дело №2-36/13-2020г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 января 2020 года Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Шуровой И.Н.,

при секретаре Тереховой Х.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным в части договор потребительского кредита, взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (с учетом уточнения) о признании незаконным в части договор потребительского кредита, взыскании суммы, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (ФИО1) и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму кредита 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты>% годовых на срок 

<

данные изъяты> Фактически он по данному договору кредита получил 

<

данные изъяты> что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Проценты по договору потребительского кредита начислялись с суммы 

<

данные изъяты> большей, чем ему выдана. Согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ п.6, ежемесячный платеж составлял 

<

данные изъяты> однако график платежа по кредитному договору предусматривал иную сумму в размере 

<

данные изъяты> которую он оплачивал. Кредит был оформлен сроком на 

<

данные изъяты> Таким образом, переплата за каждый месяц составила 

<

данные изъяты> а всего 

<

данные изъяты> при том условии, что ему был выдан кредит 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты>% годовых на срок 

<

данные изъяты> Поскольку он фактически получил в кредит 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты>% годовых на срок 

<

данные изъяты> а не 

<

данные изъяты> то сумма ежемесячного платежа должна была составлять 

<

данные изъяты> В связи с чем, переплата за каждый месяц составила 

<

данные изъяты> а всего за 

<

данные изъяты> в сумме 

<

данные изъяты> В типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно условия в п.4.2 на стр.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, возлагающие на заемщика обязанность осуществлять плату за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 

<

данные изъяты>% годовых от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Изготовленное на бланке заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, болезней и на случай дожития до события «недобровольная потеря работы», представленное заемщику для подписания, содержало единственную страховую компанию АО 

<

данные изъяты> и не предусматривало возможность выбора страховщика. Ему (истцу) неизвестен размер страховой премии в рамках настоящего договора, при этом до его сведения не доведена информация о том, какая часть данной суммы подлежала уплате за включение в программу страхования, а какая подлежала перечислению Банку. Просит признать незаконным в части договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ним (ФИО1) и ПАО «Совкомбанк», а именно, в части условий п.1, п.4 пп.2 на странице 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, взыскать в пользу ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» денежную сумму в размере 

<

данные изъяты>

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении и выше основаниям, вместе с этим, уточнив требования иска, просил признать условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ним (ФИО1) и ПАО «Совкомбанк» незаконными в части условий п.1, п.4 пп.2 на странице 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, и взыскать в пользу ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» денежную сумму в размере 

<

данные изъяты>

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, предоставив письменные возражения на иск, просили отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в возражениях, в том числе указав о пропуске истцом срока исковой давности по заявленному иску.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон. 

Изучив и исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд считает исковые требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п.4 ст. 421 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 432 договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты федложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

При предоставлении кредитов Банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует Банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения по добровольному личному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона об организации страхового дела, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе, процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок-порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2-300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» посредством акцепта оферты, состоящей из совокупности документов: заявления - оферты, графика платежей, Условий Договора потребительского кредита был заключен договор потребительского кредита № согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты>% годовых, сроком на 

<

данные изъяты>

Размер платежа (ежемесячного) по кредиту: 

<

данные изъяты> Срок платежа по кредиту: по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту 

<

данные изъяты> Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту 

<

данные изъяты> Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 

<

данные изъяты> (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Цели использования кредита согласно п. 11 индивидуальных условий - на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной форме согласно Памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов.

Согласно п. 2 раздела 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласованных сторонами, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты предоставления заемщику устанавливается в размере 

<

данные изъяты>% годовых.

Кредитор исполнил свои обязательства надлежащим образом, а именно, сумма была перечислена на текущие счета истца.

В соответствии с Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заемщик обязан производить платежи по кредитному договору в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Указанный График платежей при заключении кредитного договора был предоставлен заемщику и является приложением к индивидуальным условиям кредитования, которые подписаны заемщиком собственноручно на каждой странице, что не оспаривалось в суде представителем истца. 

Кроме того, истец вносил платежи ежемесячно в порядке, определенном Договором и Графиком платежей, в размерах, соответствующих размерам платежей, указанным в данном графике, т.е. истец вплоть до ДД.ММ.ГГГГ осуществлял платежи в соответствии с Графиком платежей.

Из возражений представителя ответчика следует, что вся информация о кредитных и иных банковских продуктах, предоставляемых Банком представлена в офисах Банка, разъясняется сотрудниками Банка при обращении Клиента до заключения Договора, кроме того представлена на официальном сайте Банка: https://sovcombank.ru. Кредитная документация составляется в 2-х идентичных экземплярах, один из которых передается заемщику, а потому у истца имеются все документы, оформленные при заключении кредитного договора. Данные обстоятельства не оспаривались представителем истца в суде.

