Дело (УИД) 42RS0018-01-2020-000659-62

Производство № 2-527/2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 03 июля 2020 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Янышевой З.В.,

при секретаре Искаковой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности, просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г. в сумме 88 033,44 руб., государственную пошлину в сумме 2 841,0 руб. 

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. Банк и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключили Соглашение о кредитовании №... на сумму 90 000 руб. под 30,99 % годовых. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, но принятые на себя обязательства не исполняет. Из расчета и справки по кредитной карте усматривается, что задолженность заемщика за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 88 033,44 руб. (просроченный основной долг 78 835,25 руб., начисленные проценты 8 525,56 руб., штрафы и неустойки 672,60 руб.). Судебный приказ о взыскании задолженности с ответчика отменен определением мирового судьи от .. .. ....г., задолженность до настоящего времени не погашена.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» - ФИО2, действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.37), о судебном слушании извещена надлежащим образом, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствии представителя истца (л.д.4об.).

Ответчик ФИО1 о судебном слушании извещен надлежащим образом, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.70), направил в суд представителя ФИО3, действующую на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.140-141), которая в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала в полном объеме. Дополнительно суду пояснила, что истец обязан представить в обоснование своих требований оригиналы документов. Считает, что копия документа «выписка по лицевому счету», представленная истцом в материалы дела, не является письменным доказательством. Законодатель определил, что судам выдаются справки по счетам физических лиц, а не выписки по лицевым счетам, так как это персональный документ Заемщика, содержащий банковскую тайну. Также к выпискам из лицевых счетов не приложены документы первичного учета. Поскольку выписка по лицевому счету является ненадлежащим доказательством, то расчет задолженности, сформированный на основании такой выписки, также является ненадлежащим доказательством. Указала, что подписи в договоре не принадлежат ответчику, в договоре не указан фактический адрес организации (филиал Банка в Кемеровской области отсутствует), отсутствует доверенность на сотрудника Банка, подписавшего договор со стороны юридического лица.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ, предусмотрено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 330 п.1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.п.1.4, 1.5 гл.1 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденному Банком России 24.12.2004 года на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

Согласно п.1.8 гл.1 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п.1.15 гл.1 Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что .. .. ....г. Крючков ФИО4 обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением №..., в целях заключения Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, просил открыть ему Счет кредитной карты в рублях РФ и выдать к Счету Кредитной карты Кредитную карту Банка по параметрам, определенным в Индивидуальных условиях (л.д.27).

В тот же день, между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435,438 ГК РФ, заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование счета Кредитной карты (далее – Договор), за №....

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита лимит кредитования составил 72 000 руб., процентная ставка – 24,49 % годовых, погашение задолженности осуществляется ежемесячными минимальными платежами (л.д.21-23).

Дополнительным соглашением к Договору от .. .. ....г. процентная ставка изменена – 30,99 % годовых, установлен срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом – 100 календарных дней, установлена комиссия за обслуживание Кредитной карты – 1190,0 руб. (л.д.26). 

Пунктом 14 Индивидуальных условий подтверждено, что Заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (л.д. 28-30об.).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита переданы заемщику ФИО1 .. .. ....г., что подтверждается его собственноручной подписью (л.д.22).

Ответчику выдана банковская карта №..., сроком действия до 05/23, к счету №... с установленным лимитом кредитования, что подтверждается распиской в получении Банковской карты «I0-PLT1 MC Standard CR PP 2016» (л.д.24). 

Истцом в материалы дела (по запросу суда) представлен оригинал кредитного досье на имя ФИО1 (л.д.138), содержащий исчерпывающий перечь документов, свидетельствующих о возникновении между сторонами кредитных правоотношений, а именно: индивидуальные условия №... от .. .. ....г., приложение к Индивидуальным условиям от .. .. ....г., заявление заемщика №... от .. .. ....г., поручение на перевод денежных средств от .. .. ....г., дополнительное соглашение к договору потребительского кредита от .. .. ....г., расписка в получении банковской карты «I0-PLT1 MC Standard CR PP 2016» (л.д.138). Указанные документы обозревались судом в ходе судебного заседания, ходатайств о назначении судебной экспертизы с целью опровержения достоверности указанных документов участниками процесса заявлено не было.

Доводы представителя ответчика о том, что подписи в индивидуальных условиях и иных сопутствующих документах кредитного досье не принадлежат ФИО1, признаются судом несостоятельными. Убедительных доказательств, оспаривающих волеизъявление (подпись) ФИО1 в кредитном досье, стороной ответчика не предоставлено. 

Ответчик ФИО1, извещенный о судебном слушании надлежащим образом, в суд не явился, возражений относительно принадлежности подписи не высказал, а также не представил суду какие-либо данные (доказательства), позволяющие сомневаться в достоверности документов, направленных истцом в суд в обоснование заявленных требований. 

ФИО1, в свою очередь, воспользовался денежными средствами, а также в период действия кредитной карты производил частичное погашение задолженности, что прослеживается из выписки по счету и расчету задолженности.

