Дело № 2-482/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июля 2019 года с. Аскиз Аскизского района РХ 

Аскизский районный суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Тришканевой И.С.,

при секретаре Малыхиной Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» (далее – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что 

<

дата> Банк заключил с ФИО1 кредитный договор №, в соответствии с которым предоставил ответчику (заемщику) кредит в сумме № рублей под №% годовых, окончательный срок возврата кредита - 

<

дата>, на следующие цели: строительство жилого помещения, состоящего из № комнат, общей площадью № кв.м., на № этаже многоквартирного жилого дома по адресу: 

<

адрес>, общей стоимостью № рублей по договору участия в долевом строительстве. В нарушение условий кредитования ответчик ФИО1 обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, нарушает сроки возврата денежных средств. Уведомлением от 

<

дата> изменена процентная ставка по вышеуказанному кредитному договору, с 

<

дата> она установлена в размере №%. По состоянию на 

<

дата> ФИО1 имеет задолженность в размере № руб. № коп. Банком в адрес ответчика направлено требование от 

<

дата> о досрочном возврате задолженности по кредитному договору не позднее 

<

дата>, а также требование о необходимости исполнения обязательства, обеспеченного залогом движимого имущества, которое оставлено заемщиком без исполнения. Ссылаясь на п. 2 ст. 811, ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», просит взыскать досрочно с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в размере № руб. № коп., обратить взыскание на право требования к обществу с ограниченной ответственностью «ЯрСтрой» по договору участия в долевом строительстве № на квартиру, состоящую из № комнат, общей площадью № кв.м., на № этаже многоквартирного жилого дома по адресу: 

<

адрес>, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 80 % от рыночной стоимости, согласно отчёту об оценке № от 

<

дата>, в размере 1 151 200 рублей, а также возместить понесенные Банком судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Определением судьи от 

<

дата> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «ЯрСтрой». 

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, просившая о рассмотрении дела в отсутствие Банка, а также ответчик ФИО1, представитель третьего лица ООО «ЯрСтрой» в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте его проведения. 

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик, как следует из содержания п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» является кредитной организацией, имеющей право на осуществление банковских операций, в том числе кредитования физических лиц, о чем свидетельствуют имеющиеся в деле: свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, генеральная лицензия на осуществление банковских операций. 

Материалами дела подтверждается, что 

<

дата> между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и Райковым Ю.О (заемщик) заключен кредитный договор №, из буквального толкования которого следует, что кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере № рублей под № процентов годовых на срок до 

<

дата> путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, а ФИО1 обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в соответствии с графиком, утвержденным сторонами и являющимся неотъемлемым элементом кредитного договора.

При заключении кредитного договора стороны согласовали целевое назначение кредитных средств, связанное со строительством жилого помещения, состоящего из трёх комнат, общей площадью № кв.м., на № этаже многоквартирного жилого дома по адресу: 

<

адрес> общей стоимостью № рублей по договору участия в долевом строительстве. Заемщик уплатить разницу между стоимостью жилого помещения и суммой кредита из собственных средств в размере № рублей, что составит № % стоимости жилого помещения (п.п. 2.1, 3.1.6 Кредитного договора).

Согласно п. 4.3. кредитного договора, платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек производятся Заемщиком в безналичной форме путем перечисления денежных средств со счета, указанного в п. 3.1 настоящего Договора, на счет Кредитора, указанный в разделе 8 настоящего договора. заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по настоящему договору обеспечить наличие на текущем счете, открытом в соответствии с требованиями п. 3.1 настоящего Договора, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. Исполнение обязательств заемщика по возврату кредита, уплате процентов и неустоек в ином порядке допускается только с письменного согласия Кредитора. 

Из п. 1.3.1 кредитного договора усматривается, что в случае неисполнения заемщиком какого – либо из обязательств по страхованию, предусмотренных п. 4.11 и/или 5.12 настоящего договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере № % годовых.

Пунктом 5.12 предусмотрено, что заемщик обязуется обеспечить, начиная с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение и до окончания срока действия настоящего Договора, непрерывное страхование жилого помещения (предмет ипотеки) от рисков утраты и повреждения (имущественное страхование), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор, и представлять Кредитору документы, предусмотренные пунктами 3.1 и 5.2 настоящего Договора.

Кредитный договор подписан сторонами, по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ, сведений о том, что ответчик заявлял в установленном законом порядке заявлял требования об оспаривании условий договора, и они были удовлетворены, материалы дела не содержат.

