70RS0001-01-2021-001509-57

№ 2-1188/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18.06.2021 Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Л.Л.Аплиной,

при секретаре Ю.А.Карповой,

помощник судьи К.А.Параскева,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Альфа-Банк» – (далее – АО «Альфа-Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № /________/ от 22.07.2019 в размере /________/ руб., из которых: просроченный основной долг – /________/ руб., начисленные проценты – /________/ руб., штрафы и неустойки – /________/ руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере /________/ руб. 

В обоснование требований указано, что 22.07.2019 между Банком и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получении кредитной карты № /________/. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Сумма кредитования составила /________/ руб., которыми ответчик воспользовался. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, проценты за пользование кредитом составили 33,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Истец АО «Альфа-Банк» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, представителя в суд не направил, согласно заявлению истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, считала их не подлежащими удовлетворению. Пояснила, что истцом не представлен подробный расчет задолженности, отсутствует информация о периодах возникновения данной задолженности, кроме того, истцом не представлены доказательства возможности получения клиентом АО «Альфа-Банк» нескольких кредитных карт. Подтвердила, что имела кредитную карту АО «Альфа-Банк» с процентной ставкой 24% годовых, которая потом увеличилась до 33,99% годовых. Не отрицала факт использования кредитных средств и нарушения сроков их возврата. Полагала, что кредитная карта, по которой взыскивается задолженность, была предоставлена ей в качестве второй карты по ранее выданному ей кредитному договору. В связи с тем, что она работает в сфере туризма, которая признана пострадавшей в результате пандемии, она обращалась в банк за рефинансированием кредита, в чем ей было отказано. Затруднилась подтвердить, подписывала ли она заявление на выдачу кредитной карты от 22.07.2019. Настаивала на то, что представленная в материалах копия указанного заявления не может свидетельствовать о заключении кредитного договора. 

Исследовав материалы дела, определив на основании ст.167 ГПК РФ о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (п. 2, 3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п.1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, из материалов дела следует, что между АО «Альфа-Банк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № /________/ от 22.07.2019, что подтверждается заявлением заемщика ФИО1 от 22.07.2019, индивидуальными условиями кредитования № /________/ от 22.07.2019, дополнительным соглашением к договору кредита № /________/ от 22.07.2019 и Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее – Общие условия договора).

Согласно ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу данных нормативных положений, с учетом отсутствия со стороны ответчика доказательств недобросовестности истца, пояснений ответчика в судебном заседании, суд полагает доказанным факт заключения спорного кредитного договора. 

По данному договору кредитор ОАО «Альфа-Банк» обязался предоставить заемщику ФИО1 кредит в пределах установленного лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях кредитования, путем перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, а заемщик ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты.

Из индивидуальных условий кредитования и дополнительного соглашения № /________/ от 22.07.2019 следует, что лимит кредитования составил /________/ руб., процентная ставка 33,99% годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней. 

Погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора (п.п.6.1, 6.2 Индивидуальных условий кредитования).

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту за фактическое количество дней пользования кредитом (п.3.10 Общих условий договора).

Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в Индивидуальных условиях кредитования. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. При погашении заемщиком задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом не начисляются. В течение беспроцентного периода заемщик обязан осуществить уплату минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.10 Общих условий договора (п.3.11 Общих условий договора).

Во исполнение условий названного договора кредитором АО «Альфа-Банк» заемщику ФИО1 предоставлены денежные средства (кредит) в размере и на условиях, установленных кредитным договором, что подтверждается распиской в получении банковской карты от 22.07.2019, выписками по счету /________/ за период с 13.07.2019 по 12.01.2021. Факт использования денежных средств по данной карте ответчиком не оспаривался. 

Таким образом, у ФИО1 возникла обязанность по гашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным соглашением от 22.07.2019.

Обязательства по возврату заемных денежных средств ФИО1 надлежащим образом не исполнила, прекратила производить выплаты по кредиту, что подтверждается выписками по счету, представленными в материалы дела, вследствие чего, сумма основного долга по кредитному договору составила /________/ руб., начисленные проценты за период с 22.07.2019 по 09.11.2020 – /________/ руб. 

Расчет указанных сумм судом проверен, признан верным. 

Возражая против наличия указанных фактов нарушений договора, ответчик ФИО1, по правилам ст.56 ГПК РФ, доказательств отсутствия нарушений условий кредитного договора относительно порядка уплаты частей кредита и процентов за пользование кредитом не представила.

Поскольку обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено, требование о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № /________/ от 22.07.2019 по уплате основного долга в размере /________/ руб., начисленных процентов за период с 22.07.2019 по 09.11.2020 в размере /________/ руб. подлежит удовлетворению.

Разрешая требования истца об уплате неустойки, суд исходит из следующего. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитования, п.8.1 Общих условий кредита, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Таким образом, сторонами достигнуто соглашение о размере неустойки, что является основанием для ее взыскания. 

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что по состоянию на 09.11.2020 размер неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с 11.08.2020 по 09.11.2020 составляет /________/ руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 11.08.2020 по 09.11.2020 составляет /________/ руб.

Указанный расчет судом проверен и признан верным. 

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом Российской Федерации в Постановлении от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). 

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.п. 71,75 Постановления).

Оценивая соразмерность установленной договором неустойки последствиям нарушения ответчиком кредитных обязательств, суд исходит из того, что установленный размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, соответственно, уменьшению не подлежит.

Таким образом, с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию договорная неустойка за период с 11.08.2020 по 09.11.2020 в размере /________/ руб.

Оценивая обоснованность возражений ответчика относительно заявленных исковых требований, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте положений ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В ст. 67 ГПК РФ законодатель закрепляет дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия.

Согласно приведенной норме суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Так, письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию (ч. 2 ст. 71 ГПК РФ).

В материалы дела АО «Альфа-Банк» представлены надлежащим образом заверенные и не оспоренные ФИО1 допустимыми доказательствами заверенные копии документов, в том числе: заявления заемщика № /________/ от 22.07.2019 о заключении договора кредитования, а также расчет задолженности, проверенный судом на основании имеющихся в материалах дела доказательств и признанный арифметически верным.

Представленные истцом доказательства отвечают требованиям ст. 60 ГПК РФ о допустимости и ст. 71 ГПК РФ, предъявляемым к доказательствам, учитывая отсутствие установленных п. 2 настоящей статьи оснований для истребования у истца подлинников.

По смыслу ст.88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, в том числе, относится государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /________/ руб., что подтверждается платежными поручениями /________/ от 23.11.2020, /________/ от 04.02.2021.

Следовательно, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере /________/ руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № /________/ от 22.07.2019 по состоянию на 09.11.2020 в размере /________/ руб., в том числе: /________/ руб. – просроченный основной долг, /________/ руб. – начисленные проценты за период с 04.04.2020 по 09.11.2020, /________/ руб. – неустойка на основной долг и проценты за период с 11.08.2020 по 09.11.2020.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате госпошлины в размере /________/ руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия полного текста решения.

Судья Л.Л.Аплина

Решение в окончательной форме изготовлено 25.06.2021