РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2017 года г. Черемхово

Черемховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Шуняевой Н.А., при секретаре судебного заседания Солоненко Ю.А., с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-973/2017 по иску ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ ею был заключен договор купли-продажи пылесоса при следующих обстоятельствах. К ней на квартиру пришел представитель ООО «Экохоумсервис» с целью презентации пылесоса «Кирби». В завершении указанного процесса, в конце презентации на неоднократные и слишком настойчивые предложения представителя ООО «Экохоумсервис», она согласилась приобрести пылесос. Таким образом, между ней и ООО «Экохоумсервис» в г. Черемхово был заключен договор купли-продажи товара № № на приобретение пылесоса электрического бытового торговой марки «KIRBY» модель «G10E Sentria». В соответствии с п. 2.1 договора, цена товара составляет сумму 148800 рублей. Продавец предоставляет Покупателю скидку на товар в размере 43413 рублей, что равно размеру издержек (проценты по кредиту, комиссии и т.п.) Покупателя по кредитному договору. В итоге сотрудники ООО «Экохоумсервис» предложили ей подписать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «ХКФ Банк» на сумму кредита 101 587 рублей. Указанный договор она подписала, не читая его, не ознакомившись с условиями кредитного договора, в том числе и о полной стоимости кредита. Консультант ООО «Экохоумсервис» во время презентации товара и при подписании кредитного договора осуществлял на неё психологическое воздействие. Указанные товары она не заказывала и самостоятельно не выбирала, данный товар она приобрела, посетив по приглашению продавца ООО «Экохоумсервис» презентацию заранее подобранного им товара. ДД.ММ.ГГГГг. договор купли-продажи товара № № на приобретение пылесоса электрического бытового торговой марки «KIRBY» модель «G10E Sentria» от ДД.ММ.ГГГГг., заключенный между ней и ООО «Экохоумсервис», был расторгнут по соглашению сторон, оформлено соглашение от ДД.ММ.ГГГГг. о расторжении договора купли- продажи товара № № от ДД.ММ.ГГГГг. Также к указанному соглашению был составлен акт приема- передачи, в соответствии с которым она передала, а продавец принял пылесос электрический бытовой «KIRBY Sentria» №. Согласно п. 4. указанного соглашения от ДД.ММ.ГГГГг. ООО «Экохоумсервис» взяло на себя обязательство оплатить задолженность по кредитному договору, заключенному между ней и ООО «Хоум Кредит Банк» в полном объеме. В 20-х числах января 2015г. ей позвонили из ООО «ХКФ Банк» и проинформировали, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перестали поступать платежи по гашению кредита, которые поступали вплоть до ДД.ММ.ГГГГг. Звонившему сотруднику банка она пояснила, что платежей по кредиту вообще не вносит, так как в соответствии с соглашением от ДД.ММ.ГГГГг. о расторжении договора купли- продажи товара № № от ДД.ММ.ГГГГг. обязанность гашения кредита взяло на себя ООО «Экохоумсервис». В марте 2014г. она обратилась с заявлением в прокуратуру г. Черемхово. Согласно выписке из ООО Банк «Хоум Кредит» г. Москва ООО «Экохоумсервис» произведено частичное перечисление денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме - 14750 руб. (ДД.ММ.ГГГГ), 4330 руб. (ДД.ММ.ГГГГ), 2883 руб. 68 коп. (ДД.ММ.ГГГГ). На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила - 91293 руб. 59 коп. Внося платежи по кредиту, ООО «Экохоумсервис» приступил к фактическому исполнению своих обязательств по соглашению от ДД.ММ.ГГГГг. о расторжении договора купли-продажи товара №ОД0704 от ДД.ММ.ГГГГг, следовательно, признал долг и свою обязанность по исполнению данного им обязательства по оплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, однако, после ДД.ММ.ГГГГ перестал исполнять взятые на себя обязательства по оплате задолженности по кредитному договору, заключенному между ней и ООО «Хоум Кредит». До настоящего времени условия соглашения от ДД.ММ.ГГГГг. ООО «Экохоумсервис» не исполняются, вследствие чего фактически нарушаются её права. В результате неисполнения ООО «Экохоумсервис» взятых на себя обязательств по оплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно соглашению от ДД.ММ.ГГГГг. о расторжении договора купли-продажи товара №ОД0704 от ДД.ММ.ГГГГг. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность перед банком в размере 120 535,15 рублей, оплату которой ООО «ХКФ Банк» требует с неё, как с заемщика по кредитному договору, таким образом, она терпит убытки, так как вынуждена оплачивать кредит, который фактически был взят для оплаты товара. Деньги, взятые в кредит, были перечислены банком ООО «Экохоумсервис», товар впоследствии был возвращен ею продавцу согласно акту приема-передачи, в соответствии с которым она передала, а продавец принял пылесос электрический бытовой «KIRBY Sentria» № и соглашения от ДД.ММ.ГГГГг. о расторжении договора купли-продажи товара №№ от ДД.ММ.ГГГГг. Кредит был предоставлен ей без проверки её материального положения, возможности его возврата на предложенных условиях. Сам способ продажи товара - в помещениях, не являющимися специализированным магазином, объективно ограничивает покупателя в возможности до заключения договора купли-продажи получить информацию о потребительских качествах и характеристиках, позволяющих разумно и свободно осуществить выбор действительно необходимых ему товаров. Таким образом, при заключении договора купли-продажи она была лишена полной и достоверной информации о товаре, его свойствах, при этом консультант ООО «Экохоумсервис» не представил ей, как потребителю, полную и достоверную информацию о товаре, которая обеспечила бы добровольность и осознанность приобретения ею товара. Кроме того, цена товара является очень высокой, с учетом условий кредитного договора. Согласно информации ООО «ХКФ Банк», в рамках кредитного договора ей банком был предоставлен кредит в размере 101 587,00 руб. путем перечисления на счет №. ДД.ММ.ГГГГ за длительное неисполнение обязательств по договору Банк выставил требование о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 90 535,15 руб., из них: основной долг - 67 298,71 руб.; - штрафы - 614,74 руб.; убытки банка - 22 621,7 руб. ДД.ММ.ГГГГ она частично оплатила задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 30 000 рублей. Условия договора купли-продажи и кредитного договора она не читала, их оформлением занимался один и тот же сотрудник - представитель ООО «Экохоумсервис», который в навязчивой форме предлагал оформить получение подарка - цены товара, объясняя, что для получения подарка ей необходимо подписать документы. Она не имела намерения заключать кредитный договор, поскольку приобретение пылесоса с учетом кредита ей обойдется в сумму 144 971,06 руб., а с учетом её материального положения и состояния здоровья это является недопустимым, поскольку она является пенсионеркой, находится в преклонном возрасте, страдает хроническими заболеваниями, вся пенсия расходуется на оплату коммунальных услуг и поддержание состояния здоровья, в связи с чем, исполнять кредитные обязательства не имеется возможности, по этой причине она никогда бы не купила пылесос за 144 971,06 рублей, более того, в кредит. Такой размер платы фактически за обычный пылесос, стоимостью 144 971,06 рублей, не соответствовал сведениям, предоставленным ей представителем ООО «Экохоумсервис», а также не входил в её планы и финансовые возможности. В представленных ей документах отсутствовала информация о порядке досрочного расторжения договора кредитования. До заключения сделки ей не было предоставлено достоверной информации о том, сколько будет стоить товар, а также не было представлено письменной информации о том, что указанный товар будет стоить с учетом кредита 144 971,06 рублей, а также о сумме процентов по кредитному договору. Между тем, с такой информацией потребитель вправе ознакомиться заранее в письменном виде.