Судом установлено, что с общими условиями потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», действующими на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был ознакомлен, согласен, обязался их неукоснительно соблюдать, о чем указано в п.14 Индивидуальных условий договора потребительского займа и имеется его собственноручная подпись. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, в котором указано, что плату за включение в программу он желает осуществить за счет кредитных средств (п.5.1 заявления о предоставлении потребительского кредита). 

В п.3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита указано, что плата за включение в программу добровольной страховой защиты составляет 0,512% от суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (

<

данные изъяты>) (п.3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита), а не 29,9%, по мнению стороны истца, указавшего на п.4.2 Индивидуальных условий. 

Заявление на включение в программу добровольного страхования, которое, также как и кредитный договор было подписано заемщиком (истцом) собственноручно, составлено на отдельном листе и содержит все условия страхования.

Заемщику (истцу) было предложено включение его в программу добровольного страхования и фиксировано ее согласие.

Согласно п.4.6 заявления о предоставлении потребительского кредита истец также подтвердил, свое понимание того, что имеет возможность самостоятельно заключить Договор страхования в любой иной страховой компании, либо не страховать такие риски.

Кроме того, заемщик при включении в программу страховой защиты имеет возможность выбора способа оплаты указанной услуги: за счет собственных средств, либо за счет кредитных средств, о чем заемщик был проинформирован и согласился, что оплата будет произведена за счет кредитных средств, что подтверждается п.5.1 заявления о предоставлении потребительского кредита и собственноручной подписью истца.

Таким образом, довод стороны истца о том, что у него отсутствовал выбор страховщика не соответствует действительности не состоятелен.

Условия участия в программе добровольной страховой защиты заемщиков и перечень услуг, оказываемых Банком, изложены в разделе «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита.

Пункты данного раздела имеют все отметки, собственноручно проставленные истцом, о согласии заемщика на предоставление услуг.

В составленном на отдельном листе и являющемся отдельным документом Заявлении на включение в программу добровольного страхования, заемщик выразил свое желание являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. В соответствии с указанным Заявлением заемщик, осознавал, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия Банка, понимал, что добровольное страхование - личное желание и право, а не обязанность.

Также заемщик подтвердил собственноручной подписью ознакомление и согласие со всеми условиями страхования, подтвердил понимание того, что участие в программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита.

В том же разделе заемщик (истец) подтвердил, что осведомлен о стоимости подключения к программе добровольной страховой защиты, все условия которой ясны и добровольно приняты заемщиком. 

Одновременно с заключением кредитного договора, заемщик выразил желание на получение пакета «Золотой ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ_Классика», стоимость пакета в соответствии с тарифами банка составила 5 199 руб., заемщик также подтвердил свое ознакомление и согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», обязался их исполнять, также подтвердил получение «Памятки Держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк».

В п. 8 заявления - оферты на выдачу пакета «Золотой ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ Классика», заемщик предоставил акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ Классика», согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк», с банковского счета № В дату подписания заявления, заемщик получил указанную карту, о чем в заявлении имеется его собственноручная подпись.

Согласно п. 9 данного заявления заемщик был уведомлен о праве подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты 

<

данные изъяты> в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ Классика».

При получении кредитных средств заемщик выразил желание активировать страховой полис по программе «Спроси юриста» (Вариант №1), которым предусмотрена страховая премия в размере 

<

данные изъяты> удержанная из кредитных средств истца в день получения кредита. Договор считается заключенным после активации полиса, на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ему был активирован указанный полис.

Также в дату получения кредитных средств ФИО1 выразил желание активировать страховой полис по программе «Заботливые родители» (Вариант №1), которым предусмотрена страховая премия в размере 

<

данные изъяты> удержанная из кредитных средств истца в день получения кредита. Договор считается заключенным после активации полиса, на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ ему был активирован указанный полис.

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что стороны свои обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ исполнили надлежащим образом: кредитор (ПАО «Совкомбанк») перечислили сумму кредита на текущие счета заемщика (ФИО1), заемщик выплатил причитающиеся по договору денежные суммы кредитору. 

Из возражений представителя ответчика следует, что Тарифы на активацию данных полисов размещены в офисах Банка, разъясняется сотрудниками Банка при обращении Клиента до подписания заявления, кроме того представлены на официальном сайте Банка: 

<

данные изъяты> Данные обстоятельства не оспаривались представителем истца в суде.

Таким образом, Банк действовал на основании добровольного волеизъявления заемщика.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 02.03.2016г. (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 1 Условий кредитования, ознакомление и согласие с которыми ФИО1 подтвердил собственноручной подписью, заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.2002г. №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную п.1 ст. 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. То есть, при предоставлении кредитов Банки не вправе самостоятельно страховать указанные риски заемщиков, что не препятствует Банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков с их добровольного согласия. Такая услуга Банка, в силу положений ст. ст. 423, 972 ГК РФ, может быть возмездной.

