Дело № 2-93/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Завьялово 6 июня 2019 г.

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Мирко Олега Николаевича

при секретаре Жабиной Ирине Степановне, 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 401 163,36 руб., в том числе просроченная ссуда - 181 250,52 руб., просроченные проценты - 57 793,35 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 162 119,49 руб. 

Свои требования Банк обосновал тем, что между ним и ФИО1 27 декабря 2012 г. был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления – оферты) 

<

***>, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 199 342,11 руб. под 29% годовых на срок 60 месяцев. 

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 4.1 Условий кредитования. 

Согласно п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. 

Согласно разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 28 марта 2013 г., на 22 марта 2019 г. продолжительность просрочки составляет 1 947 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 28 января 2013 г., на 22 марта 2019 г. продолжительность просрочки составляет 2 156 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвёл выплаты в сумме 56 401,22 руб. 

По состоянию на 22 марта 2019 г. задолженность ответчика перед Банком составляет указанную выше сумму.

01 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». 05 декабря 2014 г. полное и сокращённое наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 представила письменные возражения, в которых указала, что ей действительно был заключён кредитный договор с Банком на условиях, указанных в иске Банка. Срок возврата кредита и уплаты процентов по данному договору истёк 27 декабря 2017 г. ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности, просила уменьшить размер неустойки в связи с его несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства. 

Позднее Банк изменил исковые требования, просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 20 апреля 2015 г. по 28 мая 2019 г. в сумме 401 133,75 руб., в том числе 139 853,47 руб. - сумма основного долга, 166 563,54 руб. – проценты, неустойка по просроченной ссуде за период с 20 апреля 2015 г. по 11 ноября 2015 г. в сумме 94 716,74 руб. 

Представитель Банка, уведомлённого надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без её участия. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, пояснила, что она действительно заключала кредитный договор с Банком, допустила просрочку платежей, указала на пропуск истцом срока исковой давности, просила уменьшить начисленную ей Банком неустойку. 

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заём» главы 42 ГК РФ «Заём и кредит».

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента передачи соответствующего имущества.

01 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». 05 декабря 2014 г. полное и сокращённое наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании установлено, что 27 декабря 2012 г. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением-офертой о заключении договора банковского счёта, договора о потребительском кредитовании и предоставлении ей кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» данного заявления-оферты.

Согласно разделу «Б» данного заявления сумма кредита, предоставляемого ФИО1, составила 199 342,11 руб., кредит предоставлялся на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 29,00 % годовых (л.д. 11-13).

Как следует из п. 2 заявления-оферты, ответчик обязался погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Б» заявления-оферты, не позднее дня, указанного в Графике (л.д. 11).

В соответствии с заявлением-офертой, акцептом предложенной ответчиком оферты является совершение истцом действий, предусмотренных в разделе «В» заявления-оферты, а именно: Банк открывает ответчику банковский счёт в соответствии с законодательством РФ, предоставляет ответчику сумму кредита, указанную в разделе «Б» заявления-оферты, на открытый Банковский счет-1 № в Филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д. 11).

Согласно пункту 3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты, заявление-оферта заёмщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании -заключённым с момента получения заёмщиком суммы кредита. Моментом получения заёмщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заёмщику в соответствии с заявлением – офертой Банковский счёт-1 (л.д. 19).

Кроме того, ответчик ФИО1 обратилась к Банку с заявлением-офертой с предложением о заключении с ней двух договоров банковского счёта на условиях, указанных в разделе «Б» данного заявления-оферты.

В разделе «Для отметок Банка» заявления-оферты указаны реквизиты договоров банковского счёта, что свидетельствует о принятии Банком предложения ответчика и заключении двух договоров банковского счёта. 

В соответствии с выпиской по счёту № на данный счёт со ссудного счёта 27 декабря 2012 г. поступили денежные средства в сумме 199 342,11 руб. (л.д. 5), которые, исходя из назначения операции, являются суммой кредита, зачисленной Банком, согласно пункту 2 раздела «В» заявления-оферты ответчика о заключении договора о потребительском кредитовании.

