к делу № 2-810/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2019 года ст. Северская

Северский районный суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего Андреевой Е.А.,

при секретаре Масычевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 263 157,89 рублей сроком на 60 месяцев под 29,9 % годовых. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по возврату кредита ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно раздела Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 978 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1470 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 297 377,97 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 163 388,47 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность составляет 156 970,29 рублей, просроченные проценты – 1 199,11 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 3 041,64 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 2 177,43 рублей. Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 163 388,47 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 467,77 рублей.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания был надлежащим образом извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ранее в судебном заседании пояснил, что действительно в 2014 году по просьбе внуков заключил с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор. Денежные средства для оплаты ежемесячных платежей по кредиту передавал внукам.

Исследовав материалы дела, оценив его фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как указано в статьях 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-оферты со страхованием, поданным ответчиком, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 263 157,89 рублей под 29,9 % годовых на срок 60 месяцев и платой за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,4 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, в размере 63 157,89 рублей, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании и полной суммой, уплачиваемой заемщиком банку по договору о потребительском кредитовании в размере 510 313,31 рублей (Л.д. 14-15).

Условиями договора о потребительском кредитовании предусмотрена неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки и неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по неисполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 3.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику, предоставлением заемщику кредита в сумме, указанной в заявлении-оферте, путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет, в случае если заемщик выразит желание открыть банковский счет, в случае отказа заемщика от открытия в банке банковского счета – путем перечисления денежных средств на счет в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита (Л.д. 16).

В заявлении-оферте со страхованием ФИО1 указал, что ознакомлен с условиями кредитования, осознает и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, принимает на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. В случае согласия банка на заключение с ним договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании просит банк произвести акцепт предложенной в заявлении оферты путем совершения действий, указанных в разделе «В» заявления-оферты: открыть банковский счет и предоставить сумму кредита. Кроме того, указал, что принимает график осуществления платежей, являющийся неотъемлемой частью заявления-оферты, и гарантирует своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязался уплатить штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

В соответствии с графиком платежей, заемщик был обязан уплачивать платежи по кредиту в размере 8 497,89 рублей 04-го числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж по кредиту в размере 8 937,80 рублей должен быть внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 14 оборот).

С условиями договора о потребительском кредитовании заемщик ФИО1 был ознакомлена лично, о чем свидетельствуют его личные росписи на листах заявления-оферты со страхованием, договора о потребительском кредитовании, графике платежей, заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания.

При этом, ФИО1 дал согласие на подключение к программе страхования защиты заемщиков. В заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней указал, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредиторов банка и согласен с условиями договора страхования (Л.д. 15).

К страховым рискам по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней относятся смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно-опасных заболеваний и состояний в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Условиями программы страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору страхования по страховым случаям смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая и первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания является ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения обязательств по кредитному договору, после полного исполнения обязательств по кредитному договору – заемщик, а в случае смерти заемщика – его наследники.

В силу п. 4.2.2 Условий кредитования, в случае если заемщик при заключении договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, либо в случае если заемщик в течение четырнадцати дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании получил кредит с аналогичным пакетом услуг, полная стоимость кредита по которому ниже установленной в договоре о потребительском кредитовании, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения договора, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт настоящих условий кредитования и полностью возвратив сумму кредита банку.

Доказательств того, что ответчик предпринимал какие-либо действия, свидетельствующие о том, что он отказался от исполнения договора потребительского кредитования либо полагал указанный договор либо договор страхования недействительными, нарушающими его права, суду представлено не было.

Из материалов дела, следует, что банк свое обязательство выполнил, предоставил ДД.ММ.ГГГГ заемщику кредит в сумме 263 157,89 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 5-9).

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразован в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ «Совкомбанк» переименовано в ПАО «Совкомбанк» в связи с его реорганизацией для приведение в соответствие с нормами главы 4 ГК РФ, ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» (Л.д. 22-23).

С ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 пользовался кредитными денежными средствами, предоставленными истцом, а также вносил платежи в уплату основного долга и процентов, однако условия кредитного договора исполнял ненадлежащим образом, не выплачивая сумму основного долга и начисленных процентов в размере, установленном графиком платежей, в результате чего, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 163 388,47 рублей, при этом, последнее списание денежных средств со счета ответчика для погашения кредита было в январе 2018 года, общая сумма погашений ответчика по кредиту составила 297 377,97 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 взятых обязательств, истцом в адрес ответчика ФИО1 было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 12-13). Однако, требования банка ответчиком исполнены не были.

Согласно определению и.о. мирового судьи судебного участка № 197 Северского района Краснодарского края, мирового судьи судебного участка № 264 Северского района Краснодарского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 суммы просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с предоставлением должником ФИО1 возражений относительно его исполнения (Л.д. 27).

В соответствии с расчетом задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 составляет 163 388,47 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность составляет 156 970,29 рублей, просроченные проценты – 1 199,11 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 3 041,64 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 2 177,43 рублей. (Л.д. 2-4).

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и сочтен арифметически верным, не противоречащим закону и соответствующим договору. Начисленные суммы задолженности подтверждаются договором о потребительском кредитовании, а положения договора и расчета соответствуют действующему законодательству. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Договоренность сторон о неустойке соответствует требованиям ст.ст. 330, 331 ГК РФ, при этом суд не видит оснований для ее уменьшения по правилам ст. 333 ГК РФ, поскольку размер ее соразмерен последствиям нарушения обязательств, ответчик не заявлял о снижении размера неустойки.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до установленных договором сроков.

Исходя из установленных обстоятельств, приведенных норм права, отсутствия возражения ответчика по поводу размера неустойки, суд полагает требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

Таким образом, подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 4 467,77 рублей, которую истец уплатил при подаче иска (Л.д. 10, 11).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 163 388 рублей 47 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 467 рублей 77 копеек, а всего подлежит взысканию 167 856 рублей 24 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда. 

Мотивированное решение суда составлено 30.04.2019 года. 

Председательствующий Е.А. Андреева