Дело № 2-251/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 мая 2017 года р.п. Ишеевка

Ульяновский районный суд Ульяновской области

в составе председательствующего судьи Э.Р. Касымовой,

при секретаре Л.И. Шебонкиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием системы видеоконференцсвязи гражданское дело по иску Коммерческий Банк ИНВЕСТРАСТБАНК (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Коммерческий Банк ИНВЕСТРАСТБАНК (открытое акционерное общество) (далее сокращенно БАНК ИТБ (ОАО)) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что 09.01.2013 года БАНК ИТБ (ОАО) и ФИО1 заключили договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в БАНКЕ ИТБ (ОАО) путем акцепта Банком оферты заемщика, изложенной в заявлении на получение карты «БАНК ПОД РУКОЙ», в порядке ст. 428 ГК РФ, в рамках которого на имя ответчика оформлена банковская карта *********, полученная заемщиком 09.01.2013 года. В рамках договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, в том числе «Условий предоставления кредита «ДЕНЬГИ ПОД РУКОЙ», являющимся приложением ********* к договору, а также на основании заявления на получение кредита № *********, 09.01.2013 года. Банк предоставил ответчику кредитный лимит в размере 30 000 руб., срок окончания лимита до 12.03.2015 года. В соответствии с «Условиями предоставления кредита «ДЕНЬГИ ПОД РУКОЙ», проценты на сумму предоставленного Кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в заявлении на получение кредита, согласно условий банковского продукта. Проценты начисляются на остаток задолженности, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату возврата кредита или его части и составляет 35 % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по судному счету ответчика и выпиской по счету для расчетов по пластиковой карте. Таким образом, обязанности Банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный договором. В соответствии с договором, в том числе п.п. 3.4 и 4.2 Общих условий, и заявления на кредит, ответчик принял на себя обязательства осуществлять возврат Кредита и процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Общими условиями и Условиями продукта. При этом размер ежемесячного обязательного платежа должен составлять не менее 5% от суммы установленного кредитного лимита, размер которого указан в заявлении на кредит. Погашение ежемесячного платежа производится не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным. При этом размер ежемесячного обязательного платежа составляет 2 000 руб. Погашение ежемесячного платежа производится не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным. За каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа заемщик уплачивает штраф в размере 800 руб. В нарушение условий договора в установленные сроки от ответчика денежные средства в оплату по кредиту не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных должником обязательств подтверждается прилагаемыми выписками по текущему/расчетному и ссудному счетам должника. Согласно установленным условиям банковского продукта «ДЕНЬГИ ПОД РУКОЙ», в случае нарушения условия уплаты минимального обязательного платежа процентная ставка устанавливается в размере 0,25 % в день и действует с 26 числа месяца, в котором должен был быть уплачен минимальный обязательный платеж по дату уплаты просроченного платежа в полном объеме. В соответствии с п. 5.5 Общих условий, банк в случае нарушения заемщиком любого из обязательств, установленных договором в части предоставления кредитного лимита, вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор в части предоставления кредитного лимита, письменно уведомив заемщика об этом не позднее, чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения. При этом банк направляет должнику требование о полном досрочном исполнении обязательств, в котором информирует о востребовании всей суммы задолженности по договору. 26.01.2015 требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредиту и расторжении кредитного договора в части предоставления кредитного лимита в соответствии с Условиями, с указанием порядка и сроков исполнения направлено в адрес ответчика, однако, до настоящего времени требования Банка не исполнены. По состоянию на 09.07.2015 года задолженность ответчика составляет 54279 руб. 37 коп., в том числе: 29948 руб. 23 коп. - просроченный основной долг; 17931 руб. 14 коп. - просроченные проценты; 6400 руб. – штраф. Просит взыскать с ФИО1 в пользу БАНК ИТБ (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 54279 руб. 37 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1828 руб. 38 коп.

02.09.2015 года по делу вынесено заочное решение, которое отменено определением Ульяновского районного суда Ульяновской области 18.04.2017 года.

В последующем конкурсный управляющий КБ ИНВЕСТРАСТБАНК (АО)- ГК «Агентства по страхованию вкладов» увеличил исковые требования и просил взыскать с ФИО1 в пользу КБ ИНВЕСТРАСТБАНК (АО) задолженность по кредитному договору №/********* от 09.01.2013 года по состоянию на 26.04.2017 года в размере 96 802 руб. 63 коп., в том числе: штраф за просрочку очередного платежа- 9 600 руб., просроченные проценты- 30 584 руб. 28 коп., просроченную задолженность по кредиту- 21 105 руб. 37 коп., проценты на просроченный кредит- 1 395 руб. 55 коп., проценты за просроченный кредит, учтенные на внебалансе- 34 117 руб. 43 коп.

Представитель истца- конкурсный управляющий КБ ИНВЕСТРАСТБАНК (АО)- ГК «Агентства по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, в заявлении в адрес суда просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.

