Дело № 2-1082/2021

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июня 2021 года город Кинешма

Кинешемский городской суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Чистяковой Н.В., 

при секретаре Цветковой М.Н.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1082/2021 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Ивановского отделения № 8639 ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Ивановского отделения № 8639 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указал, что на основании кредитного договора 

<

***> от 4 апреля 2016 года Банк выдал кредит ФИО2 в размере 197000 рублей на срок 72 месяца под 22,75% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячными аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Согласно реестру наследственных дел с официального сайта Федеральной нотариальной палаты в отношении наследства ФИО2 заведено наследственное дело №.Согласно имеющейся у Банка информации, предполагаемым наследником является ФИО1 Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 4 сентября 2018 года по 30 марта 2021 года образовалась задолженность в размере 18693 рубля 64 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 11780 рублей 02 копейки, просроченные проценты – 6913 рублей 62 копейки. Истец просит взыскать с надлежащих ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 18693 рубля 64 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 747 рублей 75 копеек.

Определением суда от 24 мая 2021 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1

Протокольным определением суда от 11 июня 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, пояснил, что наследство после смерти ФИО2 не принимал, отказался от наследства в пользу дочери – ФИО1, страховая компания погасила задолженность по кредитному договору и выплатила дочери компенсацию. Полагает, что бездействие банка, который в течение трех лет не сообщал о задолженности, привело к увеличению задолженности.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что после смерти матери приняла наследство, состоящее из квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Долг банку по кредитному договору выплатила страховая компания, а также выплатила ей компенсацию в размере 24500 рублей.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении рассмотрения дела не просил, в ответе на запрос суду сообщил, что смерть ФИО2 была признана страховым случаем, в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк была осуществлена страховая выплата в размере 172420 рублей 82 копейки и в пользу выгодоприобретателей – наследников ФИО2 была осуществлена страховая выплата в размере 24579 рублей 18 копеек.

Суд, с согласия ответчиков, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются положения Гражданского кодекса РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд установил, что 4 апреля 2016 года ПАО Сбербанк заключило с ФИО2 кредитный договор 

<

***>, в соответствии с условиями которого выдал заемщику кредит в размере 197000 рублей на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 22,75% годовых (л.д.11-17). 

Данный договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п. 6 кредитного договора, п.3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, выдав ФИО2 кредит в размере 197000 рублей путем зачисления на счет дебетовой банковской карты в соответствии с п.17 индивидуальных условий кредитного договора, что подтверждается копией лицевого счета (л.д.18-20).

25 апреля 2018 года ПАО Сбербанк и ФИО2 заключили дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору 

<

***> от 4 апреля 2016 года, согласно которому на период с 4 мая 2018 года по 4 мая 2019 года (12 месяцев) установлен льготный период погашения кредита, кредитором заемщику предоставлена отсрочка в погашении основного долга, отсрочка в погашении начисляемых процентов, размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет 50% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа; срок пользования кредитом увеличен на 12 месяцев и общий срок кредитования с учетом реструктуризации установлен 72 месяца по 4 апреля 2022 года, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с новым графиком платежей № 2 от 25 апреля 2018 года к кредитному договору 

<

***> от 4 апреля 2016 года.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 умерла.

Нотариусом Кинешемского нотариального округа Ивановской области ФИО3 7 июня 2018 года заведено наследственное дело № к имуществу ФИО2 Наследником по закону ФИО2 является ее дочь ФИО1, другие наследники – супруг ФИО1, дочь ФИО4 отказались от причитающейся им доли на наследство. Наследственное имущество состоит из квартиры, находящуюся по адресу: 

