Дело № 2-763/2026

18RS0009-01-2026-000053-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2026 года с. Шаркан

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Лопатиной Л.Э.,

при секретаре Перевозчиковой И.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору №*** в размере 322 863 руб. 97 коп., суммы уплаченной государственной пошлины в размере 30 571 руб. 60 коп.; обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство Lada Granta, 2017 года выпуска, XTA №*** путем его продажи с публичных торгов, указав в обоснование следующее.

30 марта 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 350 000 руб. 00 коп. под 20,9% годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства – автомобиля Lada Granta, 2017 года выпуска, XTA №***.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик обязался уплатить неустойку в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 31 июля 2025 года, на 09 января 2026 года суммарная продолжительность просрочки составляет 163 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 31 июля 2025 года, на 09 января 2026 года суммарная продолжительность просрочки составляет 163 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 318 057 руб. 57 коп.

По состоянию на 09 января 2026 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 322 863 руб. 97 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 290 036 руб. 83 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 26 006 руб. 27 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 396 руб. 26 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 27 руб. 08 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1320 руб. 49 коп., неустойка на просроченные проценты – 972 руб. 04 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2360 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил и до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог банку транспортное средство - автомобиль Lada Granta, 2017 года выпуска, XTA №***.

На основании ст. 85 Закона об исполнительном производстве оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.6-7, 95), в связи с чем в соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал. Не оспаривая факт заключения с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора, на условиях, указанных в иске, под залог находящегося в его собственности транспортного средства и наличие у него задолженности по кредитному договору с июля 2025 года, указал, что не согласен с расчетом задолженности по кредиту. Своего расчета задолженности, доказательства внесения иных платежей, помимо учтённых банком, суду не представил.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Руководствуясь указанными нормами, суд разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п.1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из положений п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст.432 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (п.1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Согласно ст.440 ГК РФ, когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В соответствии с п.1 ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно Федеральному закону от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.

Простой электронной подписью, согласно ч.2 ст.5 названного Закона, является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Техническая сущность электронной подписи сводится к персонально сгенерированному цифровому коду, который обозначает соответствующее лицо, следовательно его применение иными лицами невозможно. Таким образом, электронная подпись является персональным средством индивидуализации своего владельца и приравнивается к собственноручной подписи данного лица.

В силу ч.2 ст.6 того же Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк») является действующим юридическим лицом, банком, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д.61-67).

30 марта 2023 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об открытии банковского счета, договора банковского обслуживания (ДБО) на неопределенный срок, на условиях, изложенных в правилах банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО Совкомбанк. Указанным заявлением ответчик просил открыть ему банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания Заявления-оферты. Акцептом Заявления-оферты будет являться открытие банковского счета в соответствии с действующим законодательством.

Одновременно указанным заявлением ФИО1 просил подключить к его банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ» в соответствии с Тарифами Банка, включающими выплату ему процентов на собственные средства, находящиеся на его банковском счете в соответствии с Тарифами Банка, застраховать его за счет Банка от возможности наступления страховых случаев (дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования, смерть застрахованного лица, диагностирование критического заболевания (состояния), инвалидность 1,2 группы). Размер платы за подключение пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 24 999 руб., которую ФИО1 просил Банк ежемесячно в дату оплаты минимального платежа по договору потребительского кредита №*** от 30 марта 2023 года удерживать ежемесячно равными платежами до полного погашения задолженности и списывать с его банковского счета. Указанное заявление подписано ответчиком электронной подписью 30 марта 2023 года.

После получения оферты ответчика на заключение с ним договора банковского обслуживания, Банком ответчику направлена полная анкета, подписав которую электронной подписью ФИО1, согласился и просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 350 000 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев под 9,9% годовых при условии использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на банковский счет №***; в ином случае размер процентной ставки составит 20,9% годовых, с присвоением в случае акцепта настоящего заявления договору потребительского кредита номера №***. При недостаточности денежных средств на счете №***, просил предоставить сумму транша по указанному заявлению.

Кроме того, ФИО1 просил рассматривать данное заявление как его предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства автомобиля Lada Granta, 2017 года выпуска, XTA №*** в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом его заявления относительно залога транспортного средства просил считать направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Залоговая стоимость автомобиля определена в размере 373 000 рублей.

В данном же заявлении ФИО1 выразил свое согласие на подключение ему одновременно с предоставлением потребительского кредита комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в соответствии с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания (далее – Условия) и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (далее – Тарифы), информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлен о возможности их изменения Банком в одностороннем порядке.

Указанным заявлением ФИО1 дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств со своего банковского счета, не включаемого в расчет полной стоимости кредита.

