УИД..61RS0034-01-2019-000291-21 

№ 2-299/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

"22" апреля 2019 года п. Зимовники

Зимовниковский районный суд Ростовской области в составе судьи Зотовой А.Ю.,

при секретаре Шиленко И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-299/2019 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, суд

УСТАНОВИЛ:

25 марта 2019 года в Зимовниковский районный суд Ростовской области поступило исковое заявление ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

Истец просит суд, взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу Истца часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 14 113 руб. 47 коп.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца часть суммы страховой премии в размере 56 453 руб. 89 коп.; взыскать солидарно с Ответчиков в пользу Истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать солидарно с Ответчиков в пользу Истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1780 рублей; взыскать солидарно с Ответчиков в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы. 

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается, на то, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита 499 999 руб.00 коп., процентная ставка по кредиту 17,8% годовых; срок возврата кредита 60 мес.. В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ, Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 84 000 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключениe к программе страхования в размере 16 800 руб. 00 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 67 200 руб. 00 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Истец обращался к Ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию, на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. ДД.ММ.ГГГГ Истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ Истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Таким образом, Истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 292 дня. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия Банка (составляющая 16 800 руб. 00 коп.) за подключение к Программе коллективного страхования истец полагает подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 16 800 руб. 00 коп./1826 дн. * 292 дн. = 2 686 руб. 53 коп. 16 800 руб. 00 коп. - 2 686 руб. 53 коп. = 14 113 руб. 47 коп. Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 14 113 руб. 47 коп. подлежит возврату. Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу (в размере 67 200 руб. 00 коп.) подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 67 200 руб. 00 коп./ 1826 дн. * 292 дн.= 10 746 руб. 11 коп. 67 200 руб. 00 коп. - 10 746 руб. 11 коп.= 56 453 руб. 89 коп. Таким образом, часть суммы платы страховой премии в размере 56 453 руб. 89 коп. подлежит возврату (л.д.5-7).

В судебное заседание истец и его представитель не прибыли, о дате судебного заседания были извещены надлежащим образом, согласно представленных суду ходатайств просили дело рассмотреть в отсутствие истца и его представителя, заявленные исковые требования просили удовлетворить в полном объеме (л.д.47,69).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не прибыл, о дате судебного заседания был извещен надлежащим образом, согласно представленного суда ходатайства просили дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика, в иске отказать с учетом представленного суду возражения на заявленные исковые требования, согласно которого - с заявленными исковыми требованиями не согласны, считают их не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор №. При оформлении кредита ФИО1 выразил свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», путем подписания соответствующего письменного заявления (далее - Заявление на страхование, копия предоставлена Истцом). Своей подписью Истец также подтвердил, что с Условиями страхования он ознакомлен и согласен, уведомлен о том, что Условия страхования размещены в общем доступе на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО). Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» осуществляется на основании Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - Договор страхования), заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банка ВТБ (ПАО) (ПАО «ВТБ 24» (Страхователь)). Истец по данному Договору страхования является Застрахованным лицом. Плата за включение в число участников программы страхования указана непосредственно в Заявлении на страхование, и составила 84000 рублей, данная сумма делиться на страховую премию 67200 рубля и комиссия Банка за подключение к программе страхования 16800 рублей. ООО СК «ВТБ Страхование» возражает по доводам, изложенным в иске, поскольку при заключении кредитного договора Заемщик добровольно принимает на себя обязательства, в том числе: заключить со страховщиком, согласованным банком, договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Своей подписью Истец подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен, они ему разъяснены. При досрочном отказе от Договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, возврат страховой премии не предусмотрен. Согласно п. 6.2. Условий страхования, п. 5.6. Договора страхования Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. Исключением из данного условия является наступление событий, предусмотренных п. 6.2. Условий страхования и п. 5.7. Договора страхования. Т.е. страховая премия подлежит возврату в неиспользованной части в случае, если возможность наступления застрахованных рисков отпала. Сам по себе отказ от Договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, п. 6.2. Условий страхования и п. 5.7. Договора страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения Договора страхования и применения последствий п. 3 ст. 958 ГК РФ, т.к. не свидетельствует о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных Договором страхования страховых рисков «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «Травма». Указанное условие не противоречит нормам действующего законодательства. Нормы Закона о защите прав потребителей о взыскании штрафных санкций применяются только в случае неисполнения или ненадлежащего выполнения услуг исполнителем (Страховщиком). Возврат страховой премии (цены услуги) не относится к неисполнению или ненадлежащему оказанию услуг по договору, указанные нормы Закона к данной ситуации не применимы. Сроки возврата уплаченной страховой премии в связи с отказом потребителя от услуги страхования не являются сроками выполнения работ (оказания услуги) исполнителем, за нарушение которых может быть взыскана неустойка на основании ст. 28 Закона «О защите прав потребителей». Никаких противоправных деяний в поступках ответчика не наблюдается. «ВТБ Страхование» считает размер судебных расходов чрезмерным и несоответствующим тем юридически значимым действиям, которые произвел Истец для обоснования своей позиции по делу. Так же ООО СК «ВТБ Страхование» сообщает, что ФИО1 с заявлением о расторжении обратился по окончании периода охлаждения (л.д.49-52).