Ответчик ФИО1, участвовавшая в судебном заседании путем видеоконференцсвязи, исковые требования с учетом увеличения не признала, пояснив, что факт заключения кредитного договора она не отрицает, деньгами воспользовалась и возвращала кредит в соответствии с условиями договора до декабря 2014 года, пока ее не заключили под стражу. В дальнейшем она находилась под следствием, а затем была осуждена и до настоящего времени отбывание наказание в местах лишения свободы. Считает, что она не уклонялась от оплаты задолженности, в связи со сложившимися обстоятельствами вынуждена находиться в местах лишения свободы. Считает, что проценты и штрафы за период нахождения ее в местах лишения свободы не должны начисляться. Банк должен был приостановить начисление процентов пока она находится в местах лишения свободы. Считает сумму штрафа и процентов несоразмерной долгу и по возможности просит снизить эти суммы.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Под письменной формой сделки статья 160 ГК РФ понимает совершение сделки путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Названной нормой предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

09.01.2013 года БАНК ИТБ (ОАО) и ФИО1 заключили договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в БАНКЕ ИТБ (ОАО) путем акцепта Банком оферты заемщика, изложенной в заявлении на получение карты «БАНК ПОД РУКОЙ», в порядке ст. 428 ГК РФ, в рамках которого на имя ответчика оформлена банковская карта *********, полученная заемщиком 09.01.2013 года. 

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-217490/2015 от 25.01.2016 года КБ ИНВЕСТРАСТБАНК (АО) признан несостоятельным (банкротом). В отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с «Условиями предоставления кредита «ДЕНЬГИ ПОД РУКОЙ», проценты на сумму предоставленного кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в заявлении на получение кредита, согласно условий банковского продукта. Проценты начисляются на остаток задолженности, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату возврата кредита или его части и составляет 35 % годовых. 

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по судному счету ответчика и выпиской по счету для расчетов по пластиковой карте. Таким образом, обязанности банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный договором.

В соответствии с договором, в том числе п.п.3.4 и 4.2 Общих условий, и заявления на кредит, ответчик принял на себя обязательства осуществлять возврат кредита и процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Общими условиями и Условиями продукта. При этом размер ежемесячного обязательного платежа должен составлять не менее 5% от суммы установленного кредитного лимита, размер которого указан в заявлении на кредит. Погашение ежемесячного платежа производится не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным. При этом размер ежемесячного обязательного платежа составляет 2 000 руб. Погашение ежемесячного платежа производится не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным. За каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа заемщик уплачивает штраф в размере 800 руб.

В нарушение условий договора в установленные сроки от ответчика денежные средства в оплату по кредиту не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности, наличие неисполненных должником обязательств подтверждается выписками по текущему/расчетному и ссудному счетам должника.

Согласно установленным условиям банковского продукта «ДЕНЬГИ ПОД РУКОЙ», в случае нарушения условия уплаты минимального обязательного платежа процентная ставка устанавливается в размере 0,25 % в день и действует с 26 числа месяца, в котором должен был быть уплачен минимальный обязательный платеж по дату уплаты просроченного платежа в полном объеме.

Согласно представленному истцом расчету задолженности ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 26.04.2017 года задолженность ответчика составляет 96 802 руб. 63 коп., в том числе: штраф за просрочку очередного платежа- 9 600 руб., просроченные проценты- 30 584 руб. 28 коп., просроченную задолженность по кредиту- 21 105 руб. 37 коп., проценты на просроченный кредит- 1 395 руб. 55 коп., проценты за просроченный кредит, учтенные на внебалансе- 34 117 руб. 43 коп.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как предусмотрено ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное право банка на взыскание в досрочном порядке с заемщика всей суммы задолженности по кредитному договору и причитающихся процентов, неустойки, при допущении заемщиком нарушений своих обязательств по кредитному договору, предусмотрено п.5.3. Условий предоставления кредита «Деньги под рукой». 

Таким образом, исковые требования истца о взыскании просроченной задолженности по кредиту и процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Обстоятельства, связанные с привлечением ФИО1 к уголовной ответственности и факт нахождения ее в местах лишения свободы, сами по себе не могут являться основанием для освобождения ответчика от обязанности выполнения принятых ею на себя обязательств по кредитному договору. Кредит ответчику предоставлялся на срок до 12.03.2015 года, полученный кредит ответчиком в установленный кредитным договором срок не возвращен. Риск, возникновения обстоятельств, не позволивших исполнить взятые на себя обязательства по кредитному договору, несет ответчик ФИО1

Вместе с тем, при взыскании неустойки (штрафа), имеющей характер санкции за ненадлежащее исполнение обязательства, суд считает возможным применить положение ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки в виду явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. 

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предусматривая в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ возможность уменьшения неустойки, законодатель исходил из права суда определять окончательно размер неустойки с учетом наступивших в связи с нарушением обязательства последствий. При этом каких-либо критериев, по которым должны определяться наступившие последствия, законодатель не предусматривает. Следовательно, они подлежат оценке в каждом конкретном случае с учетом совокупности обстоятельств.

Вместе с тем размер неустойки- 9600 руб. 00 коп., несоразмерен последствиям нарушения обязательства и поэтому подлежит снижению до 1000 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из подлежащей взысканию суммы задолженности 88 202 руб. 63 коп., сумма госпошлины составит 2846 руб. 08 коп., из которых 1828 руб. 38 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, 1 017 руб. 70 коп. в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Коммерческого Банка ИНВЕСТРАСТБАНК (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческого Банка ИНВЕСТРАСТБАНК (акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 88 202 руб. 63 коп., в том числе штраф за просрочку очередного платежа- 1000 руб., просроченные проценты- 30 584 руб. 28 коп., просроченную задолженность по кредиту- 21 105 руб. 37 коп., проценты на просроченный кредит- 1 395 руб. 55 коп., проценты за просроченный кредит, учтенные на внебалансе- 34 117 руб. 43 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческого Банка ИНВЕСТРАСТБАНК (акционерное общество) в возврат госпошлины 1828 руб. 38 коп.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета госпошлину в сумме 1 017 руб. 70 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ульяновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ: Э.Р. КАСЫМОВА

Решение принято в окончательной форме 22 мая 2017 года