Таким образом, между ответчиком и Банком 27 декабря 2012 г. был заключён договор потребительского кредитования 

<

***> на условиях, указанных в заявлении-оферте и Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Поскольку указанные в договоре денежные средства были зачислены Банком на банковский счёт ответчика, что подтверждается выпиской по счёту, обязательства Банка перед ответчиком были исполнены в полном объёме.

Вместе с тем, ответчик обязательства, предусмотренные договором потребительского кредитования, надлежащим образом не исполняла, неоднократно допускала просрочки платежей, с 16 марта 2015 г. платежей по кредитному договору не осуществляла, что следует из представленного Банком расчёта задолженности (л.д. 3-4), выписки по счёту (л.д. 5-6).

Срок возврата кредита и уплаты процентов за пользование им ответчиком ФИО1 истёк 27 декабря 2017 г. 

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 1, 2, 3 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.п. 17, 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности. 

Из материалов дела следует, что 5 апреля 2018 г. Банк обратился к мировому судье судебного участка Завьяловского района Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 долга по кредитному договору от 27 декабря 2012 г. 

<

***> в сумме 401 518,06 руб., что подтверждается копией заявления Банка и конверта (л.д. 46, 47).

На основании данного заявления мировым судьёй судебного участка Завьяловского района был вынесен судебный приказ, который впоследствии был отменён определением мирового судьи судебного участка Завьяловского района от 4 февраля 2019 г. (л.д. 22).

Банк обратился в Завьяловский районный суд с иском 1 апреля 2019 г., что подтверждается штемпелем на конверте, в котором исковое заявление поступило в суд (л.д. 25).

Следовательно, ко дню обращения Банка к мировому судье судебного участка Завьяловского района с заявлением о выдаче судебного приказа трёхлетний срок исковой давности по требованию Банка о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 истёк в отношении платежей, которые ответчик должна была совершить до 5 апреля 2015 г., в отношении платежей с 6 апреля 2015 г. по 27 декабря 2017 г. срок исковой давности Банком не пропущен, так как обращение Банка в суд с иском последовало в течение 6 месяцев со дня вынесения мировым судьёй определения об отмене судебного приказа. 

Для истца срок давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Поэтому по уточнённым Банком требованиям о взыскании с ответчика платежей, которые должны быть произведены после 20 апреля 2015 г., срок исковой давности не пропущен.

Согласно графику платежей за период с 20 апреля 2015 г. по 27 декабря 2017 г. ответчик должна была произвести платежи по возврату основного долга по кредитному договору на общую сумму 142 667,05 руб. (л.д. 11).

Поэтому в пределах заявленных истцом требований сумма основного долга 139 853,47 руб. подлежит взысканию с ответчика, то есть требование Банка в части взыскания суммы основного долга подлежит удовлетворению.

На сумму основного долга ответчиком должны быть уплачены проценты за период с 20 апреля 2015 г. по 28 мая 2019 г. включительно в сумме 1133*142667,05*0,29/365+366*142667,05*0,29/366=169801,15 руб. исходя из ставки 29,00% годовых, 1133 дней периода в 2015, 2017, 2018, 2019 годах, 366 дней в високосном 2016 году. 

Согласно расчёту истца (л.д. 4) в период с 20 апреля 2015 г. по 28 мая 2019 г. ответчиком уплачены проценты в сумме 354,7 руб. 

Таким образом, задолженность ответчика по уплате процентов истцу составляет 169801,15-354,7=169 446,45 руб., что превышает указанную в иске Банка сумму процентов, поэтому требование Банка о взыскании процентов в пределах заявленных исковых требований в сумме 166 563,54 руб. подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Между Банком и ФИО1 в письменной форме заключено соглашение о выплате неустойки в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом (л.д. 1). 

ФИО1 допустила просрочку платежей, в связи с чем Банк обоснованно требует взыскать с ответчика неустойку за просрочку возврата основного долга. 