<

адрес>; страховой выплаты в размере 24579,18 рублей, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица согласно информационному сообщению от 1 ноября 2018 года ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». 29 октября 2019 года ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на страховую выплату в размере 24579,18 рублей, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Свидетельство о праве на наследство на квартиру наследнику не выдавалось, что подтверждается информационным сообщением нотариуса ФИО3 (л.д.51).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При оформлении кредитного договора ФИО2 выразила согласие на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика поручил ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Условиями договора страхования установлено, что страховым риском является, в том числе смерть застрахованного лица. Договор страхования был заключен на 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование (4 апреля 2016 года), страховая сумма составляет 197000 рублей (является постоянной в течение срока действия договора страхования). Выгодоприобретателем по договору страхования по страховому риску «Смерть застрахованного лица» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания данного заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Из материалов выплатного дела, представленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни», следует, что смерть ФИО2 была признана страховым случаем, задолженность заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата наступления страхового случая) составляла 172420 рублей 18 копеек, в том числе: остаток задолженности по кредиту – 156522 рубля 78 копеек, остаток задолженности по процентам – 15898 рублей 04 копейки. 29 августа 2018 года выплачено страховое возмещение в размере 172420 рублей 82 копейки в пользу ПАО Сбербанк.

Из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, и не оспаривается ответчиками, что наследнику ФИО2 – ФИО1 осуществлена страховая выплата в размере 24579 рублей 18 копеек.

Из письменных пояснений представителя ПАО Сбербанк следует, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни», признав смерть ФИО2 страховым случаем, 29 августа 2018 года выплатило ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере 172420 рублей 82 копейки, которые были распределены банком по правилам ст.319 ГК РФ. После перечисления указанных денежных средств остаток задолженности по основному долгу составил 11780 рублей 02 копейки, на которые с 30 августа 2018 года продолжали начисляться договорные проценты.

Из представленного ПАО Сбербанк расчета цены иска по состоянию на 30 марта 2021 года следует, что полученное страховое возмещение в размере 172420 рублей 82 копейки было распределено следующим образом: на погашение просроченной задолженности по процентам - 5672 рубля 60 копеек, задолженности по срочным процентам - 14810 рублей 70 копеек, неустойки на сумму задолженности по процентам – 484 рубля 63 копейки, неустойки на сумму задолженности по основному догу – 563 рубля 93 копейки, гашение отложенных процентов – 6146 рублей 20 копеек, срочной задолженности по основному долгу – 144742 рубля 76 копеек (л.д.7-10).

Таким образом, задолженность по основному долгу составила 11780 рублей 02 копейки (156522,78 руб. – 144742,76 руб. = 11780,02 руб.). 

Из расчета цены иска также следует, что за период с 30 августа 2018 года по 30 марта 2021 года на сумму остатка основного долга банком были начислены проценты в размере 6913 рублей 62 копейки.

Общая сумма задолженности по состоянию на 30 марта 2021 года составляет 18693 рубля 64 копейки, из которых основной долг – 11780 рублей 02 копейки, проценты – 6913 рублей 62 копейки (л.д.6).

Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Поскольку ФИО1 является наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2, поэтому суд приходит к выводу о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ней имущества. 

Кадастровая стоимость перешедшего к наследнику недвижимого имущества составляет 601909 рублей 97 копеек (л.д.66-67), что превышает размер задолженности по кредитному договору. 

С учетом изложенного суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 18693 рубля 64 копейки.

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что ПАО Сбербанк, не приняло мер по своевременному взысканию задолженности, что повлекло увеличение периода просрочки и начисление процентов за пользование кредитом, не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку ответчица ФИО1 не предприняла меры к погашению задолженности наследодателя по кредитному договору, что привело к увеличению периода просрочки и начислению процентов за пользование кредитом.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 747 рублей 75 копеек (л.д.5), которые в силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчицы в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Ивановского отделения № 8639 ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность, в пределах стоимости наследственного имущества, по кредитному договору 

<

***> от 4 апреля 2016 года в размере 18693 рубля 64 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 11780 рублей 02 копейки, просроченные проценты – 6913 рублей 62 копейки; расходы по оплате государственной пошлины в размере 747 рублей 75 копеек.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Чистякова Н.В.

Мотивированное решение составлено 2 июля 2021 года.