Дело №2-182/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Верховье 5 октября 2018 года

Верховский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Глебовой Т.В., с участием ответчика ФИО1, при секретаре Егоровой А.Н., 

рассмотрев в судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое Акционерное Общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 52178 рублей 30 копеек,

УСТАНОВИЛ:

Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) (далее ЗАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ») обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 52178 рублей 30 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1765 рублей 35 копеек. 

В обоснование исковых требований указали, что приказом Банка России от 26.02.2016 №ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) с 26.02.2016 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 по делу №А48-1180/2016 Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ»). 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 53546 рублей 47 копеек на потребительские цели на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 347,64% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 28% годовых.

Периодичность погашения платежей - ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Свои обязательства по возврату кредита и уплаты процентов по нему ФИО1 должным образом исполнять перестал, в связи с чем за ним числится неоднократная просрочка платежей. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 52178 рублей 30 копеек, из которых: 34667 рублей 65 копеек – основной долг, 7305 рублей 14 копеек – задолженность по процентам, 8652 рубля 57 копеек – пени на сумму непогашенного основного долга, 1552 рубля 94 копейки – пени за несвоевременную уплату процентов.

Обосновывая исковые требования, истец ссылается на положения ст.ст. 307, 309, 819, 811, 819, 330, 450, 452 ГК РФ и просит расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору.

Представитель истца ГК «АСВ» - конкурсного управляющего Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ КНА в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, указывая, что до апреля 2016 года осуществлял платежи по кредиту в банк Церих через кассу ООО «Русские Финансы Запад», так по квитанциям от ДД.ММ.ГГГГ им оплачено 3310 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ - 3310 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ - 3307 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ - 3400 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ - 3310 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 3307 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 3350 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 3310 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 3310 рублей. После марта 2016 г. платежи по кредиту через ООО «РФЗ» не проходили, ДД.ММ.ГГГГ им была произведена оплата кредита через ПАО «Сбербанк России». В июне 2016 года от конкурсного управляющего Банка «Церих» ЗАО получено уведомление об оплате кредита, указывая получателя платежа – Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», ДД.ММ.ГГГГ за два месяца пользования кредитными денежными средствами (май-июнь) он произвел оплату по кредиту в сумме 6600 рублей на счет Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ вновь произведена оплата по кредиту с перечислением денежных средств по реквизитам, указанным конкурсным управляющим. По квитанции от ДД.ММ.ГГГГ оплачено 3400 рублей, по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ оплачено 3400 рублей. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредиту им вносились через кассу ООО « РФЗ», по квитанциям от ДД.ММ.ГГГГ оплачено 3400 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 3400 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 3350 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 3400 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 3400 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 3400 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 3500 рублей, от ДД.ММ.ГГГГ – 3400 рублей. Платеж ДД.ММ.ГГГГ был произведен через кассу ООО «РФЗ в счет погашения кредита, данный платеж принимала сотрудник Верховского отдела ООО «РФЗ» УЗМ, о чем имеется отметка о принятии ею денежных средств в сумме 3400 рублей. Последний платеж по кредиту внесен им на счет Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3400 рублей. Согласно графику платежей по кредиту им должны были вноситься в счет оплаты по кредиту ежемесячно 3305 рублей 34 копейки, количество платежей – 24. В мае 2016 года, апреле, июне, июле и августе 2017 года платежи по кредиту им не вносились в связи с тем, что он не знал по каким реквизитам производить оплату. При этом все платежи по кредиту им внесены в полном объеме, но Банком не были учтены. Задолженность по кредитному договору у него отсутствует.

Суд, согласно ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав участвующих по делу лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В п.1 ст.809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

В соответствии со статьей 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 307 ГК РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности. 

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

На основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 1 ст.330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и усматривается из материалов гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.28). 

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № на сумму 53546 рублей 47 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по договору: 1) 347,64% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ; 2) 25,00 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по 29.06.2017г. Цели использования заемщиком кредита-погашение задолженности заемщика по договору займа №, заключенному между заемщиком и ООО «РФЗ». Периодичность погашения платежей – ежемесячно в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № к данному договору. Индивидуальные условия договора согласованы и подписаны сторонами (л.д.26-27, 29).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 был уведомлен о полной стоимости кредита, об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по Договору. Данное обстоятельство подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, кредитном договоре и графике платежей.

В соответствии с п.20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставление кредита осуществляется Банком не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора на банковский счет заемщика. 

Согласно п.19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик поручает банку направить всю сумму кредита со счета заемщика в соответствии с целями использования кредита на счет №, открытый в ООО «РФЗ» в банк «Церих» (ЗАО) с назначением платежа «погашение задолженности заемщика по договору займа №, заключенного между заемщиком и ООО «РФЗ» ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки лицевого счета ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что выдача кредита Банком по договору № в сумме 53546 рублей 47 копеек произведена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, то есть Банком были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом (л.д. 50). 

