Дело № 2-234/2020 23 сентября 2020 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кировский городской суд Ленинградской области 

в составе председательствующего судьи Невской Н.С., 

при секретаре судебного заседания Смирновой Е.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», указав, что 25.10.2018 путем подписания Индивидуальных условий заключил с АО «ЮниКредит Банк» договор потребительского кредита, по которому получил кредит в размере 1360608 руб. 00 коп. сроком на 84 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 11,8% годовых. В этот же день между ним (истцом) и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен договор страхования № № сроком на 84 месяца. Размер страховой премии по договору составил 236880 руб. 00 коп. Указанная сумма была списана из суммы кредитных средств. 19 июня 2019 года он (истец) обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о возврате излишне уплаченной страховой премии в связи с погашением кредита, однако получил отказ. Полагает, что действиями ответчика нарушаются его права, в связи с чем, просит взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховую премию в размере 214377 руб. 00 коп., неустойку в сумме 236880 руб. 00 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (л.д. 3-7).

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом (л.д. 188, 191, 194).

Представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, ссылаясь на необоснованность заявленных требований (л.д. 46-52, 116-122). 

Определением суда от 13.05.2020 к участию в деле в качестве третьего лица привлечены АО «ЮниКредит Банк», ИП ФИО3 (л.д. 176-177). 

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк», ИП ФИО3, уведомленные о времени и месте судебного разбирательства по правилам ст. 113 ГПК РФ, в суд не явились (л.д. 188, 195, 197).

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В ходе судебного разбирательства установлено и материалами дела подтверждается, что 25.10.2018 между ФИО2 и АО «ЮниКредит Банк» путем подписания Индивидуальных условий был заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым истец получил кредит в размере 1360608 руб. 00 коп. сроком на 84 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 11,8% годовых (л.д. 11-15). 

В этот же день между ним (истцом) и ответчиком в офертно-акцептной форме путем подписания заявления на страхование был заключен договор страхования жизни и здоровья № № сроком на 84 месяца (л.д. 53-58). Размер страховой премии по договору составил 236880 руб. 00 коп. Указанная сумма была перечислена на расчетный счет ответчика, что подтверждено платежным поручением № 3 от 26.10.2018 (л.д. 84-85, 86-87, 155).

19 июня 2019 года ФИО2 обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением возврате уплаченной страховой премии, указывая на то, что кредитные обязательства были исполнены им в полном объеме (л.д. 10), однако, получил отказ (л.д. 28).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзацу второму п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с условиями Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО ЮниКредит Банк «ПРОМО_38» действие договора страхование прекращается в случае:

- истечения срока действия договора;

- смерти застрахованного лица;

- выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

- соглашения сторон о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомление друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения;

- досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уполномоченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

- в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Проанализировав и оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования, в связи с чем, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Аналогичные выводы содержаться в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, поскольку его требования основаны на неправильном толковании норм права и договора страхования. 

Исходя из того, что факта нарушения ответчиком прав истца как потребителя не установлено, основания для взыскания денежной компенсации морального вреда, неустойки, а также штрафа отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ленинградский областной суд через Кировский городской суд Ленинградской области.

Судья Н.С. Невская