78RS0002-01-2021-001752-45

Дело №2-4164/21 Санкт-Петербург

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2021 года 

Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в составе: 

судьи Добрыниной А. Н.

при секретаре Городнянской К. А. 

с участием истца ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании факта прекращения договора страхования №6251580661 от 13.12.2018 г., взыскании части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования в размере 115 885 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 10 000 руб., компенсации морального вреда в размере 57 758 руб., указав, что 13.12.2018 г. между ней и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор автокредитования на сумму 1 305 999 руб. 72 коп. сроком на 60 мес. и договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь». 30.10.2020 г. она досрочно погасила кредит, в связи с чем кредитный договор с ООО «Сетелем Банк» был прекращен, следовательно, существование страхового риска прекратилось и дальнейшее исполнение ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» стало невозможным, т.е. истица имеет право на возврат неиспользованной части страховой премии. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 01.02.2021 г. ей было отказано в удовлетворении ее жалобы.

Истица в судебном заседании заявленные требования поддержала. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил письменные возражения. 

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Судом установлено, что 13.12.2018 г. между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства на сумму 1 305 999 руб. 72 коп., сроком действия до 18.12.2023 г., с процентной ставкой 13,5% годовых на приобретение автомобиля. 

Согласно договору страхования от 13.12.2018 г., заключенному между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», страховыми событиями являются смерть в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая; выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является ООО "Сетелем Банк", страховая премия составила 198 659 руб. 72 коп. 

30.10.2020 г. истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем 04.11.2020 г. направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, которое было получено ответчиком 11.11.2020 г. (т.1, л.д. 26).

Письмом от 01.12.2020 г. истцу было отказано в удовлетворении претензии. 

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием признаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно договору страхования, страховая сумма по рискам «Смерть НС» и «Инвалидность НС» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и равна размеру первоначальной суммы по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальных графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. 

Таким образом, из условий договора следует, что в период его действия страховая сумма уменьшается, из чего следует, что она тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности. С учетом этого, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

По состоянию на 30.10.2020 г. ФИО1 не имеет перед кредитором неисполненных обязательств, произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из материалов дела следует, что в качестве выгодоприобретателя по договору страхования, заключенному с истцом, указано ООО «Сетелем Банк», в связи с чем страхование жизни и здоровья заемщика являлось способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от 13.12.2018 г. 

После прекращения первоначального обязательства его надлежащим исполнением, которое было обеспечено договором страхования, страхователь утратил фактический интерес к предмету данного договора.

С учетом изложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу истца часть неиспользованной страховой премии в размере 115 885 руб. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., полагая данный размер компенсации отвечающим требованиям разумности и справедливости. 

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, что составит 60 442 руб. 50 коп. 

На основании ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в доход государства пропорционально удовлетворенной части требований в сумме 3 817 руб. 70 коп. 

Руководствуясь ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 115 885 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 60 442 руб. 50 коп. 

В удовлетворении остальной части иска – отказать. 

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход государства в размере 3 817 руб. 70 коп. 

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение принято в окончательной форме 02 июля 2021 года. 

Судья Добрынина А. Н. 

Копия верна: