Дело № 2-216/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июля 2021 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Андреевой Н.В.,

при секретаре Кунакбаевой Л.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее АО «Райффайзенбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты НОМЕР в размере 327 196,91 руб., в том числе: основного долга – 119 604,93 руб., просроченного основного долга –106 893,25 руб., просроченных процентов за пользование кредитом – 94 591,76 руб., начисленных процентов – 6 106,97 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины – 6 471,97 руб.

Требования мотивированы тем, что ДАТА ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 на основании акцептованного банком предложения ФИО1, заключили договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты и текущему счету НОМЕР, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в пределах кредитного лимита в размере 43 000 руб., для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты, под 29,90 % годовых. С ДАТА кредитный лимит стал составлять 227 000 руб. ДАТА ЗАО «Райффайзенбанк» переименовано в АО «Райффайзенбанк». Банк свои обязательства выполнил. Ответчик свои обязательства надлежащим образом не выполняет, что подтверждается выпиской по счету. По состоянию на ДАТА задолженность составляет 327 196,91 руб.

Представитель Банка в судебном заседании при надлежащем извещении участие не принимал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (том 1 л.д.10, том 2 л.д. 85). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание при надлежащем извещении участие не принимал, просил дело рассмотреть в его отсутствие, направил в суд письменные возражения, в которых указал, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 29,90 % годовых. Считает, что такой размер процентов является незаконным, а договор в этой части - недействительным. Оспариваемый пункт договора является кабальным, поскольку указанный размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствующим темпам инфляции и значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ (5,50 % годовых). На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и он как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договор на заведомо не выгодных для него условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. С учетом признания пункта кредитного договора в части установления процентов по договору в размере 29,9 % годовых, считает, что к кредитному договору следует применять порядок, установленный статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. С ДАТА ставка рефинансирования, согласно Указанию Банка России от 11.12.2015 № 3894-У, составляет 5,50 % годовых. Таким образом, условие договора о процентной ставке за пользование кредитом в размере 29,9 % годовых является кабальным и должно быть признано судом недействительным. Также, в соответствии с исковым заявление, сумма процентов за пользование кредитом, которую истец требует уплатить, рассчитана по процентной ставке 29,9 % годовых и составляет в сумме 100 698,73 руб. Исходя из вышеизложенного, считает необходимым произвести перерасчет процентов по договору в соответствии с Указаниями Банка России от 11.12.2015 № 3894-У, т.е. с учетом процентной ставки в размере 5,50 % годовых (л.д.том 2 л.д.96-98). 

Суд, руководствуясь положениям статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон. 

Суд, исследовав материалы дела, полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, исходя из следующего. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно пункту 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено: ДАТА ФИО1 обратился в Банк с анкетой на потребительский кредит № PL20424330140201 о предоставлении кредита в размере 40 000 руб., срок 60 месяцев, в которой так же просил Банк выпустить на его имя кредитную карту с льготным периодом (том 1 л.д. 18-29). ДАТА ФИО1 также обратился в Банк с заявлением на выпуск кредитной карты типа Visa Classic Cash, запрашиваемый кредитный лимит - 43 000 руб., процентная ставка - 29,90 процентов годовых, полная стоимость кредита 38,8 % годовых, подтвердив, что ознакомлен с Общими Условиями, а также Тарифами и Правилами и, в случае заключения договора обязался их соблюдать; получил от Банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволившую ему осуществить правильный выбор услуги, и принять осознанное решение о заключении договора; проинформирован Банком об условиях использования карты (том 1 л.д. 21). ДАТА ФИО1 получил банковскую карту (том 1 л.д. 23). 

ДАТА ЗАО «Рейффайзенбанк» изменило наименование на АО «Райффайзенбанк» (том 2 л.д. 60-62). 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Выпиской по счету подтверждается, что ответчик кредитной картой воспользовался (том 1 л.д. 24-274), данное обстоятельство им не оспаривается. 