В судебное заседание представитель ПАО «Банк ВТБ», не прибыл, о дате судебного заседания были извещены надлежащим образом (л.д.70-73), причины не явки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного разбирательства материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Согласно требований ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. 

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. 

Согласно ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. 

Таким образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Суд, изучив материалы дела, считает, что оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется, по следующим основаниям. 

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что, стороны заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № на сумму 499 999 рублей 00 копеек, срок возврата кредита 60 месяцев, т.е сроком до ДД.ММ.ГГГГ. 

При оформлении кредита ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», путем подписания соответствующего письменного заявления (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств с учетом периода пользования услугой страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ - 292 дня (л.д.10-11). 

В силу ст. 807 - 811, ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» осуществляется на основании Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банка ВТБ (ПАО) (ПАО «ВТБ 24» (Страхователь) (л.д.53-60). Истец по данному Договору страхования является Застрахованным лицом.

Плата за включение в число участников программы страхования указана непосредственно в Заявлении на страхование, и составила 84000 рублей, данная сумма делиться на страховую премию 67200 рубля и комиссия Банка за подключение к программе страхования 16800 рублей. 

Таким образом при заключении кредитного договора Заемщик добровольно принимает на себя обязательства, в том числе: заключить со страховщиком, согласованным банком, договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Своей подписью Истец подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен, они ему разъяснены.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

Ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договор - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ). Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п.1 ст. 927 ГК РФ). Договор страхования был заключен в письменной форме на основании устного заявления Страхователя путем составления одного документа, подписанного сторонами (ч. 2 ст. 434 ГК РФ, ч. 2 ст. 940 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 160-162 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Сделки юридических лиц между собой и с гражданами совершаются в простой письменной форме. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите», в соответствии с которым, согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Если потребитель ставит свою подпись под конкретным документом (договором), то этим он выражает свое согласие (волеизъявление) с изложенными в нем условиями.

Подключение к коллективной программе страхования является добровольным, все существенные условия отражены в Заявлении на страхование, подписанном Истцом лично. Кредитный договор, заключенный между Истцом и Банком ВТБ (ПАО), не содержит условий, понуждающих к заключению Договора страхования.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Все существенные условия Договора страхования отражены в Заявлении на страхование. Истец до подписания с ними ознакомился. Условия страхования были ему разъяснены, в электронном виде данные условия находятся в общем доступе на сайте Банка ВТБ (ПАО). 

Таким образом, все существенные условия Договора страхования сторонами были согласованы, согласно положениям ч. 1 ст. 421, ч. 1 ст. 927, ст. ст. 934, 942, 943, 947, 957, 962 - 964, ст. ст. 309, 310 ГК РФ, п. 3 ст. 3, п. 2 ст. 4, п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у Ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Истцом не представлено доказательств того, что, отказ Истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не представлено. Таким образом, ссылка Истца на не доведение до него основных потребительских свойств предоставленной услуги по страхованию представляется несостоятельной.

При досрочном отказе от Договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, возврат страховой премии не предусмотрен.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно п. 6.2. Условий страхования, п. 5.6. Договора страхования Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. Исключением из данного условия является наступление событий, предусмотренных п. 6.2. Условий страхования и п. 5.7. Договора страхования. Т.е. страховая премия подлежит возврату в неиспользованной части в случае, если возможность наступления застрахованных рисков отпала. 

Сам по себе отказ от Договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, п. 6.2. Условий страхования и п. 5.7. Договора страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения Договора страхования и применения последствий п. 3 ст. 958 ГК РФ, т.к. не свидетельствует о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных Договором страхования страховых рисков «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «Травма». Указанное условие не противоречит нормам действующего законодательства.

Из материалов настоящего гражданского дела следует, что ФИО1 была предоставлена полная и необходимая информация, связанная с заключением и исполнением договора страхования, он ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласился с ними, понимает, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Доказательств обратного суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора ФИО1 не был лишен возможности отказаться от его заключения.

Судом установлено, что истец ФИО1 собственноручно подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, суд приходит к выводу об отсутствии факта нарушения ответчиком прав истца как потребителя.

Кроме того, произведенное банком перечисление страховой премии за участие заемщика в программе страхования основано на договоре, с которыми заемщик был ознакомлен и своей подписью выразил согласие с его условиями.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анализируя представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии в деле бесспорных, достоверных и достаточных доказательств того, что заявление о досрочном расторжении договора страхования по Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» было направлено ФИО1 в установленный пятидневный срок, то есть в так называемый "период охлаждения".

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Приходя к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований, суд руководствуется п. 2 ст. 167, ст. 168, п. 1 ст. 329, ст. 421, п. 1 ст. 422, п. 1 ст. 819, ст. 934 ГК РФ, Федеральным законом от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и исходит из того, что ответчики прав истца, как потребителя, не нарушили, не имеется оснований для взыскания с ответчика ПАО «ВТБ» в пользу Истца части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 14 113 руб. 47 коп.; с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Истца часть суммы страховой премии в размере 56 453 руб. 89 коп., поскольку доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без подключения дополнительных услуг, нарушении прав истца на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге, истцом, в силу положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Поскольку требования ФИО1 о компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке являются производными от приведенных выше требований, в удовлетворении которых надлежит отказать, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда, через Зимовниковский районный суд Ростовской области в течении месяца.

Председательствующий судья: А.Ю. Зотова