Сделка совершена в установленном законом порядке, а, значит, действительна и обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Доводы представителя ответчика о не предоставлении истцом бухгалтерской документации применению не подлежат, и не могут повлиять на принятое суждение по данному спору, поскольку представленные в материалы дела документы, по мнению суда, подтверждают факт возникновения кредитных обязательств между сторонами, факт совершения операций по банковской карте ответчиком не оспорен.

Указанный в Индивидуальных условиях адрес места нахождения Банка – ул.....г....., сомнений у суда не вызывает, поскольку является юридическим адресом АО «Альфа-Банк», а также согласуется с уставными документами юридического лица (п.1.5 Устава, л.д.31об.) и выпиской из ЕГРЮЛ (л.д.71).

Место получения Заемщиком оферты – г. Новокузнецк и отсутствие на территории Кемеровской области филиала юридического лица АО «Альфа-Банк» не может повлиять на выводы суда в части установлении факта кредитных правоотношений между сторонами. Получение Заемщиком оферты в г. Новокузнецке, в совокупности с офертно-акцептной формой совершения сделки, не исключает возникновение правоотношений между сторонами.

Доверенность на сотрудника Банка – специалиста С.Е.И. по запросу суда в материалы дела не представлена, однако, вопреки доводам представителя ответчика, указанное обстоятельство не влияет на существо принимаемого решения; подпись указанного сотрудника Банка подтверждает лишь удостоверение личности Заемщика по предъявленному паспорту, а не волеизъявление на заключение договора от имени Банка.

Довод о том, что АО «Альфа-Банк» не имеет права на осуществление деятельности по кредитованию населения является несостоятельным. Согласно Генеральной лицензии № 1326, выданной Центральным Банком РФ (л.д.35об.), предусмотрено, что АО «Альфа-Банк» имеет право на размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, что и позволяет осуществлять деятельность по кредитованию.

Из материалов дела установлено, что на протяжении длительного периода времени Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, последний платеж осуществлен .. .. ....г. (л.д. 52). 

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке: 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно расчету задолженности (л.д.9,52-54) и выписке по счету (л.д.14-18), общая сумма задолженности по Договору №... от .. .. ....г. за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 88 033,44 руб., из которых просроченный основной долг 78 835,25 руб., начисленные проценты 8 525,56 руб., штрафы и неустойки 672,60 руб.

Суд признает представленный расчет арифметическим верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, ответчиком его достоверность не опровергнута и не представлено доказательств неправильности и необоснованности суммы задолженности.

Доводы представителя ответчика об исключении ненадлежащих доказательств (выписки по лицевому счету и расчета) отклоняются судом, поскольку указанные документы по своему содержанию согласуются между собой, полно и достоверно отражают все платежи ответчика, произведенные в погашение суммы основного долга по договору и уплаты процентов за пользование денежными средствами.

Выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации (пункт 2.1 Положения Банка России от 27.02.2017 № 579-П (ред. от 28.02.2019) «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» (Зарегистрировано в Минюсте России 20.03.2017 № 46021).

В связи с этим, вопреки доводам представителя ответчика, отсутствие в выписке по лицевому счету подписи банковского работника и печати Банка, не свидетельствует о недопустимости данного доказательства. При этом Банк, являясь кредитной организацией, несет ответственность за достоверность сведений, указанных в выписке по счету. Доказательств неправильности сведений, указанных в выписке по лицевому счету ответчика не представлено. В том числе, в материалы дела представлена заверенная копия выписка по лицевому счету (л.д.147-156).

Суд считает, что допущенное Заемщиком нарушение условий Договора является существенным и достаточным основанием для взыскания задолженности в полном объеме.

Разрешая требование Банка о взыскании неустойки, начисленной за образование просроченной задолженности, суд принимает во внимание, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

В силу ст. 333 Гражданского Кодекса РФ уменьшение размера неустойки является правом суда.

При разрешении требований о размере, подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает, что ответчик ходатайств о применении ст. 333 ГК РФ не заявлял, оснований и доводов для снижения неустойки им приведено не было. 

Исходя из обстоятельств дела, соотношения суммы неустойки с размером основного долга, длительности неисполнения обязательства ответчиком, периода начисления неустойки, а также того обстоятельства, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки,; считает размер неустойки в сумме 672,60 руб., справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком. 

Судебный приказ №... от .. .. ....г. о взыскании задолженности в пользу АО «Альфа-Банк» отменен определением мирового судьи судебного участка ....... от .. .. ....г. (л.д.12).

Таким образом, поскольку ответчик не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи по Кредитной карте, нарушив тем самым требования закона и условия договора, суд взыскивает с ФИО1 в пользу Банка задолженность по Договору №... от .. .. ....г. в сумме 88 033,44 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 841,0 руб.; указанные расходы подтверждены документально (л.д.10,11), связаны с рассмотрением дела, сомнений у суда не вызывают. Данные расходы подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №... от 28.05.2018г.: просроченный основанной долг в размере 78835 рублей 28 копеек, начисленные проценты в размере 8525 рублей 56 копеек, штрафы и неустойки в размере 672 рубля 60 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2841 рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08.07.2020 года.

Судья: З.В. Янышева.