Расчёт неустойки за просрочку возврата основного долга за период с 20 апреля 2015 г. по 11 ноября 2015 г., представленный Банком, судом проверен и признан неверным, так как он произведён из суммы основного долга 139 853,47 руб., между тем обязательства по возврату основного долга в такой сумме с 20 апреля 2015 г. у ответчика не возникло. Доказательств обратного Банком не представлено.

Согласно кредитному договору и графику платежей ФИО1 должна была производить платежи по возврату основного долга ежемесячно в размере, предусмотренном графиком (л.д. 11). 

Расчёт неустойки согласно условиям кредитного договора между сторонами за период с 20 апреля 2015 г. по 11 ноября 2015 г., который указан в уточнённом исковом заявлении Банка, судом произведён самостоятельно, исходя из расчёта 120% годовых за каждый день просрочки платежа, сумм и дат платежей, указанных в графике платежей, и приведён в таблице 1.

Таблица 1.

период

количество дней в периоде 

сумма платежа в конце периода, руб.

сумма задолженности в периоде, руб. 

сумма неустойки, руб.

20.04.15-27.04.15

7

2 813,58

0,00

0,00

28.04.15-27.05.15

30

2 994,00

2 813,58

277,50

28.05.15-29.06.15

33

2 739,15

5 807,58

630,08

30.06.15-27.07.15

28

3 343,77

8 546,73

786,77

28.07.15-27.08.15

31

3 106,45

11 890,50

1 211,85

28.08.15-28.09.15

32

3 081,52

14 996,95

1 577,76

период

количество дней в периоде 

сумма платежа в конце периода, руб.

сумма задолженности в периоде, руб. 

сумма неустойки, руб.

29.09.15-27.10.15

29

3 456,83

18 078,47

1 723,65

28.10.15-11.11.15

15

0,00

21 535,30

1 062,01

итого:

7 269,63

Таким образом, предусмотренный договором размер неустойки за просрочку возврата основного долга за период с 20 апреля 2015 г. по 11 ноября 2015 г. составляет 7 269,63 руб. 

Частью первой статьи 333 ГК РФ предусмотрено право суда на уменьшение размера неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Ответчик ФИО1 просила уменьшить начисленную Банком неустойку. 

Сторонами согласована неустойка в размере 120% годовых.

Учитывая размер процентной ставки по кредиту 29% годовых, размер ключевой ставки ЦБ РФ в период начисления неустойки 14,0-7,25% годовых, суд считает, что сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Суд считает необходимым снизить сумму неустойки за просрочку возврата кредита до 2 000 руб., поэтому требование Банка в части взыскания неустойки подлежит частичному удовлетворению. 

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору: основной долг по кредиту - 139 853,47 руб., проценты за пользование кредитом – 166 563,54 руб., неустойка по просроченной ссуде – 2 000 руб., всего в сумме 308 417,01 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Однако согласно разъяснениям, данным в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поэтому понесённые Банком судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7 211,34 руб., подтверждённые платёжными поручениями (л.д. 23, 24), подлежат взысканию с ответчика в следующем размере: 7211,34*(139 853,47+166 563,54 +7 269,63) /401133,75 = 5 639,27 руб. 

В свиязи с уменьшением истцом исковых требований в соответствии со ст. 333.40 НК РФ излишне уплаченная Банком при обращении в суд государственная пошлина в сумме 0,29 руб. подлежит возврату. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196 – 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 27 декабря 2012 г. в сумме 308 417 рублей 01 копейка, в том числе основной долг по кредиту - 139 853 рубля 47 копеек, проценты за пользование кредитом – 166 563 рубля 54 копейки, неустойка по просроченной ссуде – 2 000 рублей, а так же судебные расходы в сумме 5 639 рублей 27 копеек, всего взыскать 314 056 (триста четырнадцать тысяч пятьдесят шесть) рублей 28 копеек.

В остальной части иска ПАО «Совкомбанк» отказать. 

Возвратить ПАО «Совкомбанк» излишне уплаченную государственную пошлину в сумме 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путём подачи жалобы через Завьяловский районный суд.

Решение изготовлено 10 июня 2019 г.

Судья Мирко О.Н.