен или не продлен договор личного страхования), производится заемщиком путем обеспечения наличия на счете достаточной для уплаты ежемесячного платежа денежной суммы в размере ежемесячного аннуитетного платежа в сумме …. руб. в срок до….. числа каждого календарного месяца и предоставления банку права безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, последний платеж в срок до ….. в сумме …… руб. 

Однако в нарушение договора согласно представленной выписке из текущего счета заемщик свои обязательства не выполняет надлежащим образом с …… г., поскольку платежи по сроку оплаты ……. не вносились, вследствие чего образовалась просроченная задолженность, внесенные ….. денежные средства в сумме …… руб., т.е. в размере не достаточном для погашения всей задолженности, были направлены на уплату просроченных процентов, что соответствует очередности, установленной п.4.13.4 Общих условий и ст.319 ГК РФ. ……. кредитором заемщику было направлено уведомление об образовании просроченной задолженности, содержащее требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате суммы задолженности, при этом в силу п.5.1.7 Общих условий у заемщика имелась обязанность досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и неустойки в срок не позднее 15 календарных дней со дня предъявления кредитором требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору, однако исполнения не последовало.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Условие о праве кредитора потребовать полного досрочного возврата кредита в случае просрочки очередного платежа или его части предусмотрено сторонами в п.5.4.1 Общих условий. В данном случае кредитор воспользовался предоставленным ему законом и условиями договора правом потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, поскольку нарушения заемщиком условий договора о сроках возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом допускались неоднократно на длительные промежутки времени (период просрочки превышает 60 дней в течение последних 180 дней), то есть являются существенными (ст.450 ГК РФ), договор мог быть расторгнут судом по требованию кредитора в связи с существенным нарушением условий договора заемщиком (подп.1 п.2 ст.450 ГК РФ), требования п.2 ст.452 ГК РФ соблюдены. 

Сумма долга по состоянию на …..составляет 235655,39 руб., а именно: …… руб. – долг по кредиту, ….. руб. – просроченные проценты, ….. руб. – проценты по просроченной ссуде, ….. руб. – неустойка на остаток основного долга, ….. руб. – неустойка на просроченную ссуду, ….. руб. – комиссия за СМС-информирование, о подключении данной услуги заемщик дал информированное согласие в заявлении о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога. Правильность расчета судом проверена, ответчиком размер долга не оспаривается, все произведенные платежи учтены. Расчет подлежащего взысканию долга произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, которым в п.12 предусмотрена ответственность заемщика за нарушение условий договора – неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Право кредитора на получение процентов и неустойки по день вступления в законную силу решения суда о расторжении кредитного договора предусмотрено п.4.1 и п.6.2 Общих условий, ст.330, п.2 ст.453 и п.1 ст.809 ГК РФ. При этом размер процентной ставки по кредиту в соответствии с п.6.3 Общих условий и п.4 Индивидуальных условий в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию (не продлен договор личного страхования) с ……. возвращен к первоначальному значению …….% годовых.

Оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения размера неустойки суд не усматривает, поскольку явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства не имеется, должник в течение полугода не исполняет обязанности по внесению платежей в погашение долга, сумма неустойки многократно меньше размера основного долга. 

Таким образом, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить и взыскать задолженность по кредитному договору в указанном размере. 

Обеспечением исполнения обязательств заемщика в соответствии с п.10 Кредитного договора (индивидуальных условий) и п.2.4 Общих условий является залог (ипотека) принадлежащей ответчику квартиры №……. г.Выкса (запись регистрации №…… от …… согласно выписке из ЕГРН от …… №…… о чем ….. сторонами заключен договор залога №……. 

В соответствии со ст.1 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Согласно ст.2 ФЗ «Об ипотеке» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательств по кредитному договору. Согласно ст.ст.3, 4 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом, в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.п.1 и 2 ст.77 ФЗ «Об ипотеке» Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Требования об обязательной государственной регистрации ипотеки в рассматриваемом случае соблюдены, …… произведена соответствующая запись в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за №…….. 

Согласно п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке» (ст. 348 ГК РФ) Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку судом установлен факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, в части возврата суммы кредита и уплаты процентов и данные нарушения признаны существенными согласно ст.450 ГК РФ, то требование кредитора об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению, условия для обращения взыскания на заложенное имущество, установленные п.5.4.3 и 5.4.4 Общих условий, п.8.1 Договора залога соблюдены, 30-тидневный срок с момента предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита истек.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Оснований для отказа в иске об обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.3 ст.50 и ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке», не усматривается, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более ……% от размера оценки предмета ипотеки, период просрочки превышает ……. месяца, нарушения сроков платежей были более …-х раз в течение …….месяцев, предусмотренных законом или договором оснований для освобождения должника за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обеспеченного ипотекой обязательства не имеется.

В соответствии с п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Суд полагает обоснованным установление способа реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона, поскольку соглашений между сторонами в части установления способа и порядка реализации предмета ипотеки не заключалось, а согласно п.1 ст.56 и п.2 ст.78 ФЗ «Об ипотеке» установлено требование, что жилой дом или квартира, которые заложены о договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого конкурса или аукциона. Также судом определяется первоначальная продажная цена заложенного имущества в размере ……. рублей, поскольку данная оценка предмета залога была согласована сторонами при заключении договора залога (п.3.1 договора залога) и определена ценой реализации предмета залога при обращении на него взыскания (п.8.2 Договора залога).

Заявлений залогодателя об отсрочке реализации предмета залога в соответствии с п.3 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» не поступило, доказательств уважительных причин не представлено. 

Расходы истца по оплате государственной пошлины на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ суд 

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор №….., заключенный ……между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №….. от …… по состоянию на …… в сумме 235 655 рублей 39 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 11 556 рублей 55 копеек, а всего 247 211 рублей 94 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых на сумму остатка основного долга в размере 219030,07 руб. за период с ….. по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора (0,0192% в день) на сумму остатка основного долга в размере 219030,07 руб. за период с ….. по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую ФИО1, расположенную по адресу: 

<

...>.., кадастровый номер …… (запись регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за №….. от ……), установив способ реализации путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона и первоначальную продажную цену заложенного имущества в размере … …. Рублей……. копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Выксунский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

ФИО2