Кроме того, согласно спецификации к кредитному договору, стоимость товара всего 101 587, 00 руб., а в самом кредитном договоре с учетом процентов, сумма кредита всего 144 971,06 руб. Информацию о полной сумме предоставленного кредита она узнала только при ознакомлении с графиком погашения кредита, то есть после прочтения кредитного договора, когда представитель торгующей организации уже вышел из её квартиры и прекратил её торопить и осуществлять на неё психологическое давление. Документы ей подавались на подпись пачкой, уже в готовом отпечатанном виде, и она не могла надлежащим образом ознакомиться со всеми условиями заключаемого кредитного договора. Если бы ей, как потребителю, заранее была бы предоставлена письменная информация о сумме кредита, условиях договора, о его полной стоимости, то сделка не состоялась бы. Только спустя некоторое время она осознала, что была введена в заблуждение и обманута при подписании кредитного договора и при подписании сопутствующих ему документов. Поскольку кредитный договор является целевым, т.е. заключен с целью приобретения пылесоса электрического бытового торговой марки «KIRBY» модель «G10E Sentria», то при условии расторжения договора купли-продажи товара в кредит, указанный кредитный договор также полежит расторжению.

В связи с чем, истец просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ООО «ХКФ Банк». 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по доводам, изложенным в заявлении, настаивала на их удовлетворении. 

Представитель истца ФИО2,, действующая на основании в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в заявлении, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, хотя о времени и месте была извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие. Представила возражения по заявленным требованиям, согласно которым просила в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на его необоснованность. 

На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ООО «Экохоумсервис», будучи надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. На основании ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в его отсутствие.

Выслушав истца ФИО1, представителя истца ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу п.1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п. 3 ст. 451 ГК РФ, при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экохоумсервис» и ФИО1 заключен договор купли-продажи № № пылесоса электрического бытового торговой марки «KIRBY» модель «G10E Sentria» на сумму 148800 рублей. Скидка на товар составила 43413 руб.

Для приобретения пылесоса ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ оформила в ООО «ХКФ Банк» кредитный договор № на сумму 101587 руб. сроком на 36 процентных периодов, с процентной ставкой 24.90 %, полная стоимость кредита 28.24 %.

Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что график погашения по кредиту получила, ознакомлена и полностью согласна с содержанием следующих документов: Общие условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банке», Памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «СМС-пакет» и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Индивидуальные условия по кредиту заемщик также получила, о чем свидетельствует её подпись.

Согласно общих условий договора, являющиеся общедоступными и размещенными в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка www.homecredit.ru, действие договора не прекращается в случаях неполучения или отказа клиента от получения товара, приобретения некачественного товара, его возврата или обмена ТО, нарушения сроков доставки, ухудшения потребительских свойств товара, а также во всех иных подобных случаях. При этом клиент не имеет права в одностороннем порядке менять условия договора, уменьшать суммы ежемесячных платежей или отказаться от их уплаты до момента полного погашения задолженности по кредиту (п.4). Замена и возврат товара не влечет за собой изменения или прекращения обязательств клиента по договору. Банк не является стороной договора купли-продажи товара, заключенного между клиентом и ТО (п. 4.1). 

Оплата товара произведена ООО «ХКФ Банк» за истца путем перечисления суммы кредита ООО «Экохоумсервис», данное обстоятельство подтверждается письменными доказательствами и не оспаривается сторонами.

Из соглашения от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора купли-продажи товара №№ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ООО «Экохоумсервис» и ФИО1 расторгли договор купли-продажи товара №№ от ДД.ММ.ГГГГ в виду отказа от его исполнения покупателем.

В п.4 данного договора указано, что продавец обязуется оплатить задолженность по кредитному договору, заключенному между покупателем и ООО «Хоум Кредит» в полном объеме.

Также ДД.ММ.ГГГГ составлен акт приема-передачи к соглашению о расторжении договора купли-продажи товара № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому покупатель передал, а продавец принял пылесос электрический бытовой торговой марки «KIRBY».

Между тем, в силу положений п. 2 ст. 391 ГК РФ, перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным.

Доказательств согласия кредитора ООО «ХКФ Банк» перевода долга истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ООО «Экохоумсервис» истцом в нарушение требований ст. 56 ГРК РФ суду не представлено, соответственно, такая уступка долга является ничтожной. 

В ходе судебного разбирательства по делу не было подтверждено то обстоятельство, что истице до момента заключения кредитного договора ответчиком не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, о его сроке и иных существенных условиях кредитного договора, а также то, что в связи с не предоставлением данной информации ущемляются права ФИО1 как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ.

Получение кредита на приобретение пылесоса являлось правом истца, которым она воспользовалась, и расторжение договора купли-продажи товара не может расцениваться как существенное изменение обстоятельств и являться основанием к расторжению кредитного договора. В связи с чем, доводы истца, что исполнение обязательств по кредитному договору должно быть возложено на ООО «Экохоумсервис», являются несостоятельными.

Правоотношения между ФИО1, ООО «Экохоумсервис» и ООО «ХКФ Банк» регулируются разными самостоятельными договорами. При этом расторжение договора купли-продажи не является основанием для освобождения ФИО1 от исполнения обязательств по кредитному договору.

Истица ФИО1, имея средне-техническое образование, ранее длительное время работавшая бухгалтером в различных организациях, понимала о том, что кредит берется на погашение стоимости приобретенного товара, согласилась с условиями кредитного договора, в силу положений ст. 309 ГК РФ обязана его исполнять. 

В соответствии с положениями ст. 18 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 503 ГК РФ потребитель в связи с получением товара ненадлежащего качества вправе потребовать от торговой организации возмещения убытков в виде уплаты процентов за пользование кредитом, причиненных ему продажей товара ненадлежащего качества.

ФИО1 воспользовалась таким правом, что подтверждается решением Черемховского городского суда Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования ФИО1 к ООО «Экохоумсервис» о взыскании убытков, причиненных неисполнением взятого на себя обязательства удовлетворены в части. Взысканы с ООО «Экохоумсервис» в пользу ФИО1 убытки в сумме 120535 рублей 15 копеек, причиненные истцу не исполнением взятого на себя обязательства оплатить задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсация морального вреда в размере 5000 рублей. В удовлетворении оставшихся исковых требований ФИО1 к ООО «Экохоумсервис» отказано.

Анализируя изложенное, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенного между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк», не подлежащими удовлетворению, поскольку истцом не представлены доказательства, свидетельствующие о наличии обстоятельств, указанных в ст. 451 ГК РФ, дающих основание для расторжения кредитного договора по инициативе заемщика.

С учетом изложенного и руководствуясь требованиями статей 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенного между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк», отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.А. Шуняева