Указанное заявление, как следует из материалов – заявления, анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита, данных по подписанию договора (л.д. 22, 50), подписано ответчиком электронной подписью, путем получения Банком от клиента согласия с кредитным предложением.

В тот же день, 30 марта 2023 года, банк акцептовал вышеуказанное заявление-оферту ФИО1, предоставив ответчику для подписания Индивидуальные условия договора потребительского кредита №*** от 30 марта 2023 года, с которыми ответчик, подписав их, согласился, открыв на имя заемщика банковский счет, предоставив и зачислив сумму кредита – 350 000 руб. 00 коп., на счет заемщика, открытый у истца. Данные обстоятельства подтверждены подписанными сторонами 

<

дата> Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.26-27), представленной суду выпиской по счету №*** (л.д. 9-10). Индивидуальными условиями договра потребительского кредита ответчик ФИО1 уведомлен, что при нарушении срока оплаты минимального платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», комиссия по которому составляет согласно Тарифам Банка 590 руб. с момента перехода в режим «Возврат в график» (л.д.26-27, 53-54).

Изложенное свидетельствует о том, что 30 марта 2023 года между банком и ФИО1 в надлежащей письменной, форме был заключен кредитный договор на условиях, изложенных в вышеуказанном заявлении ответчика на получение потребительского кредита (далее – Заявление), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №*** (далее – Индивидуальные условия), а также Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.32-37) (далее – Общие условия) (раздел 1.Вводные положения Общих условий) (далее – кредитный договор).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, подписанных ответчиком, последний подтвердил ознакомление и согласие с Общими условиями, и принял на себя обязательство их соблюдать.

Согласно Заявлению, Индивидуальным и Общим условиям, банк предоставил заемщику лимит кредитования в сумме 350 000 руб., на следующих условиях: срок кредита, срок возврата кредита – 60 месяцев (1827 дн.); процентная ставка по кредиту – 9,9% годовых, которая действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на банковский счет №***; в ином случае размер процентной ставки составит 20,9% годовых с даты установления лимита кредитования; количество платежей по кредитному договору – 60; размер платежа – 9469 руб. 29 коп.; срок платежа – ежемесячно в сроки установленные в информационном графике; способы погашения - путем внесения наличных денежных средств в кассу банка, сервис Интернет-банк, другие кредитные организации, через устройство самообслуживания; цель использования потребительского кредита – на потребительские цели (покупку товаров, оплату услуг (работ), для совершения безналичных (наличных) операций; обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору - залог транспортного средства – автомобиля Lada Granta, 2017 года выпуска XTA №*** (п.1, 2, 3, 4, 6, 8, 8.1, 10, 11 Индивидуальных условий, п.3.9 Общих условий) (л.д. 26-27).

Согласно п. 3.1. Общих условий, заемщик обязался возвратить полученную у истца денежную сумму – сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктами 3.4 и 3.5 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (часть кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Стороны договора также предусмотрели, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых (п.12 Индивидуальных условий кредитования, п.6.1 Общих условий кредитования).

Как установлено в судебном заседании, истец, зачислив 30 марта 2023 года на открытый в банке на имя заемщика счет №*** предусмотренную договором сумму кредита – 350 000 руб., свои обязательства перед ответчиком исполнил надлежащим образом.

Согласно информации ГИБДД МВД по УР (л.д.89-90), собственником транспортного средства Lada Granta, 2017 года выпуска XTA №***, является ФИО1, 

<

дата> года рождения.

В реестре залогов движимого имущества зарегистрировано уведомление о возникновении залога движимого имущества №*** от 01 апреля 2023 года, из которого следует, что залогодержателем автомобиля Lada Granta, 2017 года выпуска XTA №***, является ПАО «Совкомбанк», залогодателем – ФИО1 (л.д. 85).

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 и п.3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, в связи с заключением кредитного договора и получением кредитных денежных средств, у ответчика возникла обязанность по возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными нормативными актами.

Между тем, ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, начиная с июля 2025 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом вносил несвоевременно: после уплаты 30 июня 2025 года денежных средств, в счет уплаты процентов и суммы кредита, иные платежи не вносил, что указано истцом в исковом заявлении, следует из расчета задолженности (л.д.14-16) и подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.18-20).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пункт 5.2. Общих условий также предусматривает право банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.3 Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита 30 сентября 2025 года банк направил в адрес ФИО1 досудебную претензию с требованием о досрочном возврате всей задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д.56, 58-59).

Данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду стороной ответчика не представлено.

