Дело №2-745/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2018 года с. Мраково РБ

Кугарчинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи: Елькиной Е.Д., 

при секретаре: Динеевой Ф.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты> на сумму 595382 рублей, сроко исполнения 36 месяцев. При совершении кредитной сделки банком предложена заемщику дополнительная услуга по программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев по Договору группового страхования заключенному между ООО «РусфинансБанк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Из суммы кредита списаны 69659 рублей были списаны в качестве страховой платы со счета истца в пользу банка.

ДД.ММ.ГГГГ. истец отправил заявления в ООО «Русфинанс Банк» и в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в которых указал, что отказывается от участия в программе коллективного страхования. просит вернуть страховую плату в течение 10 дней. Требования истца ответчиком не удовлетворены. 

Просит взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 плату за страхование в размере 69 659 руб.; неустойку 3% вдень от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 69 659 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; судебные расходы на отправку почтовой компенсации в размере 348 руб.; штраф в сумме 25% от присужденного; взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в сумме 25% от присужденного.

Истец ФИО1, представитель истца РООЗПП «Форт-Юст» извещены о времени и месте судебного заседания заблаговременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили суд рассмотреть дело в их отсутствие. 

Ответчики ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль» извещены о времени и месте судебного заседания заблаговременно и надлежащим образом, представители в судебное заседание не явились.Представили письменные отзывы относительно исковых требований, где просили в удовлетворении иска отказать.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина -застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с частями 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Для целей Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 1 настоящего закона, являются составной частью страхового законодательства.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» (Кредитор) и ФИО1 (Должник) заключен кредитный договор №

<

данные изъяты> на сумму кредита 595382,23 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ г. под 

<

данные изъяты>% годовых(л.д.45-51).

Факт заключения договора потребительского кредита, получения заемщиком по данному кредиту денежных средств, сторонами не оспорен и подтвержден материалами дела.

Согласно п. 9 кредитного договора установлена обязанность Заемщика заключить договор банковского счета, договор залога приобретаемого ТС, договор страхования приобретаемого ТС, договор страхования жизни и здоровья(9.1.4).

Вместе с тем, в п. 4 кредитного договора указано, что процентная ставка устанавливается в размере 

<

данные изъяты>% годовых, однако в случае отказа обязательных видов страхования, указанных в п.п. 9.1.4 процентная ставка устанавливается в размере 

<

данные изъяты> % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 подписано заявление о том, что Клиент дает свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору 

<

данные изъяты> заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента. При этом в заявлении указана страховая сумма в размере 595382,23 руб., страховая премия составляет 69659,72 руб.(л.д.35-36)Также в данном заявлении указано, что страховая премия уплачивается Банком не позднее трех рабочих дней с даты фактического предоставления кредита Клиенту в соответствии с условиями кредитного договора.

Данное заявление подписано Клиентом добровольно, что не оспаривалось в судебном заседании.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. ч. 1 и 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Исходя из представленных документов, руководствуясь ст. 421 ГК РФ, суд исходит из того, что ФИО1, заключив договор страхования, реализовал свое право на пониженную процентную ставку, хотя имел возможность отказаться от заключения договора.

Вместе с тем, воспользовавшись своим правом, предусмотренном в п. 7.4.7 правил страхования, в адрес обоих ответчиков направил претензии ДД.ММ.ГГГГ г.(л.д.27-33) об отказе от коллективного страхования и требованием о возврате уплаченной страховой премии.

В силу положений указанных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Вместе с тем, требования о признании пунктов кредитного договора истцом не заявлены, в связи с чем судом не рассматриваются.

Согласно п. 7.4.7 Правил личного страхования(страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденного приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 20.12.2017 г. следует, что договор страхования прекращается в случаях отказа страхователя от Договора страхования в течении Свободного периода.(л.д.40)

Согласно выписке по счету сумма страховой премии в размере 69659,72 руб.(л.д.156) поступила на счет истца. Исходя из отзыва, представленного ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», а также платежного поручения №

<

данные изъяты> г. данная сумма во исполнение кредитного договора в течение 3 дней была перечислена на счет страховой компании.

Банк выполнил распоряжение заемщика, перечислив денежные средства на счет страховой компании, требований к которым в данном гражданском деле истцом не заявлено.

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от 24 октября 2013 года N 1626-О в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (часть 1 статьи 4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), к кому предъявлять иск (пункт 3 части 2 статьи 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) и в каком объеме требовать от суда защиты (часть 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Соответственно, суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен истцом, и только в отношении того ответчика, который указан истцом, за исключением случаев, прямо определенных в законе. Поэтому, если суд придет к выводу о том, что выбранное истцом в качестве ответчика лицо не является субъектом спорного материального правоотношения, обязанным удовлетворить право требования истца, принудительной реализации которого тот добивается в суде, суд обязан отказать в удовлетворении иска.

Таким образом, в рамках оказания услуг по заключению от имени Клиента договора страхования, последний вправе требовать возврата от ответчика суммы указанной платы за вычетом расходов по оплате страховой премии. Банк в таком случае выступает не страховщиком, а выступает от имени заемщика в правоотношениях со страховщиком, которым в данном случае является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Вместе с тем, Банк свои обязательства страхованию ФИО1 исполнил, что истцом не оспаривалось. Таким образом, ответчик надлежащим образом оказал услуги истцу, в связи с чем законных оснований для удовлетворения его требований не имеется.

В этой связи истец при наличии оснований, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе обратиться с требованиями о возврате страховой премии (ее части) непосредственно к страховщику - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ООО«Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании платы за страхование в размере 69659 руб. у суда не имеется.

Поскольку отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании платы за страхование, судом отказано в удовлетворении производных от основного требования о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя; компенсации морального вреда; штрафа, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 25% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и общественной организации, судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия через Кугарчинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: Е.Д. Елькина

Решение суда изготовлено в окончательной форме 26 октября 2018 года.