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение заемщиком по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты и адреса касс для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке указаны в приложении № к договору.

В приложении № к договору потребительского кредитования № указан перечень адресов пунктов оплаты платежей банка «Церих», адреса банковского платежного агента ООО «РФЗ» и реквизиты исполнения обязательств по договору потребительского кредита: 

<

данные изъяты> (л.д. 30).

Таким образом, по условиям договора ООО «Русские Финансы Запад» являлось банковским платежным агентом, выполняющим от имени и за счет Банка «Церих» (ЗАО) функции по приему платежей физических лиц.

Из пункта 16 кредитного договора следует, что уведомление об изменении условий договора потребительского кредитования осуществляется путем вручения заемщику или его уполномоченному представителю уведомления с соответствующей информацией, при его обращении в офис банка или к представителю банка, действующему по доверенности, либо путем направления указанной информации по любым почтовым адресам, адресам электронной почты, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Согласно уведомлению конкурсного управляющего Банка «Церих» (ЗАО) № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено уведомление о том, что ООО МФО «Русские Финансы Запад» с февраля 2016 года не исполняет обязательства банковского платежного агента в соответствии с условиями заключенного с Банком «Церих» (ЗАО) Соглашения № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ и денежные средства, перечисленные в счет погашения кредита на расчетный счет ООО МФЗ «Русские Финансы Запад» или внесенные в кассу банковского платежного агента ООО МФЗ «Русские Финансы Запад», в банк Церих не поступили, в дальнейшем поступать не будут (л.д. 56-57).

Сведений о получении ФИО1 данного уведомления в материалах дела не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ. представителем конкурсного управляющего Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в адрес ответчика направлено уведомление о размере задолженности по кредитному договору в сумме 44406 рублей 38 копеек с указанием реквизитов, на которые необходимо перечислить данную задолженность. Уведомление о размере задолженности получено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д.59-61).

Содержание уведомления от ДД.ММ.ГГГГ, полученного ответчиком, не свидетельствует об изменении условий договора в части способа исполнения заемщиком обязательств, а содержит только информацию о размере задолженности и о реквизитах для её погашения, в связи с чем отсутствуют основания не учитывать платежи ФИО1, внесенные им через кассу ООО «Русские Финансы Запад» в счет погашения кредита, заключенного им с Банком «Церих» ЗАО.

ДД.ММ.ГГГГ представителем конкурсного управляющего ФИО1 направлено уведомление, в котором ему предложено в течение 30 календарных дней с момента направления Банком уведомления расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. путем направления письменного согласия на расторжение договора и погасить просроченную задолженность (л.д.62-63), которое было направлено ответчику заказным письмом.

Уведомление конкурсного управляющего от ДД.ММ.ГГГГ было оставлено ответчиком ФИО1 без ответа.

Согласно проверенному судом расчету взыскиваемых сумм, истцом были учтены платежи, внесенные ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

При этом из представленных ответчиком в материалы дела квитанций видно, что ФИО1 в счет исполнения кредитных обязательств вносились платежи по кредиту: ДД.ММ.ГГГГ оплачено 3400 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3400 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3350 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3400 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3400 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3400 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3400 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3400 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3400 рублей (л.д.74-82).

Таким образом, из материалов дела следует, что ФИО1 осуществлено 24 платежа по кредиту в сумме, превышающей ежемесячный платеж, установленный графиком платежей – 3306 рублей 34 копейки.

С учетом представленных ответчиком квитанций об оплате кредита, которые не были учтены истцом, задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 не имеется.

Суд не может согласиться с представленным истцом при подаче искового заявления расчетом задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому задолженность ответчика составила 53546 рублей 47 копеек, поскольку при расчете задолженности истцом не были учтены суммы, оплаченные ответчиком в счет погашения кредита по квитанциям от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца о том, что ООО «Русские Финансы Запад» не исполняло свои обязательства по перечислению принятых от физических лиц денежных средств по кредитным договорам, вследствие чего платежи ФИО1 в Банк не поступали, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку указанные обязанности ООО «Русские Финансы Запад» вытекают из заключенного между ним и Банком «Церих» (ЗАО) соглашения о сотрудничестве и касаются правоотношений, участником которых заемщик не является, в связи с чем заемщик ФИО1 не может нести ответственность за неисполнение ООО «РФЗ» своих обязательств.

Оценивая собранные по делу доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, установив отсутствие задолженности у ФИО1 перед Банком «Церих» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, внесение последнего платежа по кредиту ДД.ММ.ГГГГ, учитывая положения ст. 450 ГК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 52178 рублей 30 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Верховский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 9 октября 2018 г.

Председательствующий Т.В. Глебова