Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

Р.п. Черлак 21 июня 2019 г.

Дело № 2-210/19

55RS0038-01-2019-000351-70

Черлакский районный суд Омской области

В составе председательствующего судьи Герстнер Л.Ю.

При секретаре Каретниковой А.М., 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 119932,24 руб., 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

№> от 18.03.2014г. в сумме 119932,24 руб., а также расходы по оплате госпошлины. В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что 18.03.2014г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования 

<

№>, в соответствии с которым банком ФИО1 был выдан кредит в сумме 59463,20 руб. сроком на 48 месяцев, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке по счету, истец выполнил свои обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом и в полном объеме. В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Вместе с тем, ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков и sms - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Поскольку просроченная задолженность не была погашена ответчиком в установленном договором порядке, это привело к выставлению требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени задолженность не погашена. Сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 03.04.2019г. составляет 119932,24 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 54313,20 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 65619,04 руб. Задолженность по кредитному договору образовалась за период с 15.05.2014г. по 03.04.2019г. 

На судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дела в отсутствие представителя истца. В письменном отзыве на возражения ответчика представитель истца указал, что погашение кредита ФИО1 производилось нерегулярно. В адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга. Также ответчику поступали звонки, СМС-сообщения с целью мирного урегулирования спора, но ответчик задолженность не погасил. Также указал на отсутствие оснований для применения к заявленным исковым требованиям срока исковой давности. Согласно договору, заключенному с заемщиком, срок возврата кредита по кредитному договору до востребования, в связи с чем срок окончания действия кредитного договора может определяться датой отправки требования.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, на судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Согласно представленного отзыва на исковое заявление, ответчик возражает против удовлетворения заявленных исковых требований. Первоначально ФИО1 надлежаще исполняла свои обязательства по кредитному договору, но в связи с тяжелой жизненной ситуацией- болезнью сына, не смогла оплачивать задолженность по кредиту. Обращалась в банк с просьбой урегулировать ситуацию с просрочками по платежам. В настоящее время единственным источником дохода является пенсия. Несет расходы по оплате жилищно-коммунальных услуг, имеет иные кредитные обязательства, общий размер платежей по которым превышает совокупный доход семьи. Произвести единовременное погашение кредита не имеет возможности. Считает, что банк незаконно начисляет сумму неустоек, также считает, что банком нарушен срок исковой давности. Просит в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу банка задолженности по кредитному договору в части начисленных пеней, неустоек отказать или разумно уменьшить в соответствии со ст. 333 ГК РФ, а также применить последствия пропуска исковой давности за период с мая 2014г. по май 2016г. 

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании было установлено, что 18.03.2014г. между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 был заключен договор кредитования № 14/2936/00000/400077. Указанное обстоятельство подтверждается заявлением о заключении договора кредитования, согласно которого ФИО1 выразила свое согласие с общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами банка. Из анализа заявления, подписанного ФИО1, следует, что все существенные условия, необходимые для заключения кредитного договора, в нем предусмотрены. Факт зачисления денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Действия по перечислению денежных средств на счет ответчика соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В судебном заседании было установлено, что вступление ответчика в кредитные правоотношения было инициировано самостоятельно, условия кредитования по избранному заемщиком кредитному продукту изложены в заявлении-оферте, при наличии информации о полной стоимости кредита, Общих условиях кредитования, согласие с которыми ФИО1 подписала лично. Принимая во внимание имеющиеся в деле доказательства, суд признает денежное обязательство ФИО1, в котором ПАО КБ "Восточный" является кредитором, возникшим. 

Согласно заключенного договора кредитования, истцом ответчику была предоставлена кредитная карта (пенсионная) с лимитом кредитования 60000 рублей на срок 48 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора, процентная ставка по договору составляет 29,5 % годовых, дата платежа – согласно счет-выписке. 

В нарушение условий соглашения о кредитовании ответчиком принятые на себя обязательства не исполняются надлежащим образом.

Сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 03.04.2019г. составляет 119932,24 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 54313,20 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 65619,04 руб. Расчет задолженности, представленный истцом, подтверждается выпиской по счету, данный расчет ответчиком не оспорен. 

03.08.2018г. мировым судьей судебного участка N 105 в Черлакском судебном районе Омской области вынесен приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

№> от 18.03.2014г. в размере 117693,49 руб. в пользу ПАО КБ «Восточный», который отменен 03.08.2019г. на основании заявления ФИО1 Взыскателю разъяснено право на обращение в суд с заявленными требованиями в порядке искового производства.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. п. 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), также указано, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (ст. 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования от 18.03.2014г. ФИО1 согласилась с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа (МОП) в погашение кредита в течение платежного периода, в связи с чем просила направлять ей выписку о размере МОП и сроках его погашения смс-уведомлением на контактный телефон. При этом, платежный период отсчитывается с даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. В случае отсутствия денежных средств на текущем банковском счете либо наличия на этом счете денежных средств меньше минимального обязательного платежа по истечении платежного периода, ФИО1 обязалась уплатить штраф за каждый просроченный минимальный обязательный платеж. 

В п. п. 4.3, 4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета также указано, что возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется ежемесячно путем внесения аннуитентных платежей на банковский специальный счет заемщика.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа. Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Следовательно, вопреки позиции банка, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Как следует из материалов дела, задолженность по кредитному договору у ФИО1 образовалась с 15.05.2014г. 

Исходя из того, что ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с настоящим иском 16.04.2019г. и, учитывая приостановление течения срока исковой давности в связи с подачей ПАО КБ «Восточный» заявления о выдаче судебного приказа (с 28.07.2018г. по 17.08.2018, то есть 21 день), за исходную дату обращения в суд принимается 27.03.2019г. 

Таким образом, срок исковой давности по просроченным повременным платежам истцом в период с 27.03.2016 г. не пропущен. За другие периоды времени с 15.05.2014г. по 26.03.2018г. срок исковой давности пропущен, включая требования по взысканию просроченных процентов, комиссий и штрафов, а также основного долга.

Согласно представленному истцом по запросу суда графику платежей суммарный размер минимальных платежей по уплате основного долга по заключенному с ответчиком договору с учетом применения срока исковой давности составляет 20566 руб. 21 коп. 

В соответствии с приложенным истцом к заявлению расчетом задолженности ответчиком после 26.03.2016 (дата, начиная с которой с учетом применения исковой давности подлежат взысканию платежи) внесено 4 платежа: 15.04.2016 – 1010,00 руб., 17.05.2016 – 1010,00 руб., 15.06.2016 -1010,00 руб., 18.07.2016 – 1110,00 руб. Исходя из расчета истца, данные платежи зачтены банком в счет погашения основного долга, после чего платежи ответчиком не вносились. 

Таким образом, задолженность по уплате основного долга, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 16 426,21 руб. 

Исходя из произведенного истцом и не оспоренного ответчиком расчета процентов, с учетом применения срока исковой давности с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 40475,25 руб. 

Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору составляет 56901,46 руб., из которых 16 426,21 руб. - задолженность по основному долгу, 40475,25 руб. - проценты за пользование кредитными средствами. 

Исковых требований о взыскании с ответчика неустойки истцом не заявлено, оснований для применения судом ст. 333 ГК РФ не имеется. 

Как предусмотрено ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст.88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела и не входят в цену иска.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1907, 04 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору 

<

№> от 18.03.2014г. в сумме 56901,46 руб.(Пятьдесят шесть тысяч девятьсот один рубль 46 коп.), из которых 16 426,21 руб. - задолженность по основному долгу, 40475,25 руб. - проценты за пользование кредитными средствами. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате госпошлины в сумме 1907, 04 руб. 

В удовлетворении остальной части искового заявления отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Черлакский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.Ю. Герстнер