Поскольку после предоставления банком ФИО1 денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у ФИО1 возникла обязанность возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные банком проценты за пользование кредитом, однако, принятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом не исполнял, с июля 2025 года неоднократно допускал просрочку внесения платежей, суммарная продолжительность просрочки по состоянию на 09 января 2026 года составила по ссуде и процентам 163 дня, то есть более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, суд приходит к выводу, что банк обоснованно обратился к ответчику с требованием о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что требования банка о досрочном возврате всей задолженности по кредитному договору в установленный в досудебной претензии срок и до настоящего времени ответчиком добровольно не исполнены, доказательств, свидетельствующих об ином, суду не представлено, исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами являются правомерными и в силу приведенных выше положений ГК РФ подлежат удовлетворению.

При подаче иска истцом был представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 09 января 2026 года (л.д.14-16), согласно которому истец просил взыскать с ответчика: просроченную ссудную задолженность – 290 036 руб. 83 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 26 006 руб. 27 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 396 руб. 26 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 27 руб. 08 коп., неустойку на просроченную ссуду – 1320 руб. 49 коп., неустойку на просроченные проценты – 972 руб. 04 коп., комиссию за ведение счета – 745 руб., иные комиссии (за услугу «Возврат в график») – 2360 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчик, несмотря на несогласие с расчетом, расчет банка не оспорил, свой расчет и доказательства, подтверждающие погашение задолженности по кредитному договору в полном или в большем объеме, чем это учтено в расчете истца, не представил.

Проверив представленный истцом расчет просроченной ссудной задолженности по кредитному договору и просроченных процентов за пользование кредитом, сопоставив его с условиями кредитного договора, данными выписки по счету заемщика, суд приходит к выводу, что он соответствует условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 319 ГК РФ, является арифметически верным, в связи с чем, принимает его за основу при вынесении решения.

При таких обстоятельствах, учитывая, что односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежит согласно произведенному истцом расчету взысканию просроченная ссудная задолженность – 290 036 руб. 83 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 26 006 руб. 27 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 396 руб. 25 коп.

При определении размера просроченных процентов на просроченную ссуду суд руководствуется представленным в дело расчетом, согласно которому размер просроченных процентов на просроченную ссуду составляет 1 396 руб. 25 коп., а не 1 396 руб. 26 коп., как указано в иске.

Таким образом, исковые требования истца в указанной части – о взыскании просроченной ссудной задолженности по кредитному договору и просроченных процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании и указано выше, п.6.1 Общих условий и п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) в виде уплаты банку неустойки в размере 20% годовых.

Таким образом, предусмотренная кредитным договором неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за несвоевременное погашение основного долга и подлежит уплате независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету истца (л.д.14-16), последним в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы кредита исчислена и заявлена ко взысканию неустойка на просроченную ссуду за период с 03 августа 2025 года по 12 декабря 2025 года в размере 1320 руб. 49 коп.; за период с 04 августа 2025 года по 12 декабря 2025 года на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 27 руб. 08 коп.; за период с 03 августа 2025 года по 12 декабря 2025 года на просроченные проценты в размере 972 руб. 04 коп.

Учитывая, что ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочку внесения платежей по кредитному договору, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, исчисленная за период с 03 августа 2025 года по 12 декабря 2025 года в размере 1320 руб. 49 коп. – на просроченную ссуду (остаток основного долга), за период с 04 августа 2025 года по 12 декабря 2025 года в размере 27 руб. 08 коп. – на просроченные проценты на просроченную ссуду; за период с 03 августа 2025 года по 12 декабря 2025 года в размере 972 руб. 04 коп. – на просроченные проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

О необходимости снижения неустойки ответчик не ходатайствовал.

Неустойка истцом начислена по ставке 20% годовых, что не противоречит ограничению, установленному ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, его соотношение с размером процентной ставки по кредитному договору, суммой долга, период просрочки, суд правовых оснований для снижения неустойки не находит, по мнению суда, указанная неустойка соразмерна последствиям неисполнения обязательства.

Истцом, кроме того, заявлено требование о взыскании с ответчика комиссии за услугу «Возврат в график», в размере 2360 руб., предусмотренную Тарифами Банка, которые ответчик, подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, обязался исполнять.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» банк вправе осуществлять банковские операции, в том числе размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет (пункт 2 часть 1), и иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации (часть 4), а потому банк при заключении кредитного договора вправе оказывать заемщику помимо собственно финансовой услуги по предоставлению кредита и иные дополнительные услуги.

При этом вознаграждением за пользование кредитными средствами (за оказание финансовой услуги по предоставлению кредита) являются проценты, за оказание иных (дополнительных) услуг устанавливается отдельная плата (комиссия).

В связи с этим при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 вышеприведенного Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 421 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

По общему правилу (ст. 423 ГК РФ) договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Таким образом, каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора).