Истец свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил полностью, что подтверждается банковским ордером № от 

<

дата> о перечислении денежных средств в размере № рублей на счет ФИО1

Исходя из буквального толкования по правилам статьи 431 ГК РФ содержащихся в кредитном договоре слов и выражений, суд приходит к выводу о том, что между сторонами возникли взаимные права и обязанности, вытекающие из кредитного договора, которые в силу ст.ст. 309,310 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения которых, равно как и одностороннее изменение их условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В ходе судебного разбирательства установлено, что заемщик ФИО1 со своей стороны обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, вносил платежи в счет погашения кредита несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж произведен 

<

дата>, что подтверждается представленным Банком расчетом задолженности.

В соответствии пунктами 4.7.1 кредитного договора стороны устанавливают, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщиком не исполнена или ненадлежащим образом исполнена обязанность в срок возвращать кредит (основной долг).

Пунктом 4.8 кредитного договора предусмотрено, что дата возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленная кредитором в требовании, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов.

В соответствии с положениями кредитного договора (пункты 6.1, 6.1.2.1) кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое – либо свое денежное обязательство по настоящему договору, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки. В период со дня предоставления Кредита по Дату окончания начисления процентов (включительно) неустойка начисляется единоразово, за каждый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов), в следующем размере: за первый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 750 рублей; за второй и каждый(е) последующий(е) случай(и) пропуска подряд планового платежа: (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 1 500 рублей. 

В соответствии с пунктом 6.1.2.2 кредитного договора в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным днем уплаты соответствующей суммы из расчёта 10,9% годовых.

Уведомлением об изменении процентной ставки от 

<

дата> Банком изменена процентная ставка по вышеуказанному кредитному договору, с 

<

дата>г. она стала равной

<

данные изъяты>

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 

<

дата>, задолженность ФИО1 составила 1 990 038 руб. 66 коп., в том числе: 1 751 521 руб. 33 коп. - основной долг; 206 055 руб. 78 коп. - проценты, начисленные за период с 

<

дата> по 

<

дата>; 32 461 руб. 55 коп. - пени, начисленные за период с 

<

дата> по 

<

дата>

Расчет задолженности проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, оснований не согласиться с ним суд не находит. 

<

дата> в адрес ответчика ФИО1 Банком было направлено требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 

<

дата>, а также требование о необходимости исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой. Требования ответчиком оставлены без ответа и удовлетворения. 

Не получив удовлетворения изложенных в уведомлении требований, Банк обратился с настоящим иском в суд.

Доказательств обратного ответчик ФИО1, вопреки законодательно возложенной на него положениями статьи 56 ГПК РФ, обязанности, суду не представил, доводы Банка, в том числе представленный им расчет задолженности, не оспорил и с достоверностью не опроверг.

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по погашению кредита, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в заявленном Банком размере.

Разрешая требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

об ипотеке, общие положения о залоге.

В соответствии с п.5 ст. 5 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее-Закон об ипотеке) правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». 

Материалами дела подтверждается, что 

<

дата> между ООО «ЯрСтрой» и ФИО1 заключен договор участия в долевом строительстве №, по которому ООО «ЯрСтрой» (застройщик) обязалось своими силами и с привлечением других лиц (подрядчиков) построить на земельном участке по адресу: жилой дом № № (2-ая блок секция), 

<

адрес>, и после получения разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного жилого дома передать участнику долевого строительства определенный договором объект долевого строительства - трехкомнатную квартиру, общей площадью согласно проекту – № кв.м., № этаж, расположенную по адресу: 

<

адрес>. Участник долевого строительства обязуется внести денежные, сродства в размере № рублей, из них часть суммы № рублей оплачивает из собственных средств непосредственно после регистрации настоящего договора соответствующим регистрационным органом, остальную сумму – за счёт кредитных средств АО «Россельхозбанк» (далее по тексту - Банк) в размере 1 827 535 рублей, на основании кредитного договора № от 

<

дата>, в течение 5 (пяти) рабочих дней после регистрации Договора участия в долевом строительстве в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п.п. 1.1 - 1.5).

