66RS0051-01-2019-000997-78

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

город Серов Свердловской области 12 сентября 2019 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего Холоденко Н.А., при секретаре судебного заседания Иванушковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-878/2019 по иску 

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 433 121 руб. 99 коп., кроме того расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 531 руб. 22 коп., обращении взыскания на заложенное имущество - LADA 4X4 ТЕМНО-ЗЕЛЕНЫЙ, 2017 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № путём его реализации с публичных торгов. 

Свои требования истец обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (после преобразования и переименования ПАО «Совкомбанк») и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 480 400 руб., сроком на 36 месяцев под 10,35% годовых. Согласно п. 10 индивидуальных условий кредитного договора, обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства LADA 4X4 ТЕМНО-ЗЕЛЕНЫЙ, 2017 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, что является основанием для предъявления требований о досрочном возврате задолженности. При нарушении срока возврата кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 433 121 руб. 99 коп., в том числе: просроченная ссуда - 383 426 руб. 08 коп., просроченные проценты - 7 075 руб. 24 коп., проценты по просроченной ссуде - 1 026 руб. 02 коп., неустойка по ссудному договору 40 036 руб. 27 коп., неустойка на просроченную ссуду 1 558 руб. 38 коп.. Требование об изменение срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту ответчик не выполнил. За счет стоимости залога банк просит удовлетворить требования о взыскании задолженности путем обращения взыскания на автомобиль.

В судебное заседание истец явку своего представителя не обеспечил, о дате времени и месте рассмотрения дела извещен направлением судебной повестки. В исковом заявлении представителем истца ФИО5 указано, что против заочного решения суда истец не возражает, просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие своего представителя. 

В судебное заседание ответчик не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела извещён направлением судебной повестки заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу места его регистрации по месту жительства. О причинах неявки суду не сообщил, с просьбой об отложении судебного заседания не обращался. 

Учитывая изложенное суд, руководствуясь положениями ч.1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства. 

Суд, исследовав письменные доказательства, оценив доказательства по делу на предмет их относимости, допустимости, достоверности и достаточности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Согласно требованиям статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем, кредит). 

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), именно с этого момента у сторон возникают права и обязанности, перечисленные в договоре (п.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, договор потребительского кредита состоит из заявления на получение потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита и общих условий договора потребительского кредита которые одновременно, согласно заявлению (оферты) заемщика является договором залога.

Судом установлено, что ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита 480 400 руб., сроком на 36 месяцев (1096 дней), под 10.35 % годовых, для целей приобретения автомобиля марки указанного в разделе Г заявления (в данном разделе заявления указан автомобиль марки LADA 4X4 ТЕМНО-ЗЕЛЕНЫЙ, 2017 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №), с размером ежемесячного платежа по кредиту в сумме 11 049 руб. 97 коп. (раздел Б заявления). 

В разделе Г данного заявления указано, что сумма в размере 480 400 руб. зачисляется на счёт ФИО1 в банке ПАО «Совкомбанк», далее сумма в размере 440 900 руб. со счёта ФИО1 перечисляется продавцу автомобиля в ООО «Восточный Ветер Центр». 

В пункте 3 заявления указано о том, что ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» рассмотреть данное заявление, в том числе как заявление оферту о заключении с ним договора залога приобретаемого транспортного средства. Залоговая стоимость указанного автомобиля определена в размере 380 720 руб. 

На основании указанного выше заявления, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым ФИО1 предоставлен потребительский кредит в сумме 480 400 руб. (пункт 1 индивидуальных условий), сроком на 36 месяцев (пункт 1 индивидуальных условий), под 10.35 % годовых (пункт 4 индивидуальных условий), на потребительские цели (пункт 11 индивидуальных условий), с размером ежемесячного платежа по кредиту в сумме 11 049 руб. 97 коп. (с 1 по 35 платеж, пункт 6 индивидуальных условий), 

В соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательства заемщика по Договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка LADA модель 4X4, год выпуска 2017, кузов № ХТА212140J2299839, идентификационный номер (VIN) №.

Сведения о заключенном сторонами договоре залога в отношении вышеуказанного автомобиля внесены в реестр уведомлений о залогах движимого имущества, что подтверждено уведомлением о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО1 подписав вышеуказанные заявление-оферту о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, подтвердил, что он полностью согласен с условиями предоставления кредита и обязался их исполнять.

Как следует из выписки по счёту заёмщика ФИО1, сформированной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на счёт заёмщика поступили денежные средства в размере 480 400 руб. 

Таким образом, обязанность истца по выдаче суммы кредита исполнена им в полном объеме, данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету заёмщика. 

Факт нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором, в данном случае имеет место, что подтверждено выпиской по лицевому счету заемщика, из которой следует, что заемщиком денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом после ДД.ММ.ГГГГ не вносились. В связи с чем, перед банком образовалась просроченная задолженность. 

Доказательств отсутствия вины ФИО1 в неисполнении обязательств суду не представлено (ст. 401 ГК Российской Федерации). 

Как указывает истец, задолженность заёмщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 433 121 руб. 99 коп., в том числе просроченная ссуда - 383 426 руб. 08 коп., просроченные проценты - 7 075 руб. 24 коп., проценты по просроченной ссуде - 1 026 руб. 02 коп., неустойка по ссудному договору 40 036 руб. 27 коп., неустойка на просроченную ссуду 1 558 руб. 38 коп..