Расчетами взыскиваемых сумм (том 1 л.д. 12), выпиской по счету (том 1 л.д. 24-274) подтверждается, что ФИО1 не исполняет принятые на себя по договору обязательства надлежащим образом, допускал неоднократные просрочки по платежам, последний платеж внес ДАТА (том 1 л.д. 271). 

В силу пункта 8.7.1 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, уплате клиентом Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита, в соответствии с кредитным договором (том 2 л.д. 41). 

В соответствии с пунктом 7.4.2 Общих условий при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, Банк вправе требовать досрочного погашения общей задолженности по кредиту в полном размере. Клиент обязан произвести полное погашение Общей задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с даты направления требования. В случае исполнения Клиентом требования Банка договор считается расторгнутым по соглашению сторон. В случае неисполнения Клиентом предусмотренного настоящим пунктом требования Банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке (том 2 л.д. 38).

Требования о досрочном возврате заемных средств направлены ФИО1 ДАТА (том 2 л.д. 1-2, 3-4).

Задолженность ФИО1 по договору о выпуске кредитной карты по состоянию на ДАТА составляет 327 196, 91 руб., в том числе: просроченные проценты за пользование кредитными средствами – 94 591,76 руб., просроченный основной долг – 106 893,25 руб., начисленные проценты за пользование кредитными средствами – 6 106,97 руб., основной долг – 119 604,93 руб. (том 1 л.д. 12).

Расчет задолженности полностью отвечает условиям заключенного между сторонами договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным.

Требования Банка подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Доводы ответчика относительно перерасчета процентов по договору с учетом процентной ставки в размере 5,50 % годовых, незаконное установление Банком процентов за пользование кредитом в размере 29,90 % годовых, не могут быть приняты во внимание, поскольку размер процентов определен в соответствии с условиями договора. 

Как следует из заявления, лично подписанного ФИО1 на выпуск кредитной карты процентная ставка по кредиту составляет 29,9% годовых. Подпись ответчика в заявлении свидетельствует о том, что при получении кредита ФИО1 согласился с указанным размером процентов за пользование кредитом. 

Банк имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, поскольку иное не предусмотрено законом или договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Величина ставки рефинансирования не влияет на размер процентной ставки по кредитам, заключаемым Банком с физическими лицами.

При этом основания для признания судом договора в части установления процентов ничтожным, нарушающим требования закона или иного правового акта и при этом посягающим на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, отсутствуют. 

Условия рассматриваемого договора в части установления размера процентов за пользование денежными средствами не противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства. 

Ответчиком встречное требование о признании договора в части установления процентов недействительным, по правилам, установленным гражданским процессуальным законодательством, не заявлено.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает все понесенные по делу судебные расходы. Государственная пошлина, уплаченная Банком, исчисленная в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 319 Налогового кодекса Российской Федерации в размере 6 471,97 руб. (327 196, 91 – 200 000 = 127 196, 91 х 1 % + 5 200) подлежит возмещению ответчиком ФИО1

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк», удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН/КПП 

<

***>/667102001) задолженность по договору о выпуске и обслуживании банковской кредитной карты НОМЕР по состоянию на ДАТА в размере 327 196 (Триста двадцать семь тысяч сто девяносто шесть) руб. 91 коп., в том числе: просроченные проценты за пользование кредитными средствами – 94 591 (Девяносто четыре тысячи пятьсот девяносто один) руб. 76 коп., просроченный основной долг – 106 893 (Сто шесть тысяч восемьсот девяносто три) руб. 25 коп., начисленные проценты за пользование кредитными средствами – 6 106 (Шесть тысяч сто шесть) руб. 97 коп., основной долг – 119 604 (Сто девятнадцать тысяч шестьсот четыре) руб. 93 коп., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6 471 (Шесть тысяч четыреста семьдесят один) руб. 97 коп., всего 333 668 (Триста тридцать три тысячи шестьсот шестьдесят восемь) руб. 88 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Андреева

Решение суда в окончательной форме принято 09.07.2021г. Н.В. Андреева