Согласно п. 5.2 кредитного договора обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору являются в совокупности: ипотека построенного частично с использованием средств Кредита жилого помещения, указанного в пункте 2.1 настоящего Договора, в силу закона (пункт 1 статьи 77 Закона об ипотеки) либо на основании договора ипотеки (случае, если, при гос. регистрации перехода права собственности на жилое помещение к Заемщикам не была внесена запись о гос. регистрации ипотеки в силу закона в пользу Кредитора) - с момента ее государственной регистрации регистрирующим органом; зарегистрированный в установленном порядке залог (ипотека) имущественных прав в силу закона (пункт 1 статьи 77 Закона об ипотеки) либо на основании Договора залога прав требования по Договору участия в долевом строительстве, который действует до государственной регистрации ипотеки на жилое помещение, указанное в пункте 2.1 настоящего Договора; непрерывное страхование жилого помещения (предмета ипотеки) от рисков утраты и повреждения (имущественное страхование), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор, - в течение всего срока действия настоящего Договора, начиная с даты государственной регистрации права собственности на жилое помещение и до окончания срока действия настоящего Договора; непрерывное страхование жизни и здоровья Заемщика, по условиям которого, первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор, - в течение всего срока действия настоящего Договора. 

<

дата> Управлением Росреестра по Республике Хакасия произведена регистрация ограничения (обременения) права на земельный участок, кадастровый №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, в виде залога в силу закона в пользу АО «Россельхозбанк» на основании Договора участия в долевом строительстве № от 

<

дата>, что подтверждается выпиской из единого государственного реестра недвижимости от 

<

дата> №.

Учитывая, что ходе рассмотрения дела доказательств трансформации права требования по договору участия в долевом строительстве в право собственности на нее не представлено, суд констатирует, что предметом залога на момент разрешения возникшего спора является право требования по вышеуказанному договору участия в долевом строительстве приобретенного ответчиком, в том числе на предоставленные истцом кредитные средства жилого помещения.

Согласно отчету № об определении размера рыночной арендной платы недвижимого имущества ООО «Элит – Оценка» по состоянию на 

<

дата>, рыночная стоимость объекта оценки – права требования на объект недвижимости: трехкомнатная квартира, общей площадью № кв.м., на № этаже многоквартирного жилого дома по адресу: 

<

адрес> определена в размере 1439 000 рублей. 

Возражений против указанной цены реализации заложенного имущества ответчиком не заявлено.

На основании п.5 ст. 54.1 Закона об ипотеке если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно подп. 3, 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Сопоставив содержание утвержденного сторонами графика платежей с представленным Банком при подаче настоящего иска расчетом задолженности, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 вносил ежемесячные платежи в счет погашения кредита несвоевременно и не в полном объеме, на протяжении последнего года, предшествовавшего обращению кредитора в суд, более трех раз допускал просрочки обеспеченного залогом обязательства, после 

<

дата> перестал погашать кредит. 

Исходя из совокупности вышеприведенных обстоятельств, учитывая с достоверностью подтверждённые факты направления Банком в адреса ФИО1 по трем имеющимся в распоряжении кредитора адресам проживания должника требований об изменении срока возврата кредита и о досрочном возврате задолженности, принимая во внимание имеющиеся в деле доказательства направления указанных уведомлений посредством почтовой связи, систематический характер допущенных ФИО1 нарушений при исполнении обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, непредоставление им доказательств уважительности причин таких нарушений, а также доказательств полного либо частичного исполнения требований Банка, соотнеся сумму задолженности со стоимостью объекта залога, составившей, как следует из представленного Банком и не оспоренного ответчиком отчета ООО «ХХХ» 1 439 000 рублей, суд приходит к выводу о том, что имеются предусмотренные законом и договором основания для обращения взыскания суммы задолженности по кредитному договору № от 

<

дата> на заложенное имущество – право требования к обществу с ограниченной ответственностью «ЯрСтрой» по договору участия в долевом строительстве № на квартиру, состоящую из трёх комнат, общей площадью № кв.м., на № этаже многоквартирного жилого дома по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены при ее реализации с публичных торгов равной 80 % от оценки, то есть 1 151 200 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истец оплатил государственную пошлину в размере 24 150 руб. 19 коп., что усматривается из платежного поручения № от 

<

дата>, которая также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 1 990 038 руб. 66 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 150 руб. 19 коп. 

Обратить взыскание на право требования к Обществу с ограниченной ответственностью «ЯрСтрой» по договору участия в долевом строительстве № на квартиру, состоящую из трёх комнат, общей площадью 73,89 кв.м., на 2 этаже многоквартирного жилого дома по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества при его продаже с публичных торгов размере 1 151 200 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий (подпись) И.С. Тришканева 

Мотивированное решение изготовлено и подписано 

<

дата>.

Судья (подпись) И.С. Тришканева