Дело № 2-72, 2018 год

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

поселок Пушкинские Горы 15 июня 2018 года

Пушкиногорский районный суд Псковской области в составе:

Председательствующего Е.Е. Миллер 

при секретаре И.Н. Турьяновой

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Общества ограниченной ответственностью «Редут» (далее – ООО «Редут») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в размере 612730,09 рублей и уплаченной государственной пошлины, в размере 9327,3 рублей,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Редут» обратилось в суд с вышеуказанным иском, мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ, Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» предоставил ФИО1 кредит на неотложные нужды, в сумме 239200,00 рублей, под 24,9% годовых, сроком на 45 месяцев, на основании кредитного договора №, заключенного между сторонами путем акцепта предложений (оферта) клиента о заключении договора.

Кредит был зачислен на текущий счет ответчика №, открытый в Коммерческом банке «Ренессанс Кредит», который в последующем был выдан наличными денежными средствами на основании заявления ответчика.

Гражданский кодекс РФ устанавливает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление финансовых услуг) считается акцептом. Таким образом, от ответчика поступила оферта (подписанный экземпляр вышеуказанного договора), в которой была определена сумма кредита, процентная ставка за пользование кредитом и срок кредитования. Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» акцептовала оферту, путем предоставления денежных средств ответчику.

Ответчик принял на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Проценты за пользование кредитом подлежат начислению на сумму фактической задолженности клиента по кредиту (основному долгу), начиная с календарного дня, следующего за датой предоставления кредита (основного долга), по день возврата кредита (основного долга) включительно.

Проценты подлежат начислению независимо от истечения срока, предусмотренного кредитным договором для возврата кредита (основного долга).

Согласно ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 3 ст. 438 ГК Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовым актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 820 ГК Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации.

Согласно положений статьи 382 ГК Российской Федерации право (требование) принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Положениями п. 1 ст. 384 ГК Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из п. 1.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Коммерческого банка «Ренессанс Кредит», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, банк вправе передать (уступить) полностью или частично право требования по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО Коммерческий банк «Ренессанс кредит» и ООО «Редут» заключен договор об уступке прав требования № rk-191217/0858, в соответствии с которым Цедент передал Цессионарию свои права требования, принадлежащие ему на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами – заемщиками, указанными в Акте приема-передачи прав к договору, в том объеме на тех условиях, которые существуют на дату подписания Акта приема – передачи прав.

Согласно п. 2 договора об уступке прав, сумма передаваемых прав (требований) рассчитывается на момент подписания соответствующего Акта приема – передачи прав (требования).

В соответствии со ст. 385 ГК Российской Федерации, заемщику новым кредитором направлено уведомление о переходе права.

Статьей 811 ГК Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено ст. ст. 330, 331 ГК Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору, ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ допускает просрочки уплаты ежемесячных платежей в возврат основного долга и процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1.2.2.11 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Коммерческим банком «Ренессанс Кредит», в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих общих условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по договору.

В соответствии с установленными банком Тарифами, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется неустойка в размере 0,9 % за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день, на сумму просроченного основного долга по потребительским кредитам и нецелевым кредитам в российских рублях в отношении кредитных договоров, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В соответствии с установленным банком Тарифами, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется неустойка в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов, по потребительским кредитам в российских рублях в отношении кредитных договоров, заключенных до после 30.06.2014 года включительно.

На настоящий момент ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет. Задолженность по договору цессии составляет 1610269,02 рублей. ООО «Редут» не производит начислений процентов по переуступленным договорам цессии.

Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения исполнения обязательств более двух раз подряд или более трех раз в течение срока кредитования. Требование о досрочном возврате кредита должно быть исполнено в течение семи дней со дня направления его Заемщику. Требование было направлено ответчику, однако, до настоящего времени, оно не исполнено.

ООО «Редут» уменьшил размер требований по штрафным санкциям (неустойке) до 249384,73 рублей, таким образом, задолженность ответчика образовалась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 612730,09 рублей, в том числе: 237284,06 рублей – сумма основного долга; 126061,3 рублей – сумма задолженности по уплате процентов; 249384,73 рублей – сумма штрафных санкций.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании изложенного, ООО «Редут» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 612730,09 рублей, а также уплаченную государственную пошлину, в размере 9327,3 рублей.

В своем ходатайстве, представленном в суд, ООО «Редут» просит рассмотреть данное гражданское дело без участия их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, судебные документы, направленные по адресу, указанному в исковом заявлении вернулись в суд с отметкой – «истек срок хранения».