Согласно п.1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

С 01.07.2014г. правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п.2 ст. 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Индивидуальными условиями договора страхование заемщика в качестве дополнительного и обязательного условия выдачи кредита не предусмотрено. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не могло послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Доказательств обусловленности предоставления кредитов подключением к программе страхования в материалах дела не имеется, решение о страховании было принято заемщиком осознано и добровольно при наличии возможности отказаться от страхования, о чем свидетельствует подписание заемщиком отдельного заявления с просьбой о подключении к программе добровольного страхования. Своими подписями в заявлениях истец подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, размером платы за подключения к программе страхования, ее составляющими частями, порядком уплаты, с ними согласился.

Истец ФИО1 не представил доказательств того, что имел намерение застраховаться в иной страховой компании, отказаться от услуг страхования. 

Оказываемая Банком самостоятельная услуга, как и любой договор, в силу положений ст. 972 ГК РФ и п.3 ст. 423 ГК РФ является возмездной. При этом данная услуга является неделимой, размер платы за подключение к программе страхования, порядок ее исчисления и уплаты содержится в поданном заявлении на подключение к программе страхования, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им поданного заявления. Банк не является страховой компанией, вся сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к программе страхования, в которую входит компенсация расходов Банка на уплату страховой премии. Страховая премия истцом Банку не уплачивалась. Страховую премию в страховую компанию оплачивает Банк как страхователь самостоятельно из собственных средств.

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита истец самостоятельно выбрал кредитование с программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, однако имел возможность заключить кредитный договор и без страхования. Свой выбор истец выразил, в том числе, в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в заявлении на включение в Программу добровольного страхования, в заявлении на открытии банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ Классика» с банковской карты MasterCard Gold, в заявлении на активацию Страхового полиса «Спроси юриста», в заявлении на активацию Страхового полиса «Заботливые родители», проставив соответствующие отметки в графах, и подписав собственноручно указанные заявления.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что вышеуказанные услуги оказаны исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Истец ФИО1, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представил суду доказательств того, что он не имел возможности заключить с Банком договор потребительского кредита без участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, соответствующие услуги были оказаны заемщику Банком, условия кредитного договора не противоречат закону и не ущемляют права и законные интересы истца, в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании недействительным в части договора потребительского кредита, и о взыскании суммы, как производного от основного требования. 

Оснований полагать, что условия договора потребительского кредита противоречат закону и ущемляют права и законные интересы истца, не имеется.

Обязательства по кредитному договору на момент подачи в суд настоящего иска исполнены сторонами в полном объеме, а, следовательно, в соответствии с положениями п.1 ст. 408 ГК РФ обязательства сторон прекращены надлежащим исполнением.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании незаконным договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» в части условий п.1, п.4 пп.2 на странице 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в связи с чем, в иске истцу в этой части требований считает отказать. 

Поскольку суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска о признании незаконным в части договор потребительского кредита, то и требование иска о взыскании суммы, как производное от основного, удовлетворению не подлежит. 

Кроме того, представителем ответчика ПАО «Совкомбанк» в письменных возражениях на иск заявлено о пропуске истцом срока исковой давности на обращение с иском в суд.

В соответствии с положениями статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Применительно к рассматриваемой сделке основания считать ее ничтожной отсутствуют.

Согласно пункта 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п.1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с положениями ст. 196 п.1 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу ст. 199 ГК РФ пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

По пункту 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу ст. 205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите; причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние 6 месяцев срока давности, а если этот срок равен 6-ти месяцам или менее 6-ти месяцев - в течение срока давности.

Имеющимися в материалах дела письменными доказательствами подтверждено, что оспариваемый договор подписан сторонами ДД.ММ.ГГГГ 

Истец должен был ДД.ММ.ГГГГ (в день подписания оспариваемого договора потребительского кредита) узнать об обстоятельствах, являющихся, по мнению потребителя банковских услуг, основанием для признания кредитного договора недействительным.

Следовательно, срок исковой давности начинает течь с момента подписания договора, поскольку все существенные условия договора при подписании были доступны ФИО1

Вместе с тем, с настоящим иском в районный суд ФИО1 обратился 23.09.2019г., то есть, с пропуском как специального (статья 181 ГК РФ), так и общего (статья 196 ГК РФ) срока исковой давности.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражал против ходатайства ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с данным иском в суд, указав, что истцом не пропущен срок исковой давности, который должен был исчисляться с момента окончания действия договора. Так как истец узнал о нарушении своих прав только после того, как полностью исполнил договор, считает срок не пропущенным, одновременно просил, в случае пропуска срока исковой давности, о его восстановлении. 

Однако истцом вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено суду доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности. То обстоятельство, что истец узнал о нарушении своих прав только после того, как полностью исполнил договор не является уважительной причиной пропуска срока исковой давности.

Поскольку суд пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, то в удовлетворении иска также следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным в части договор потребительского кредита №800980894 от 26.08.2016г., взыскании суммы, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд г.Курска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий судья