УИД: 25RS0019-01-2024-000199-35

№ 2-122/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

ДД.ММ.ГГГГ года 

<

адрес>

Красноармейский районный суд 

<

адрес> в составе судьи Пахоменко Р.А., при секретаре Мокие А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО, Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании долга по кредиту умершего заемщика, 

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с указанным иском к ответчика, в обосновании своих требований истец указал, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит ФИО в сумме 76047,90 руб. на срок 60 мес. Под 21,67 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, подписывая которое должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц», и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР Социальная № (№ счета карты №). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам банка через удаленные каналы обслуживания. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт, памяткой по безопасности при использовании карт, тарифами банка и обязался их исполнять. ДД.ММ.ГГГГ должник подключил к указанной банковской карте МИР Социальная № услугу «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ должник через устройство самообслуживания получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн», верно введен пин-код в УС. ДД.ММ.ГГГГ должник в 03:27 был выполнен вход в систему Сбербанк Онлайн и направлена заявка на получение кредита. В 03:43 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ в 03:47 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. ДД.ММ.ГГГГ в 03:48 банком выполнено зачисление кредита в сумме 76047,90 рублей, таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. В соответствии с условиями кредитования заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, обязательства по кредитному договору перестали исполняться. Жизнь заемщика была застрахована по данному кредитному договору в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно п.6 заявления на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору составила 84202,50 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 73904,75 рублей, задолженность по процентам 10297,75 рублей. В адрес нотариуса Банком направлена претензия кредитора с извещением о наличии кредитных обязательств у умершего заемщика, ответ на которую до настоящего времени не получен. По имеющейся у Банка информации родственниками заемщика являются: ФИО1 (

<

данные изъяты>) и ФИО (

<

данные изъяты>). Согласно выписке по счетам клиента у заемщика на счетах, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в сумме 12597,80 рублей. Заемщик был зарегистрирован и проживал по адресу: 

<

адрес> Поскольку ФИО1 и ФИО входят в круг наследников первой очереди, то они являются потенциальными наследниками заемщика, фактически принявшими наследство. Банк направлял ответчикам требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора. В установленный срок требования не исполнены. Просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО долг по кредитному договору в размере 84202,50 рубля, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8726,08 рублей. 

Определением суда в качестве соответчика было привлечено ООО СК «Страхование жизни»

Истец ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыл. О месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом. Судебное извещение вернулось с отметкой «истек срок хранения».

Ответчик ФИО в судебное заседание не прибыл. О месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом. 

Представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не прибыл, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц и их представителей.

Суд, ознакомившись с исковым заявлением, изучив собранные материалы дела, приходит к следующему. 

Одним из основных начал гражданского законодательства является свобода договора (п. 1 ст. 1, ст. 421 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существующим условиям договора. 

В силу статьи 434 ГК РФ - договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Согласно абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ - письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требованиями в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, в соответствии со статьей 310 ГК РФ. 

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ч. 1 ст. 408 ГК РФ).

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно пункту 3 этой же статьи, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

При просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ), пункт 33 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 22.11.2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ об обязательствах и их исполнении». 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Часть 2 статьи 819 ГК РФ регламентирует, что отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ - по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 ГК РФ, каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ - обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно пунктам 1, 2, 4 статьи 1152 ГК РФ - для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно пункту 2 статьи 1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» - наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ, только наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований статьи 418, статей 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, части 1 статьи 1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора №, подписанного в электронном виде простой электронной подписью, выдало кредит ФИО в сумме 76047,90 рублей на срок 60 месяцев под 21,67% годовых. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание, подписывая которое должник подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц», и обязалась их выполнять. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО обратилась в банк с заявление на получение дебетовой карты МИР Социальная, ДД.ММ.ГГГГ должник подключила к указанной банковской карте услугу «Мобильный банк». 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО через устройство самообслуживания получила идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн», верно введен пин-код в УС.

Как следует из представленных доказательств, ФИО, ДД.ММ.ГГГГ в 03:27 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В 03:43 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ в 03:47 ФИО поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. 

