РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2017 года г.Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Семёнцева С.А.,

при секретаре судебного заседания Бамбуровой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5402/17 по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что 30.11.2016 между ним и банком ВТБ 24 был заключен кредитный договор №... на приобретение автомобиля *** на сумму 589100 руб. под 18,9% годовых на срок 60 месяцев. По условиям договора на время пользования кредитом заемщик в обязательном порядке должен заключить договор страхования жизни по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», причем заемщик не имеет право выбора страховой компании для оформления указанного полиса. 25.11.2016 между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор № А05863622/0018-0005604 по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа». Стоимость полиса страхования составила 89100 руб. на весь срок страхования, то есть по 1485 руб. в месяц или по 17820 руб. в год. К моменту получения кредита полис страхования был оплачен истцом в полном объеме. В связи с изменившимися жизненными обстоятельствами у истца появилась возможность погасить кредит досрочно, по истечении пяти месяцев, в связи с чем, 10.04.2017 банк ВТБ расторгнул кредитный договор в связи с полным исполнением кредитных обязательств и погашением кредита в полном объеме. После погашения кредита истец обратился в страховую компанию с требованием возвратить оставшуюся часть страховой премии из расчета одного года страхования, а именно 89100 руб.-17820 руб.=71280 руб. 04.10.2017 истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и выплате разницы в страховой премии. 10.10.2017 ответчиком было отказано в расторжении договора страхования. Просит суд расторгнуть договор страхования 

<

***> от 30.11.2016, взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 71280 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., штраф. 

В судебное заседание истец, его представитель, будучи надлежащим образом уведомленными о дате и времени рассмотрения дела, не явились, причины неявки суду не сообщили.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. 

Из материалов дела следует, что 30.11.2016 между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 589100 руб. на покупку автотранспортного средства со сроком действия 60 месяцев, дата возврата кредита – 30.11.2021 под 18,9 % годовых. 

В судебном заседании установлено, что 25.11.2016 между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № А05863622/0018-0005604. В соответствии с указанным договором застрахованным лицом является страхователь ФИО1, выгодоприобретатель определяется в соответствии с условиями страхования, страховая сумма в соответствии с п.3 договора составляет 550000 руб., страховая премия – 89100 руб. Срок действия договора страхования – 60 месяцев. 

Страховыми рисками в соответствии с п. 6 полиса страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни – страховая выплата производится в размере страховой суммы, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни – страховая выплата производится в размере страховой суммы, критическое заболевание (смертельно опасное заболевание) застрахованного, впервые диагностированное в период действия договора – страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (временная нетрудоспособность) – страховая выплата производится в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня нетрудоспособности, но не более 120 дней со дня ее наступления. 

На странице 2 полиса страхования указано, что при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, 5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

Согласно акта приема-передачи ПТС/ПСМ Банка ВТБ24 от 10.04.2017 ВТБ 24 (ПАО) в лице специалиста ФИО4 передал, а ФИО1 принял паспорт транспортного средства №... на автомобиль Тойота Венза в связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору 

<

***> от 30.11.2016.

17.05.2017 ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии в размере 71280 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., штрафа. 

04.10.2017 истец вновь обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования №А05863622/0018-0005604 от 25.11.2016, возврате страховой премии в размере 71280 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., штрафа. 

Письмом от 05.10.2017 ответчик сообщил истцу со ссылкой на договор страхования, п.2 ст.958 ГК РФ, что ООО СК «ВТБ Страхование» не имеет правовых оснований для удовлетворения требования о возврате уплаченной ФИО1 ранее страховой премии.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Граждане и юридические лица свободы в заключение договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец ссылается на то, что необходимость действия полиса страхования отпала в связи с погашением задолженности по кредитному договору. 

С данными доводами суд согласиться не может, поскольку, с момента погашения задолженности вероятность наступления вышеуказанных страховых случаев по рискам «смерть застрахованного», «полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного», «критическое заболевание (смертельно опасное заболевание) застрахованного», «временная утрата трудоспособности застрахованного» не отпала. 

Кроме того, полис ООО СК «ВТБ Страхование» также содержит ссылку на то, что при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, 5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как видно из указанного полиса, с данными условиями истец согласился, подтвердив согласие своей подписью. Доказательств обращения истца с заявлением к ответчику об изменении условий договора, отказа от его заключения на указанных в полисе условиях суду представлено не было. Договор страхования был заключен истцом 25.11.2016, кредит был погашен истцом 10.04.2017, что усматривается из акта приема-передачи ТС, с заявлением к ответчику о возврате страховой премии истец обратился 17.05.2017, то есть по истечении предусмотренных договором страхования 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Несмотря на то, что в настоящее время кредит истцом погашен, что подтверждается вышеуказанным актом приема-передачи ПТС/ПСМ Банка ВТБ24, договор личного страхования является действующим, суд полагает, что страховые случаи, указанные в договоре страхования еще могут произойти в период действия договора страхования.

Суд полагает, что ни в самом полисе, ни в условиях страхования не указано, что договор страхования прекращает свое действие при исполнении страхователем своих обязательств по кредитному договору (то есть даже после погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать).

Таким образом, требования ФИО1 о взыскании с ответчика страховой премии в размере 71280 руб. не подлежат удовлетворению.

Согласно ст.450 ГК РФ Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В данном случае, поскольку ответчиком каких – либо нарушений условий договора допущено не было (доказательств обратного суду не представлено), оснований для расторжения договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, в судебном порядке не имеется. 

Кроме того, суд учитывает, что в просительной части искового заявления истец просит расторгнуть договор страхования 

<

***> от 30.11.2016, коим является кредитный договор, заключенный между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 (как следует из материалов дела), в то время как договор страхования, заключенный с ООО СК «ВТБ Страхование» имеет иные реквизиты. 

Между тем, ст.958 ГК РФ предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования.

Требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя, штрафа не подлежат удовлетворению, как производные от основного требования о взыскании страховой премии. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 28.12.2017.

Судья /подпись/ С.А. Семенцев

Копия верна.

Судья: Секретарь: