Дело № 2-196/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2018 года с. Яренск

Вилегодский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Мининой Н.В.,

при секретаре Кузнецовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Яренске гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (далее - ООО) «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указал, что между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №__ от 28 июня 2017 года, в связи с чем были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от 28 июня 2017 года. Сумма кредита – 404700 рублей 00 копеек. Процентная ставка по кредиту - 24,90% годовых. Срок возврата кредита – 60 месяцев. При подписании пакета документов по кредиту истцу не был предоставлен полис-оферта страхования клиентов. При обращении в Банк за получением денежных средств у истца не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному полису страхования составила 90000 рублей 00 копеек и была включена в сумму кредита. Страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Срок страхования – 60 месяцев. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. В заявлении на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования. Данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование, данное условие является императивным. 12 февраля 2018 года истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виде отказа истца от договора страхования. Таким образом, 12 февраля 2018 года истец отказался от предоставления ему услуг по страхования, воспользовавшись ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 28 июня 2017 года по 12 февраля 2018 года – 229 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, в размере 78713 рублей 04 копейки. Действиями Банка истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 10000 рублей 00 копеек. 

На основании изложенного просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу часть суммы страховой премии в размере 78713 рублей 04 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2450 рублей 00 копеек, штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил, просит рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать по основаниям, подробно изложенным в письменном отзыве на исковое заявление. 

Третье лицо ПАО «Почта Банк», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило, отношение заявленным исковым требованиям не выразило. 

Суд, руководствуясь положениями части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие сторон, представителя истца и третьего лица.

Исследовав представленные в деле письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Частью 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

В силу абз.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28 июня 2017 года между истцом ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №__, по условиям которого Банк предоставил истцу заемные денежные средства (кредит) в сумме 404700 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом процентов из расчета 24,90% годовых.

В тот же день между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций на основании письменного заявления истца путем оформления полиса-оферты страхования клиентов финансовых организаций № №__7 ОПТИМУМ 2. Страховыми рисками по данному договору являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Срок действия договора страхования - на 60 месяцев с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме. В качестве страхователя в полисе страхования указан ФИО1 Общая страховая сумма - 600000 рублей. Сумма страховой премии по полису составляет 90000 рублей (л.д. 67-69).

В заявлении на страхование от _____.__г истец своей подписью подтвердил свое уведомление о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг и что он вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой компании по своему усмотрению (л.д. 46).

В полисе-оферте страхования клиентов финансовых организаций № №__ ОПТИМУМ 2 истцу также разъяснено, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Истец уведомлен о том, что вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. 67-69).

_____.__г также оформлено распоряжение Клиента на перевод, которым истец ФИО1 дал ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с его счета в размере 90000 рублей ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Назначение платежа: перевод денежных средств по договору № №__/7. 

Таким образом, истец, добровольно и в полном объеме оплатив страховую премию, заключил с ответчиком договор страхования на согласованных сторонами условиях.

Доказательств, подтверждающих, что истцу могло быть отказано Банком в заключении кредитного договора без заключения вышеуказанного договора страхования материалы дела не содержат.

Фактические обстоятельства дела, напротив, свидетельствуют о добровольности заключения истцом как кредитного договора с ПАО «Почта Банк», так и договора страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» на согласованных сторонами условиях.

Ни заявление на предоставление потребительского кредита от _____.__г, ни Индивидуальные условия Договора «Потребительский кредит» №__ от _____.__г не предусматривают условий об обеспечении кредитных обязательств ФИО1 посредством страхования его жизни и здоровья.

Тот факт, что оплата страховой премии произведена истцом путем перечисления денежных средств с текущего банковского счета, открытого в рамках кредитного договора №__ от _____.__г, по мнению суда, также зависело исключительно от волеизъявления истца, не лишенного возможности произвести оплату денежных средств любым иным, удобным ему, способом, в том числе путем внесения наличных денежных средств страховщику при заключении договора страхования или путем перечисления денежных средств по реквизитам страховщика в безналичном порядке с любого другого банковского счета.

Таким образом, вопреки доводам истца, из материалов данного дела не усматривается и стороной истца суду не предоставлено доказательств, подтверждающих факт заключения кредитного договора с ПАО «Почта Банк» под условием обязательного заключения договора индивидуального страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

Доводы истца о том, что банком при заключении кредитного договора не был предоставлен полис-оферта страхования клиентов, что при обращении в банк за получением денежных средств у истца не было намерений заключать договор страхования, что страховая премия по данному полису страхования была включена в сумму кредита без согласования с истцом, опровергается заявлением на страхование от _____.__г, согласно которому ФИО1 личной подписью подтвердил, что Полис-оферту № №__ «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №__» получил и прочитал до оплаты страховой премии. 

_____.__г также оформлено распоряжение Клиента на перевод, которым истец ФИО1 дал ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с его счета в размере 90000 рублей ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Назначение платежа: перевод денежных средств по договору № №__. 

Следовательно, истец по своему усмотрению распорядился предоставленными ему в кредит денежными средствами.

12 февраля 2018 года истец направил в адрес ответчика письменную претензию с требованием о расторжении договора страхования, заключенного с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выплате ему денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной страховой премии в размере 78713 рублей 04 копейки. В данной претензии истец, ссылаясь на положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на свой отказ от предоставления ему услуг по личному страхованию, в связи с чем, часть страховой премии, по его мнению, подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора (л.д. 70).

ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» ответ на указанную претензию истцу дан не был.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

При этом, в соответствии с п. 7.6., 7.7. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №__, являющихся приложением к полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №__ от _____.__г, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются. Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. 

Если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих условий, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Приведенное положение Условий страхования не противоречит требованиям ч. 3 ст. 958 ГК РФ и минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, установленных Указанием Банка России от _____.__г N 3854-У.

Таким образом, сторонами при заключении договора страхования был определен порядок возвращения страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. На момент обращения истца с претензией к ответчику и на момент рассмотрения настоящего дела судом, срок действия заключенного между сторонами договора страхования № №__7 не истек. В этой связи, поскольку в судебном заседании установлено, что отказ истца от дальнейшего исполнения договора страхования не связан с основаниями, перечисленными в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, а обращение к ответчику _____.__г с претензией имело место по истечении 05 календарных дней, с момента заключения договора страхования, то суд приходит к выводу о том, что, в рассматриваемом случае, истец утратил право требования от ответчика возврата уплаченной им суммы страховой премии.

Ссылка истца в исковом заявлении на положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не свидетельствует о наличии у ответчика обязанности на возвращение истице уплаченной суммы страховой премии. В рассматриваемом случае подлежат применению вышеприведенные положения п. 3 ст. 958 ГК РФ, являющиеся специальной нормой.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ответчика в его пользу суммы оплаты страховой премии в заявленном размере.

Поскольку судом не усмотрено оснований для удовлетворения основного искового требования о взыскании суммы страховой премии в размере 78713 рублей 04 копейки, то в данном случае также отсутствуют основания для удовлетворения производных требований и взыскания в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 2450 рублей 00 копеек, штрафа в размере 50% от взысканной суммы. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии в размере 78713 рублей 04 копейки, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 2450 рублей 00 копеек, штрафа в размере 50% от взысканной суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Вилегодский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий: Н.В. Минина