Заемщиком для перечисления кредита выбран счет №, согласно выписке по счету, выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» банком ДД.ММ.ГГГГ в 03:48 часов, выполнено зачисление кредита в сумме 76047,90 рублей, таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 

В соответствии с условиями кредитования заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Согласно условиям кредитования обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитования, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. С условиями кредитования ФИО была ознакомлена и согласна, что подтверждается подписанием простотой электронной подписью заявления-анкеты на получение кредита, договора кредитования. Лицо, выразившее волю на заключение кредитного договора, было достоверно определено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла, обязательства по кредитному договору перестали исполняться. 

Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составляет 84202,50 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 73904,75 рублей, задолженность по процентам – 10297,75 рублей. 

Жизнь заемщика была застрахована по данному кредитному договору в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно п.6 заявления на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). 

Вместе с тем, согласно копии записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО явились: 

<

данные изъяты>.

Данные болезни не являются страховыми случаями для выплаты страхового возмещения.

В связи с этим, ООО «СК Страхование жизни» не является тем лицом, которое обязано погасить задолженность по кредитному договору умершего заемщика ФИО

Согласно выписке по счетам клиента у ФИО на счетах, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в сумме 12597,80 рублей.

ФИО до дня смерти проживала и была зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>. Имела в собственности долю в праве общей долевой собственности на указанное жилое помещение и земельные участки

Из представленных нотариусом 

<

адрес> округа 

<

адрес> ФИО, копий документов из наследственного дела ФИО, умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1 (

<

данные изъяты>) является единственным наследником умершей ФИО который обратился с заявлением к нотариусу и принял в наследство имущество принадлежащее умершей ФИО: денежные вклады в ПАО Сбербанк России, ? доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>; ? доли в праве собственности на земельные участки, ориентир которых расположен по адресу: 

<

адрес>, Стоимость наследственного имущества составляет: 1182643,24 рублей.

Истцом в адрес ответчиков, в том числе и ФИО1 направлялись требования (претензии) о досрочном расторжении кредитного договора, возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, однако до настоящего времени указанное требование не исполнено. Доказательств обратному суду не представлено.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследнику заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что ответчик принял наследство, имеется наследственное имущество, стоимость перешедшего наследнику наследственного имущества на момент смерти заемщика и достаточность данного имущества для погашения долга умершего должника. 

Оценив в совокупности доказательства, собранные по делу, установленные по делу фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что ФИО в ПАО Сбербанк была оформлен кредит. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла, после её смерти кредитные обязательства перестали исполняться, в связи с чем, образовалась задолженность. 

После смерти ФИО принято наследство ответчиком ФИО1

Ответчиком ФИО1 доказательств погашения займа не представлены, стоимость принятого ответчиком наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредиту в размере 84202,50 рублей.

Суд, проверив расчет задолженности, представленный истцом, признает его верным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитования, тарифами банка. Ответчиками иной расчет задолженности не представлен. 

Поскольку ФИО1 является наследником, принявшим наследство после смерти ФИО, то именно ФИО1 является лицом, который должен выплатить задолженность по кредитному договору умершего заемщика ФИО, и именно ФИО1 является надлежащим ответчиком.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. 

В силу статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В нарушение условий кредитного договора обязанности по кредитному договору не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. ФИО1 были направлены требования о добровольном погашении задолженности и расторжении договора, которое осталось без ответа. 

Данные обстоятельства свидетельствуют о праве кредитора предъявлять требование о расторжении договора к наследникам должника.

Соответственно, требование истца о расторжении договора также подлежит удовлетворению.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк России о взыскании задолженности и о расторжении кредитного договора, предъявленные к ответчику ФИО1 подлежат удовлетворению

При этом исковые требования к ФИО и ООО «Сбербанк Страхование жизни» не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно платежном поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец при подаче иска в суд понес расходы по оплате государственной пошлины в размере 8726,08 рублей, которые составляют пошлину по требованию о взыскании задолженности, и подлежат взысканию с ответчика ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании долга по кредиту умершего заемщика, удовлетворить. 

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО – расторгнуть.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» долг по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 84202 рубля 50 копеек, сумму государственной пошлины в размере 8726 рублей 08 копеек, а всего в размере 92 928 рубля 58 копеек (девяносто две тысячи девятьсот двадцать восемь руб. 58 коп.). 

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд, путем подачи апелляцонной жалобы через Красноармейский районный суд Приморского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Р.А. Пахоменко