Дело № 2-1067/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22.03.2017г. Шахтинский городской суд Ростовской области в составе:

судьи Сигора Т.А.

при секретаре Александровой Я.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ 24 (ПАО), 3 - лица ООО СК «ВТБ Страхование», Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РО о признании недействительными условий кредитного договора усматривающего оплату страховой премии, взыскании страховой премии, штрафа за нарушение прав потребителя, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, 

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска истец, ссылается на то, что 11.03.2016г. между ним и банком заключен кредитный договор №, на сумму 144 231 руб., проценты по договору 19% годовых, сроком на 60 месяцев. 

В указанный кредитный договор были включены условия личного страхования. Страховая премия составила 24 231 руб., которая была им оплачена при подписании договора на счет ООО СК «ВТБ Страхование». 

Считает, что кредитный договор является договором присоединения, так как условия договора определены банком и могли быть приняты им путем присоединения к кредитному договору в целом. Действиями ответчика нарушены его права потребителя. При заключении кредитного договора условия по страхованию жизни и здоровья были ему навязаны, являются для него не выгодными и обременительными. 

Поэтому положения кредитного договора, предусматривающие подключение к программе страхования, являются ничтожными и 24 231 руб. подлежат возврату. 

Действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в 5 000 руб. За предоставление интересов в суде он заплатил 25 000 руб. 

Просит признать недействительным п. 20 договора, предусматривающий оплату страховой премии, взыскать денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 24 231 руб. штраф за нарушение требований потребителя, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 25 000 руб. 

Истец - в суд не явилась, о явке в суд извещалась надлежащим образом, Дело рассмотрено в отсутствии истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца - исковые требования поддержал в указанном объеме.

Представитель ответчика - в суд не явился, извещен надлежащим образом. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права. Реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе в реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах. дело рассмотрено в отсутвии ответчика по основаниям ст. 167 ГПК РФ.

Представитель 3-го - лица ООО СК «ВТБ Страхование» - в суд не явился, извещен надлежащим образом о дне и времени слушания дела.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РО - предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. 

Выслушав представителя истца, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В суде установлено, что 11.03.2016г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, на сумму 144 231 руб., процентная ставка по кредиту 19% годовых, сроком на 60 месяцев. 

Согласно графика платежей сумма ежемесячного платежа по кредиту составила 3 741,43 руб. руб. С графиком платежей и полной стоимость кредита истец ознакомлен и обязался его исполнять. (л.д. 15)

При оформлении истцом анкеты-заявления на получение кредита (до заключения кредитного договора), истец выбрала заключение договора страхования по программе "Лайф+" (ВТБ Страхование) и попросил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. При этом истец была уведомлен, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита (пункт 16 Анкеты-Заявления).

Согласно п. 11 Согласия на кредит, целями использования Заемщиком потребительского кредита являются: на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Согласно п. 20 согласия на кредит, заемщик дает поручение банку составить распоряжение от ее имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика,) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет заемщика перечислить с банковского счета заемщика денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 24231 руб. на реквизиты страховщика ООО СК "ВТБ Страхование", в счет оплаты по договору страхования жизни заемщика (согласно Полиса Единовременного взноса N №).

Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (пункт 23).

Согласно Полиса Единовременного взноса №, собственноручно подписанного истцом, настоящий полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страховании на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос", являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Пункт 6.6. Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", являющихся неотъемлемой частью договора страхования предусматривает, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

При подписании кредитного договора истец выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от смерти в результате несчастных случаев и болезней, инвалидности в результате несчастных случаев и болезней, госпитализации в результате несчастных случаев и болезней, травмы в соответствии с условиями по страховому продукту "Единовременный взнос" и оплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в соответствии с тарифами и условиями банка. 

Своей подписью в договоре истец подтвердил, что ознакомлен банком с правилами страхования, и обязуется их неукоснительно исполнять. 

Установленные доказательства свидетельствуют, что по настоящему договору услуга банка по подключению к Программе страхования не являлась навязанной истцу, и истцом не предоставлено доказательств о понуждении к заключению договора с условиями страхования. 

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, 

поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поэтому действия банка являются допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Исходя из вышеприведенных норм, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается страхование заемщиком риска своей ответственности, в том числе жизни и здоровья, при условии, что такое страхование является добровольным, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N "О защите прав потребителей", возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Статьей 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N "О защите прав потребителей" установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п. 1).

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

При указанных обстоятельствах требования истца о признании недействительным п. 20 договора, предусматривающего оплату страховой премии, взыскании денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 24 231 руб. удовлетворению не подлежат. 

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истицы в основной части, так как не установлено в действиях ответчика нарушения прав истца, как потребителя, то и требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", ст. 23,15 Закона РФ "О защите прав потребителей", указанные требования подлежат удовлетворению только при условии нарушения прав потребителя.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании судебных расходов, которые в соответствии со ст. 98,100 ГПК РФ взыскиваются в случае удовлетворения иска. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ 24 (ПАО) о признании недействительным п. 20 договора № от ДД.ММ.ГГГГг., предусматривающей оплату страховой премии, взыскании страховой премии в сумме 24 231 руб. штрафа за нарушение требований потребителя, компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в сумме 25 000 руб. - отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца, начиная с 27.03.2017г. 

Судья Сигора Т.А.