к делу № 2-1197/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2018 года ст. Северская

Северский районный суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего

Андреевой Е.А.,

при секретаре

ФИО1,

с участием ответчика 

ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал о том, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Раффайзенбанк» и ФИО2 на основании акцептованного банком предложения, заключили договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты, в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 кредит в пределах кредитного лимита в размере 125 000 рублей (с ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит стал составлять 229 014,2 рублей) для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью договора о предоставлении и обслуживании банковской карты Общие условия, Тарифы по обслуживанию кредитных карт VISA, MASTERCARD, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления на выпуск карты, в том числе погашать предоставленный ему кредит, производить уплату начисленных процентов. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет. Согласно тарифам по обслуживанию кредитных карт за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 27 % годовых. В соответствии с п. 7.5.1 Общих условий, клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который составляет 20 календарных дней с расчетной даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой банком). За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.5.5 Общих условий с клиента взимается штраф за счет средств предоставленного кредитного лимита, размер которого определен тарифами банка – 700 рублей. Согласно Общим условиям, сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. В соответствии с п. 7.6.2 Общих условий, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей сумму использованного кредитного лимита, а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов. Общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 274 785,8 рублей, из которых задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами составляет 52 958,55 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 93 865,98 рублей, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 5 061,18 рублей, остаток основного долга по использованию кредитной линии – 122 900 рублей. Просит взыскать с ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты в размере 274 785,8 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 947,86 рублей.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился, пояснил, что в 2012 году заключил с ЗАО «Райффайзенбанк» кредитный договор, ежемесячно вносил платежи по кредиту. Однако в связи с потерей работы и болезнью отца ежемесячные платежи оплачивать перестал.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив его фактические обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято лицом и данное лицо совершило действия по выполнению условий договора, указанных в предложении (оферте) (ст.ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как указано в статьях 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на выпуск кредитной карты, в котором предложил заключить с ним кредитный договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты типа Visa Classic VTS с лимитом кредитования в размере 125 000 рублей под 27 % годовых, полной стоимостью кредита, предусмотренной тарифным планом «Базовый» в размере 32,35 % годовых, а также просил открыть ему текущий счет в валюте кредитного лимита, выпустить на его имя кредитную карту и установить лимит кредитования для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, указав, что акцептом настоящего предложения о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию счета, а заявление, тарифы, общие условия, правила использования карт ЗАО «Райффайзенбанк» будут являться неотъемлемой частью кредитного договора. Также указал, что договор вступает в силу с момента акцепта предложения и заключается на неопределенный срок, а условия договора, включая общие условия, тарифы и правила могут быть изменены в порядке, предусмотренном общими условиями (Л.д. 25). 

При этом ответчик подтвердил, что ознакомлен с общими условиями, а также тарифами и правилами банка и в случае заключения договора обязался их соблюдать, получил от банка необходимую информацию об оказываемых услугах, позволившую осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора (в том числе о размере кредитного лимита и сроках погашения задолженности, тарифах).

В соответствии с заявлением на включение в программу страхования жизни от несчастных случаев и болезней держателей кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк», ФИО2 указал, что согласен участвовать в программе страхования и быть застрахованным лицом по программе страхования с оплатой в размере 0,6 % ежемесячно от суммы задолженности по кредитной карте по состоянию на день составления банком плановой ежемесячной выписки по счету и поручил банку ежемесячно списывать с его текущего счета, в том числе за счет средств кредитного лимита, с которого осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, указанную сумму (Л.д. 27).

Банком произведен акцепт оферты, заключен кредитный договор.

Согласно п. 7.1.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», после рассмотрения пакета документов клиента (включая заявление на выпуск кредитной карты), необходимых банку для принятия решения о предоставлении запрашиваемого кредитного лимита, определяется соответствие заемщика внутренним критериям платежеспособности, устанавливаемым банком по собственному усмотрению. Если заемщик, по мнению банка, удовлетворяет его внутренним требованиям, банк заключает с клиентом договор и определяет дату выписки по кредитной карте (Л.д. 36).

В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий, кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет в полном объеме в дату выдачи кредита.

Согласно п. 7.3.6 Общих условий, клиент вправе запросит изменение кредитного лимита в пределах первоначально установленной кредитным договором суммы кредитного лимита.

ДД.ММ.ГГГГ лимит кредитования ответчика был увеличен до 229 014,2 рублей.

Пунктом 7.4.1 Общих условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке банка согласно тарифам по кредитным картам, действующим на дату предоставления кредита (п. 7.4.2 Общих условий).

В силу п. 7.5.1 Общих условий, заемщик обязан ежемесячно погашать задолженность на дату выписки по кредитной карте в размере, составляющем минимальный платеж, не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее дня следующего за соответствующей датой выписки по кредитной карте.

Тарифами по кредитным картам банка предусмотрена ответственность за просрочку оплаты минимального платежа и перерасход кредитного лимита в размере 700 рублей (Л.д. 30).

Ответчик был ознакомлен с условиями предоставления АО «Райффайзенбанк» кредита и обязался их соблюдать, о чем свидетельствуют его личные подписи на заявлении на выпуск кредитной карты, анкете, заявлении на включение в программу страхования.

Истец исполнил свои обязательства полностью, открыл ФИО2 на основании его заявления текущий счет и выпустил на имя ФИО2 банковскую карту Visa Classik Credit MTS, а ответчик получил банковскую карту и воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита, что подтверждается распиской в получении банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 7-21, 26).

ДД.ММ.ГГГГ наименование банка было изменено на АО «Райффайзенбанк».

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету клиента, ответчиком нарушены условия кредитного договора. Задолженность ответчика составляет 274 785,8 рублей, из которых задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами составляет 52 958,55 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 93 865,98 рублей, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 5 061,18 рублей, остаток основного долга по использованию кредитной линии - 122 900 рублей (Л.д. 6).

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и сочтен арифметически верным, не противоречащим закону и соответствующим договору. Начисленные суммы задолженности подтверждаются кредитным договором, а положения договора и расчёта соответствуют действующему законодательству. 

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до установленных договором сроков.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Договоренность сторон о неустойке соответствует требованиям ст.ст. 330, 331 ГК РФ, при этом суд не видит оснований для ее уменьшения по правилам ст. 333 ГК РФ, поскольку размер ее соразмерен последствиям нарушения обязательств, ответчик не заявлял о снижении размера неустойки.

В соответствии с п. 7.6.2 Общих условий, при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством РФ, банк вправе требовать досрочного погашения общей суммы задолженности в полном размере. Заемщик обязан произвести полное погашение общей суммы задолженности в течение 30 календарных дней с даты направления требования банком. В случае исполнения заемщиком требования банка, договор считается расторгнутым по соглашению сторон. В случае неисполнения заемщиком предусмотренного настоящим пунктом требования банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке (Л.д. 36 оборот).

Направленное ДД.ММ.ГГГГ в адрес, указанный ФИО2 при заключении кредитного договора, требование о полном погашении задолженности по кредитной карте в течение 30 дней с даты предъявления требования, ответчиком не исполнено (Л.д. 29).

Учитывая, что доказательства погашения указанной истцом задолженности ответчиком суду не представлены, расчет задолженности - не оспорен, возражения ответчика по поводу размера неустойки отсутствуют, суд полагает требования АО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению в заявленном истцом размере.

На основании ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 947,86 рублей, которую истец уплатил при подаче иска, что подтверждается платежными поручениями № года от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 4, 5).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Южный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты в размере 274 785 рублей 80 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 5 947 рублей 86 копеек, а всего подлежит взысканию 280 733 рубля 66 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца.

Председательствующий Е.А.Андреева