Дело № 2-1727/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июля 2017 года г.Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Фроловой Г.А.,

при секретаре Решетниковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскании излишне удержанной платы, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о признании недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании излишне удержанной платы в размере 31 232 руб. 15 коп. за присоединение у программе страхования по кредитному договору, компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу ФИО1

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» кредитный договор №. При заключении кредитного договора заемщику также навязана услуга по присоединению к программе страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Данная услуга является обременительной для заемщика. Для заемщика была выставлена плата за присоединение к программе страхования в размере 31 232 руб. 15 коп. Плата за услугу страхования была уплачена единовременно с датой заключения кредитного договора, стоимость расходов на услуги страхования была включена в полную стоимость кредита. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Истец, не обладая познаниями в банковской деятельности, приняла эту услугу, так как сотрудник банка сообщил, что при отказе от услуги страхования кредит не будет предоставлен. Истец была лишена возможности права выбора страховой компании. Размер удержанной с истца суммы за присоединение к договору страхования явно завышен.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, просит дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д.58).

Представитель истицы ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д. 30,31) в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д.61)

В письменном отзыве (л.д. 41-44) просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, поскольку истицей пропущен трехгодичный срок исковой давности по данному предмету спора, что является самостоятельным основанием для отказа в иске. Кроме того, договор страхования был заключен добровольно, истец добровольно подписала заявление на страхование, добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию. Доказательств того, что истец не могла бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. В случае удовлетворения исковых требований истца ходатайствует о снижении неустойки и штрафа на основании ст. 333 ГК РФ ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Представитель 3 лица - АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 62). В письменном отзыве (л.д. 33-34) просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка и суду сообщил, что, будучи предварительно и заблаговременно ознакомленным со всеми существенными условиями кредитного договора, истец от оформления договора кредита и получении по нему денежных средств не отказался, возражений против страховой компании и условий страхования не заявлял, иных страховых компаний не предлагал. Клиенты банка имеют возможность в любое время обратиться с заявлением в страховую компанию и отказаться от исполнения договора. 

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку они извещены надлежащим образом о месте и времени слушания дела, об отложении судебного заседания ходатайств не заявляли, об уважительности причин неявки суду не сообщили, истица и представитель ответчика просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд полагает требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО "Альфа-Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 260 000 рублей под 16,99 % годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить указанную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Сумма кредита перечислена на счет заемщика в полном размере (анкета – заявление - л.д. 35-36, уведомление о предоставлении кредит – л.д. 37-38, график платежей – л.д. 15-17, выписка по счету – л.д. 21)

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов, гражданских прав.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из анкеты-заявления (л.д. 35-36) следует, что ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». При этом в случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита, указанная в предварительной заявке, увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,20% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования.

Также из указанного заявления следует, что ФИО1 понимает, что выбор программы страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (пункт 2).

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3).

Пунктом 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 статьи 10 Закона).

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Любое доказательство по делу исследуется и оценивается судом наравне со всеми другими доказательствами (ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что истец был надлежащим образом проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, отказ от заключения договора страхования не повлечет изменение условий кредитного договора. 

Суду не представлено доказательств того, что условия о страховании включались в кредитный договор, а также доказательств вынужденности заключения договора страхования и отказа заключения кредитного договора в связи с незаключением указанных договоров страхования.

Таким образом, предоставление кредита АО «Альфа-Банк» не было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья, а также потери работы или дохода. Истец не была лишена возможности кредитования в рамках выбранного ею иного кредитного продукта. 

Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно личного страхования жизни и здоровья судом не установлено. 

Учитывая, что истец собственноручно подписала заявление на страхование, а кредитный договор не содержит каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья, защиты от потери работы и дохода, суд находит доводы истца о том, что получение кредитов было поставлено в зависимость от заключения договора страхования не обоснованными.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что на стадии заключения кредитного договора и договора страхования истица располагала полной информацией о предложенных ей услугах, их стоимости, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принимала решение принять все права и обязанности, определенные кредитным договором и договорами страхования, что в полной мере соответствует принципу свободы договора. 

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд полагает, что доводы истца о навязывании ей Банком услуги страхования при заключении кредитного договора достоверного подтверждения не нашли.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» № (л.д. 45-46)

В договоре страхования содержатся указания на застрахованное лицо –ФИО1; характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного осуществляется страхование (страховой случай) - смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 группы по любой причине в течение срока страхования; размер страховой суммы по рискам смерть застрахованного и инвалидность определен в размере фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических длиц в ОАО «Альфа-Банк» на основании анкеты- заявления от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем/застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Страховая премия уплачивается страхователем/застрахованным единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика в срок не позднее 60 календарных дней с даты заключения настоящего договора страхования и составляет – 0,2% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования.

Таким образом, из указанных условий договора страхования буквально следует, что срок действия договора страхования установлен на период действия кредитного договора.

Следовательно, все существенные условия договора страхования были сторонами согласованы.

С учетом изложенного, доводы истца о том, что договор страхования нельзя признать заключенным, являются необоснованными.

Согласно ч. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

В данном случае стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования.

Размер страховой премии, указанный в полисе, по Программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными" составляет 31 232 руб. 15 коп., которая ДД.ММ.ГГГГ была списана по заявлению заемщика в счет платы за включение в программу страхования (выписка по счету – л.д. 21).

Доказательств того, что ФИО1 при заключении кредитного договора была лишена возможности подробно ознакомиться, изучить предлагаемые банком условия договора, и, не согласившись с ними, внести в договор поправки, материалы дела не содержат. 

Из договора страхования (л.д. 12) также следует, что ФИО1 была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлена, что она вправе не страховать указанные в данном договоре страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению, что подтверждается подписью ФИО1

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО1 добровольно заключила договор страхования, имея возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, суд приходит к выводу, что условия договора страхования, заключенного между ответчиком и ФИО1, не противоречат положениям Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей, договор страхования заключен на добровольной основе, навязывание Банком условий страхования жизни и здоровья не нашло подтверждение в судебном заседании.

Ссылки ФИО1 на недостаточность информации о полномочиях банка как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения банка, отсутствия указания банка в качестве страхового агента не имеют правового значения для дела.

Кроме того, представителем ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к указанным требованиям ФИО1 

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

В силу положений ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Договор страхования между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ и в этот же день с истца удержана страховая премия, именно тогда истец должна была узнать о нарушении своих прав.

Доводы представителя истца о том, что о нарушении своих прав истец узнала ДД.ММ.ГГГГ, является необоснованным.

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами срока исковой давности.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ, суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.д.).

Уважительных причин пропуска ФИО1 срока исковой давности судом не установлено.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца о признании недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании излишне удержанной платы в размере 31 232 руб. 15 коп. за присоединение у программе страхования по кредитному договору, удовлетворению не подлежат.

Следовательно, в удовлетворении производных требований о компенсации морального вреда, штрафа ФИО1 также следует отказать.

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании излишне удержанной платы в размере 31 232 руб. 15 коп. за присоединение у программе страхования по кредитному договору, компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50%, ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Г.А. Фролова 

Решение не вступило в законную силу