Дело №2-116/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Быстрый Исток 28 мая 2020 года 

Быстроистокский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Вдовенко А.В.

при секретаре Рябининой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключён кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику были предоставлены кредитные средства в сумме 126 266 руб., с процентной ставкой по кредиту – 54,90 процентов годовых. За весь период пользования кредитными денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик выплатил Банку по договору денежную сумму в размере 244 399,77 руб., из которых: 70 616,12 руб. – основной долг, 172 833,52 руб. – проценты за пользование кредитом, 950,13 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по договору образовалась задолженность, размер которой составил 81 764,75 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата, определённая истцом в качестве окончательного срока исполнения обязательств), в том числе: основной долг – 55 649,88 руб., проценты за пользование кредитом – 9 094,12 руб., неоплаченные проценты после выставления требования (убытки Банка) – 7 348,67 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 9 672,08 руб.

На основании изложенного Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 81 764,75 руб., из которых: 55 649,88 руб. – сумма основного долга, 9 094,12 руб. – проценты за пользование кредитом, 7 348,67 руб. – неоплаченные проценты после выставления требования (убытки Банка), 9 672,08 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 652,94 руб.

Представитель истца, будучи надлежаще извещённым, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежаще, просил рассмотреть дело без его участия. По существу заявленных исковых требований представил отзыв, в котором указывает на завышенный размер предъявленной Банком к оплате сумм долга, ввиду чего просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности. Кроме того, в данном отзыве ответчик также ссылается на несоразмерность взыскиваемой с него Банком неустойки. 

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при неявке сторон в судебное заседание.

Исследовав собранные по делу доказательства, дав им оценку в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к нижеследующему выводу. 

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Часть 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч.1 ст.435, ч.1 ст.438 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» с заявкой на предоставление ей Банком потребительского кредита в сумме 126 266 руб. с процентной ставкой 54,90% годовых и со стоимостью кредита 73,06% годовых, сроком на 48 месяцев (т.е. на 4 года).

Все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка, полная стоимость кредита, количество, размер и периодичность платежей, отражены в заявлении, графике платежей, с которыми ответчик ознакомлен на дату ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с условиями договора, на имя ответчика Банком открыт счёт №, на который зачислен кредит в сумме 126 266 руб., из которых по условиям заключённого договора 17 266 руб. было списано в счёт внесения страхового взноса на личное страхование. Ответчик воспользовался кредитными средствами, что им не отрицалось. 

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст.ст.435, 438 ГК РФ. 

Заключённый между сторонами договор содержит все существенные условия, соответствует закону и не оспорен сторонами по каким-либо основаниям

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счёта, расчёта суммы задолженности следует, что обязательства по договору заёмщиком не исполнены надлежащим образом. Ответчик признаёт данное обстоятельство.

Согласно ст.811 ГК РФ, при нарушении заёмщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Условиями договора, Банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), а заёмщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: на основании тарифов по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени): штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору в размере 0,2% от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения; штраф за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования таковой задолженности. 

В силу Условий договора, Банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора. 

В соответствии с расчётом истца, размер задолженности составляет 81 764,75 руб., в том числе: основной долг – 55 649,88 руб., проценты за пользование кредитом – 9 094,12 руб.; неоплаченные проценты (убытки Банка) – 7 348,67 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 9 672,08 руб. 

Из выписки по счёту ответчика следует, что ответчик воспользовался кредитом, сняв кредитную сумму в размере 109 000 руб.

ФИО1 внесены на счёт денежные средства в сумме 244 399,77 руб., из которых с данного счёта были списаны: 70 616,12 руб. в виде уплаты основного долга, 172 833,52 руб. – проценты за пользование кредитом, 950,13 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности. 

Задолженность по основному долгу составила 55 649,88 руб., по процентам – 16 442,79 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 9 672,08 руб.

Как указано в исковом заявлении и подтверждено представленными в материалы дела документами, Банк ввиду периодически допускаемых ответчиком просрочек с внесением обязательных платежей по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ предъявил ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование последней исполнено не было. 

Таким образом, ФИО1 воспользовавшись кредитными средствами, обязательств по их возврату не исполнила.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повремённых платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Вместе с тем, как предусмотрено п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п.2 ст.811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с этого момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключённый между Банком и ФИО1, включал в себя график платежей и предусматривал возврат задолженности периодическими платежами.

С учётом того, что 18.10.2016 Банк предъявил ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указал на необходимость погашения всей суммы займа в срок до 17.11.2016, срок исковой давности исчисляется с 18.11.2016 и истекает 18.11.2019. 

Как следует из материалов дела, исковое заявление ООО ««Хоум Кредит энд Финанс Банк» подано в суд 25.03.2020 посредством электронной почты, то есть с пропуском срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пункту 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 18 вышеназванного Постановления, по смыслу ст.204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с заявлением о выдаче судебного приказа 15.07.2017, судебный приказ отменён по заявлению ответчика 10.08.2017. В этой связи к первоначальной дате окончания срока исковой давности (18.11.2019) прибавляется ещё 27 дней (период времени от подачи заявления о вынесении судебного приказа посредством его отправления почтовой связи до вынесения определения об отмене судебного приказа), в связи с чем датой окончания срока исковой давности является дата – 16.12.2019.

Таким образом, с заявлением о выдаче судебного приказа Банк обратился в суд также за пределами установленного статьёй 196 ГК РФ трёхгодичного срока на его предъявление.

Учитывая, что пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, а также то, что истец в исковом заявлении не ходатайствует о восстановлении пропущенного срока исковой давности, в то время как соответствующий отзыв ответчика по данному гражданско-правовому спору с ходатайством о применении последствий пропуска срока исковой давности был своевременно направлен посредством почтовой связи по адресу местонахождения истца, заявленные требования не подлежат удовлетворению в полном объёме.

Принимая данное решение, суд также исходит из того, что фактически после предъявления Банком к ответчице требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору до 17.11.2016, ФИО1 какие-либо платежи по указанному кредитному обязательству не вносила (последний таковой платёж ею был осуществлён 17.07.2016).

В соответствии со взаимосвязанными положениями части 6 статьи 152 и части 4 статьи 198 ГПК РФ, в случае, если срок исковой давности истцом пропущен, суд отказывает в удовлетворении искового заявления без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, исковые требования Банка не подлежат удовлетворению. 

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объёме, понесённые им расходы по оплате государственной пошлины не подлежат взысканию.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Быстроистокский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий А.В. Вдовенко