Поэтому банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Поскольку в суде установлено, что кредитный договор между банком и ответчиком заключен, при заключении кредитного договора банк, акцептовав оферту заемщика, обязался оказать заемщику помимо финансовой услуги по предоставлению кредита иные платные услуги, куда входит и услуга «Возврат в график», с условием о взимании комиссии в размере, установленном Тарифами банка (590 руб.), ответчик, будучи свободным в заключении договора, подписав предоставленные ему банком Индивидуальные условия кредитного договора, выразил тем самым собственное волеизъявление относительно предоставления ему указанных услуг, суд приходит к выводу, что начисление банком указанных комиссий не противоречит условиям заключенного договора и положениям действующего законодательства.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по комиссии «Возврат в график», суд находит его верным, ответчиком доказательств уплаты указанных комиссий в полном или большем объеме, чем это учтено истцом, суду не представлено.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что дополнительная услуга «Возврат в график» в связи с ненадлежащим исполнением обязательств банком оказана и заемщиком в полном объеме не оплачена, исковые требования истца о взыскании с ответчика комиссии за платную услугу «Возврат в график» в размере 2 360 руб., подлежит удовлетворению в полном объеме.

Между тем, представленный истцом расчет задолженности не содержит сведений о наличии у ФИО1 какой-либо задолженности в размере 745 руб., указанной Банком как «комиссия за ведение счета», в силу чего в удовлетворении заявленных требований о взыскании указанной комиссии необходимо отказать.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №*** от 30 марта 2023 года по состоянию на 09 января 2026 года в размере 322 118 руб. 96 коп., в том числе: просроченная ссуда в размере 290 036 руб. 83 коп., просроченные проценты в размере 26 006 руб. 27 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1 396 руб. 25 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 1 320 руб. 49 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 972 руб. 04 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 27 руб. 08 коп., комиссия за услугу «Возврат в график» в размере 2 360 руб.

ПАО «Совкомбанк» также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество, разрешая которые, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что надлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом приобретаемого транспортного средства – автомобиля Lada Granta, 2017 года выпуска, XTA №*** (п.10 Индивидуальных условий).

Пунктом 9.5 Общих условий стороны установили, что право залога возникает у банка с момента заключения договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику.

Согласно информации МВД по УР, на момент рассмотрения настоящего дела собственником заложенного транспортного средства Lada Granta, 2017 года выпуска, XTA №***, является ответчик ФИО1 (л.д. 89-90).

Из расчета задолженности (л.д.14-16) следует, что заемщиком просрочено к внесению более 3 платежей на протяжении 12 месяцев, предшествовавших обращению истца с иском в суд, при этом сумма неисполненного обязательства составляет более 5% стоимости заложенного имущества, период просрочки составляет более трех месяцев, предъявленное ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита в установленный банком тридцатидневный срок не выполнено, в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль Lada Granta, 2017 года выпуска XTA №***

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 89 Федерального закона "Об исполнительном производстве", начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу том, что начальная продажная цена заложенного автомобиля не должна устанавливаться судом, подлежит установлению в процессе исполнительного производства.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 30 571 руб. 60 коп., в том числе 20 000 руб. – за неимущественное требование об обращении взыскания на заложенное имущество и 10571,60 руб. – за имущественное требование о взыскании задолженности (л.д.12).

Учитывая, что при подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 322 863 руб. 97 коп., а удовлетворены судом в размере 322 118 руб. 96 коп., что составляет 99,8% от общего размера заявленных к взысканию сумм, взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 30 550 руб. 46 коп. (20 000 руб. + 10 550,46 руб. (10 571,60 руб. х 99,8%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №***) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №*** от 30 марта 2023 года по состоянию на 09 января 2026 года в размере 322 118 руб. 96 коп., в том числе:

- просроченную ссуду в размере 290 036 руб. 83 коп.,

- просроченные проценты в размере 26 006 руб. 27 коп.,

- просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1 396 руб. 25 коп.,

- неустойку на просроченную ссуду в размере 1 320 руб. 49 коп.,

- неустойку на просроченные проценты в размере 972 руб. 04 коп.,

- неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 27 руб. 08 коп.,

- комиссии в размере 2 360 руб.

Для удовлетворения требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 30 марта 2023 года по состоянию на 09 января 2026 года в размере 322 118 руб. 96 коп. обратить взыскание на предмет залога – принадлежащее на праве собственности ФИО1 транспортное средство автомобиль Lada Granta, 2017 года выпуска XTA №*** путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости на торгах судебным приставом-исполнителем в соответствии с Федеральным законом от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 30 550 руб. 46 коп.

Во взыскании с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №*** от 30 марта 2023 года, судебных расходов по уплате государственной пошлины в большем размере, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Воткинский районный суд.

Председательствующий судья: Л.Э. Лопатина

Решение в окончательной форме принято 16 марта 2026 года.