Дело № 2-2268/17

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

15 мая 2017 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Р.С. Муллагулова, 

при секретаре судебного заседания К.О. Ахметхановой 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Юникредитбанк» о признании ничтожным условий кредитного договора в части личного страховании, взыскании сумм и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Юникредитбанк» о признании ничтожным условий кредитного договора в части личного страховании, взыскании сумм и компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что --.--.---- г. между ФИО1 и АО «Юникредитбанк» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере ---, сроком до --.--.---- г. по ставке 17,5% годовых. Помимо этого кредитным договором на истца возлагалась обязанность уплатить ответчику комиссию за личное страхование. Кредитный договор был заключен сторонами путем акцепта ответчиком оферты истца, выраженной в письменном Заявлении-Анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета, форма и текст является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, истец был лишен возможности повлиять на содержание договоров, согласиться или отказаться от приобретения дополнительных услуг, возможности выбора страховой компании, осуществляющей личное страхование, тем самым до заемщика была не доведена достоверная информация о страховом продукте. Кроме того, в Заявлении-Анкете отсутствует отдельная графа, где заемщик мог бы выразить согласие или несогласие на личное страхование путем проставления собственноручной подписи в тексе документа. Таки образом, исходя из предоставленной до получения кредита информации, у истца отсутствовало предположение о возможности заключить данный кредит без страхования, тем самым ответчик не довел до истца соответствующую информацию. Расходы истца по страхованию жизни составили ---. Ответчик закрепил в стандартной форме Анкеты-Заявления п.11.1 и п. 21 кредитного договора условие, согласно которому заемщик может получить необходимые ему денежные средства присоединившись к условиям личного страхования, то есть обязательного приобретения данного вида страховых услуг. Кроме того, в договоре отсутствуют строки для отказа от страхования, отсутствуют графы «Я согласен / Я отказываюсь от страхования», отсутствует заявление на подключение этой услуги. Банк, обязывая оплатить страховую премию, возлагает на заемщика дополнительное обременение в виде включения размера страховой премии в сумму кредита и начисления на нее 17,5% годовых. Пунктом 21 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено осуществление перевода --- с текущего счета заемщика в ООО «СК «КАРДИФ», информации об иных компаниях, осуществляющих услугу страхования истцу, не было предоставлено. Истец понес убытки в размере --- в виде излишне уплаченной страховой премии. Причем на эту сумму взноса на личное страхование начислялись проценты по ставке 17,5% годовых, которые банк так же получал именно потому, что указанные --- были включены в полную стоимость кредита. В связи со списанием указанной комиссии сразу же в день выдачи, истец не пользовался указанными денежными средствами. Поэтому необходимо вернуть именно все полученное по недействительному пункту 11.1 и пункту 21 Заявления-Анкеты, что включает в себя кроме полученных --- также полученные проценты по ставке, установленной в кредитном договоре – 17,5%.На основании изложенного, истец просит признать ничтожными условия кредитного договора возлагающие обязанность оплатить страховую премию за весь период кредита, взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере ---, проценты, уплаченные по недействительному условию кредитного договора в размере ---, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ---, компенсацию морального вреда в размере ---, расходы на услуги представителя в размере --- и штраф.

Представитель истца в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав представителя ответчика и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В судебном заседании установлено, --.--.---- г. между ФИО1 и АО «Юникредитбанк» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере ---, сроком до --.--.---- г. по ставке 17,5% годовых.

Согласно ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Решением Ново – Савиновского районного суда г. Казани по делу №-- от --.--.---- г. установлено, что в заявлении ФИО1 просила включить в сумме кредита оплату страховой премии по страховой программе Страхование жизни и здоровья ООО «Страховая компания «КАРДИФ» Классика. При этом, из заявления следует о наличии нескольких страховых компаний на выбор, а также имеется возможность страхования жизни и здоровья в иной страховой компании. Однако истцом выбрана ООО «Страховая компания «КАРДИФ». При этом в ссылке к заявлению указано, что заполнение данных разделов Заявления и заключение соответствующих договоров страхования не является обязательным условием и производится исключительно на усмотрение Заемщика. Отказ от заполнения данных разделов и заключений соответствующих договоров страхования не повлияет на дальнейшее предоставление кредита и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или внесения в кредитный договор условий, ухудшающих положение Заемщика. Указанное заявление подписано ФИО1, что в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Таким образом, суд полагает, что предложение о заключении договора страхования жизни и здоровья, а так же включение в сумму кредита суммы страховой премии, являлось волеизъявлением истца.

К тому же истец самостоятельно из несколько предложенных ответчиком выбрал страховую компанию ООО «Страховая компания «КАРДИФ». Кроме того, был ознакомлен с правом выбора иной страховой компании, не указанной в заявлении и с правом отказа от заполнения данного раздела заявления.

Согласно пункту 11.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита целями использования заемщиком потребительского кредита является в том числе оплата страховой премии в сумме --- по заключаемому им договору страхования жизни и трудоспособности №-- от --.--.---- г..

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В пункте 21 Заявления указал, что в дату зачисления суммы кредита на счет он поручает банку осуществить перевод --- с его текущего счета в пользу ООО «Страховая компания «КАРДИФ».

Суд приходит к выводу, что сторонами были соблюдены все условия заключения договора, установленные гражданским законодательством Российской Федерации, истец добровольно принял решение о получении дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщика и изъявил желание на оплату страховой премии. В случае неприемлемости условий, в том числе и в части предоставления дополнительной услуги по добровольному страхованию, не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Суд находит необоснованным доводы истца о том, что обязанность по уплате страховой премии возложена кредитным договором, получение кредита было обусловлено приобретением услуг по страхованию, в результате чего увеличилась сумма кредита, были нарушены права истца, который не имел возможности повлиять на содержание договора, поскольку в случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако, свои возражения против условий заключаемого договора, которые были ей известны, ФИО1 не высказала.

Доводы истца о том, что услуга страхования была навязана банком, так как ФИО1 не имела возможности выбора иного варианта кредитования и страховой компании, не принимается во внимание, материалами дела не подтверждается обусловленность получения кредита заключением договора страхования. 

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком заёмщику услуги по страхованию, невозможность получения заёмщиком кредита без осуществления личного страхования в определённой банком страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска в части признания кредитного договора недействительным договора. 

Поскольку требования истца о признании недействительным кредитного договора судом отклонены, требования истца о взыскании в порядке реституции ---, компенсации морального вреда в размере ---, процентов, уплаченных по недействительному условию кредитного договора в размере ---, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере --- и штрафа, являющимися производными от требования о признании недействительными условий кредитного договора, удовлетворению не подлежат.

Судебные расходы подлежат распределению в соответствии с ч. 1 ст. 98 и 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Юникредитбанк» о признании недействительным условий договора, о взыскании в порядке реституции ---, компенсации морального вреда в размере ---, процентов, уплаченных по недействительному условию кредитного договора в размере ---, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ---, штрафа и расходов по оплате услуг представителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в апелляционном порядке через Ново-Савиновский районный суд г.Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.С. Муллагулов

---

---

---

---

---

--- 

--- 

---

---

---

---

---

---

---