Указанный расчёт задолженности соответствует условиям кредитного договора, произведён с учетом внесенных ответчиком платежей, с момента начала образования просроченной задолженности. Ответчиком иного расчета суду не представлено, равно как не представлено доказательств возврата долга в большем размере. 

Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (статья 14 Федеральный законом ДД.ММ.ГГГГ N 353 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

При установленных обстоятельствах, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК Российской Федерации, статьей 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" истец вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением ответчиком обязанности по внесению ежемесячного платежа по кредиту ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направил в его адрес претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. В названной претензии указано, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору составляет 420 717 руб. 05 коп., в том числе 65 859 руб. 25 коп. – сумма просроченной задолженности, 354 857 руб. 80 коп. – сумма досрочного возврата оставшейся задолженности. Заёмщику предложено исполнить требования данной претензии в течение 30 дней со дня её направления. Как следует из реестра отправленных писем, данная претензия направлена ответчика ДД.ММ.ГГГГ. 

Суд так же отмечает, что кредитный договор содержит все существенные для данного вида договоров условия, по форме и содержанию соответствует требованиям действующего законодательства.

При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита в процентах годовых, а также с графиком погашения кредита, содержащим суммы (в рублях), подлежащие возврату за весь период действия договора по основному долгу, по процентам за пользование кредитом.

Предоставленная банком информация позволила заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Доказательств злоупотреблений истцом свободой договора в форме навязывания заёмщику несправедливых условий договора, или совершения к действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалы дела не содержат.

Как указано в п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение, которая не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора. При этом право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях установления явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

На основании п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Доказательства, подтверждающие явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, представляются лицом, заявившим ходатайство об уменьшении неустойки, между тем, таких доказательств ответчиком в суд не предоставлено.

Ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше кредитному договору, длительное время не исполнял его надлежащим образом. 

Размер неустойки составляет 20 % годовых. Названный размер неустойки указан в п. 12 индивидуальных условий.

Таким образом суд, исходя из обстоятельств дела, размера задолженности заемщика, длительности неисполнения принятых им на себя обязательств по кредитному договору, в отсутствие доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, не усматривает оснований к снижению размера неустойки по основаниям ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, кроме того отмечая о том, что размер неустойки определен условиями договора, при заключении договора с указанным условием ответчик согласился, какие-либо доказательства наличия обстоятельств невозможности исполнения обязательств, в материалах дела отсутствуют.

Исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 433 121 руб. 99 коп., в том числе просроченной ссуды - 383 426 руб. 08 коп., просроченных процентов - 7 075 руб. 24 коп., процентов по просроченной ссуде - 1 026 руб. 02 коп., неустойке по ссудному договору 40 036 руб. 27 коп., неустойки на просроченную ссуду 1 558 руб. 38 коп. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Истец так же просит суд обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки LADA 4X4 ТЕМНО-ЗЕЛЕНЫЙ, 2017 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № путём его реализации с публичных торгов, с установлением его начальной продажной стоимости в размере 238 591 руб. 81 коп. 

Переходя к разрешению данного требования, суд исходит из нижеследующего. 

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 указанного Кодекса если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1. ст. 341 этого же Кодекса права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Частями 1. 2 и 3 ст. 348 этого эе Кодекса установлено о том, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Установленные в рассматриваемом случае обстоятельства, свидетельствуют о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки LADA 4X4 ТЕМНО-ЗЕЛЕНЫЙ, 2017 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога, перечисленные в ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, при рассмотрении настоящего спора не установлены.

Истец просит установить начальную продажную стоимость автомобиля марки LADA 4X4 ТЕМНО-ЗЕЛЕНЫЙ, 2017 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № в соответствии п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залога транспортного средства, с применением к ней дисконта 37.33%.

Из пункта 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита следует, что если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7 (семь) %; за второй месяц - на 5 (пять) %; за каждый последующий месяц - на 2 (два) %. Если с момента заключения Договора потребительского кредита и до момента реализации предмет залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным Залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет Залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

После применения указанного дисконта, стоимость предмета залога при его реализации истцом определена в размере 238 591 руб. 81 коп.

Поскольку данная стоимость транспортного средства ответчиком не оспорена, суд полагает, что начальная продажная стоимость заложенного имущества должна быть определена в размере 238 591 руб. 81 коп.

Согласно ответу РЭО ГИБДД МО МВД России «Серовский», карточки учета транспортного средства собственником вышеуказанного транспортного средства является ФИО1

Учитывая, что ответчиком не исполнены обязательства, обеспеченные залогом, суд находит исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Установлено, что истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в общем размере 13 531 руб. 22 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объёме, понесенные истцом судебные расходы, состоящие из уплаченной по подаче искового заявления государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика. 

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 433 121 руб. 99 коп., в том числе просроченную ссуду - 383 426 руб. 08 коп., просроченные проценты - 7 075 руб. 24 коп., проценты по просроченной ссуде - 1 026 руб. 02 коп., неустойку по ссудному договору 40 036 руб. 27 коп., неустойку на просроченную ссуду 1 558 руб. 38 коп., кроме того судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд – 13 531 руб. 22 коп., всего 446 653 руб. 21 коп. (Четыреста сорок шесть тысяч шестьсот пятьдесят три руб. 21 коп.).

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки LADA 4X4 ТЕМНО-ЗЕЛЕНЫЙ, 2017 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащее ФИО1, путем его реализации и продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 238 591 руб. 81 коп. (Двести тридцать восемь тысяч пятьсот девяносто один руб. 81 коп.).

На основании положений ст. 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий Н.А. Холоденко