Дело № 2-651/2024

УИД НОМЕР

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Куса Челябинской области 24 декабря 2024 года 

Кусинский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Сюсиной А.С., при ведении протокола секретарем судебного заседания Глинских Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в размере 353 952,56 руб., из которых основной долг составляет 161 374,78 руб., проценты за пользование кредитом – 31 158,93 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с ДАТА по ДАТА – 145 499,57 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 15 919,28 руб.

В обоснование исковых требований указано, что банком и ФИО1 (заемщик) ДАТА заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 170 592 руб. (150 000 руб. – сумма к выдаче, 20 592 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование) под 49,90% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения задолженности. Денежные средства выданы заемщику в кассе банка в размере 150 000 руб. и путем оплаты страхового взноса на личное страхование заемщика в размере 20 592 руб. Погашение задолженности предусмотрено исключительно безналичным способом – путем списания денежных средств со счета, размер ежемесячного платежа определен в размере 8297,59 руб. За просрочку оплаты ежемесячного платежа заемщику начислен штраф в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно. Ссылаясь на ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, истец на основании ст. 309, 310, 330, 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обратился в суд с рассматриваемым иском.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения извещен своевременно и надлежащим образом, заявил о рассмотрении дела без своего участия (л.д. 5 об., 37).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявил о рассмотрении дела без своего участия. Представил возражения на иск, в которых указал на истечение срока исковой давности, в связи с чем просил в иске отказать (л.д. 36, 38).

При таких обстоятельствах в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил о рассмотрении дела по существу в отсутствие лиц, не явившихся в судебное заседание. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, банком и ФИО1 (заемщик) ДАТА заключен кредитный договор НОМЕР (л.д. 9), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 170 592 руб., состоящий из суммы к выдаче суммы к выдаче (перечислению) в размере 150 000 руб. и страхового взноса на личное страхование в размере 20 592 руб., под 49,90% годовых (пп. 1, 2 кредитного договора).

В соответствии с п. 7 договора количество процентных периодов составляет 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа (дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения) – ДАТА, размер ежемесячного платежа – 8 297,59 руб. (п. 8, 9 договора).

Пунктом 26 договора установлено, что крайним сроком поступления минимального платежа на текущий счет является 20-й день с 5-го числа включительно. 

Пунктом 1 раздела II общих условий договора (л.д. 22-24) установлено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Заявке. 

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2 раздела II общих условий договора).

Процентный период - это период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начисляется со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения (п. 1.1 раздела II общих условий договора). 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (п. 1 ст. 310 указанного Кодекса).

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 819 данного Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 этой же статьи).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 названного Кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Банком обязательства по выдаче кредита выполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-8). 

Факт заключения кредитного договора и получение денежных средств в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривался.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о согласовании сторонами существенных условий договора кредитного договора от ДАТА НОМЕР и возникновении у заемщика обязанности по возврату кредита в соответствии с условиями этого договора.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

По смыслу данной нормы неустойка выступает мерой ответственности (санкцией) за нарушение гражданско-правового обязательства. При этом размер неустойки может быть установлен в твердой сумме (штраф) или в виде периодически начисляемого платежа (пени), на что указано в абз. 1 п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Согласно п. 2 раздела III общих условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным Тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 3 раздела III общих условий договора).

Указывая на нарушение заемщиком обязательства по своевременному возврату кредита, истцом заявлено о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР в размере 353 952,56 руб., что следует из представленного расчета (л.д. 14-15).

Ответчиком заявлено об истечении срока исковой давности по заявленному требованию.

Оценивая возражения ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам. 

На основании ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

Течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 этого же Кодекса).

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – постановление Пленума № 43), по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Банком и ФИО1 согласован график платежей по кредитному договору, в соответствии с которым последний платеж по возврату кредита по договору от ДАТА НОМЕР подлежит внесению ДАТА (л.д. 9, 14), поэтому срок исковой давности в отношении требования о взыскании данного платежа подлежит исчислению с ДАТА. 

Из представленного расчета задолженности (л.д. 14-15), выписки по счету (л.д. 7-8) следует, что последний платеж по названному кредитному договору совершен заемщиком ДАТА.

Таким образом, банк должен был знать о нарушении своего права не позднее следующего после наступления обязанности по внесению периодических платежей по возврату кредита в соответствии с графиком погашения задолженности.

Как разъяснено в абз. 1 п. 25 постановления Пленума № 43, срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В иске банком заявлено требование о взыскании процентов, начисленных на задолженность по кредиту, а также неустойки (штрафа) за нарушение заемщиком срока возврата кредита. Данные требования являются дополнительными к требованию о взыскании задолженности по кредитному договору.

Поскольку иск подан в адрес суда только ДАТА (оттиск почтового штемпеля на конверте, л.д. 28), то истцом пропущен трехлетний срок исковой давности о взыскании последнего периодического платежа по возврату кредита по договору от ДАТА НОМЕР.

Учитывая факт пропуска срока исковой давности по главному требованию, принимая во внимание положения п. 1 ст. 207 ГК РФ, срок исковой давности по дополнительным требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки также считается истекшим.

В соответствии с п. 1 ст. 204 данного Кодекса срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Кусинского района Челябинской области от ДАТА вынесено определение об отказе в принятии заявления ООО «ХКФ Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита в связи с наличием спора о праве (л.д. 13).

Следовательно, в рассматриваемом случае обстоятельства обращения банка в 2014 году с заявлением о выдаче судебного приказа в принятии которого было отказано, правового значения для исчисления срока исковой давности не имеют.

Доказательств иного обращения за судебной защитой нарушенного права, а также перерыва течения срока исковой давности в связи с совершением ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга, имевшим место в пределах срока давности, истцом не представлено (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума НОМЕР, если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Разрешая требование истца о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины, суд руководствуется следующим.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, основания для возложения на ответчика обязанности по возмещению истцу расходов по уплате государственной пошлины в размере 11 348,81 руб. отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт НОМЕР) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий 

Мотивированное решение изготовлено 09 января 2025 года.

Судья