Из адресной справки, предоставленной по запросу суда ОМВД России по 

<

адрес> следует, что ФИО1 снят с регистрационного учёта по месту жительства по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес> на основании решения суда № г. от ДД.ММ.ГГГГ.

При вышеизложенных обстоятельствах и руководствуясь ст. 50 ГПК Российской Федерации, суд назначил адвоката О.О. Криворученко в качестве представителя ответчика, так как, место жительства ответчика неизвестно, представитель отсутствует.

В судебном заседании адвокат О.О. Криворученко, требования ООО «Редут» признала частично, сумму основного долга, в размере 237284,06 рублей и задолженность по уплате процентов, в сумме 126061,3 рублей, не оспаривала и признала. 

Заявленные требования в части взыскания с ФИО1 суммы неустойки, в размере 249384,73 рублей, признала частично, просит применить ст. 333 ГК Российской Федерации, полагая, заявленный размер неустойки в сумме 249384,73 рублей, несоразмерен последствиям нарушения обязательства. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 432 ГК Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 435 ГК Российской Федерации предусматривает следующее, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со статья 438 ГК Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, общая сумма кредита 239200,00 рублей, срок кредита 1379 дней, тарифный план – 24,9%, полная стоимость кредита составила – 27,93 %.

Согласно п. 3 Кредитного договора, ответчик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

ФИО1 взял обязанности выполнять обязанности, предусмотренные договором, условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью.

Согласно графика платежей по вышеназванному кредитному договору, ФИО1, обязался ежемесячно выплачивать сумму, в размере 8279,97 рублей, в том числе: 1915,94 рублей – сумма основного долга, 6364,03 рублей – проценты.

ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора №, перечислены Банком на текущий счет ответчика №, который был открыт в Коммерческом банке «Ренессанс Кредит» (ООО), которые в последующем, на основании заявления ФИО1 выданы наличными из кассы Коммерческого банка «Ренессанс Кредит».

С общими условиями предоставления Кредита, Тарифами Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора ответчик ознакомлен и выразил свое согласие, что удостоверено его личной подписью.(л.д. 11-12)

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекают из существа кредитного договора. 

Вместе с тем, как следует из выписки по счету, ФИО1, не исполнял принятые на себя обязательства, а именно, не производил оплату ежемесячных платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами, согласно Графику платежей.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 382 ГК Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 1.2.3.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО), Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьи лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не предусмотрено договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении.

Как следует из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (ООО) и Обществом с ограниченной ответственностью «Редут» заключен договор № № уступки права (требований) цессии.

В соответствии с п. 1 вышеназванного договора, в рамках приобретаемого ООО «Редут» по настоящему договору кредитного портфеля, а также и в соответствии с актами приема-передачи прав (требований), Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО) уступает ООО «Редут», а ООО «Редут» принимает на себя следующие права: права (требования) Банка в отношении уплаты Заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу, на задолженность по уплате срочных процентов за пользование Заемщиком денежными средствами, начисленных, но не оплаченных Заемщиком; права Банка, связанные с обязательствами Заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными Заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга.

ООО «Редут» уведомил ФИО1 об уступке прав (требований) в соответствии с договором цессии № № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, требования ООО «Редут» о взыскании процентов, основаны на ч. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, согласно которой, займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК Российской Федерации, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК Российской Федерации со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации.

Согласно условиям кредитного договора, проценты подлежат начислению на сумму фактической задолженности клиента по кредиту (основному долгу), начиная с календарного дня, следующего за датой предоставления кредита, по день возврата кредита (основного долга) включительно. 

В соответствии с п.1.2.2.6 Общих условий, Банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определенном договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Редут» направило в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита, процентов и неустойки, задолженность по кредитному договору 

<

***> составила сумму 1610268,99 рублей, которую ФИО1 должен погасить до ДД.ММ.ГГГГ, однако, до настоящего времени требования Банка ответчиком не исполнены.

Задолженность ответчика по договору цессии составляет 1610269,02 рублей, в том числе: сумма основного долга составляет 237284,06 рублей; сумма задолженности по уплате процентов составляет - 126061,30 рублей, неустойка – 1246 923,66 рублей.

Из представленного истцом расчета, задолженность ФИО1 по кредитному договору, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом снижения размера неустойки составляет 612730,09 рублей, в том числе: 237284,06 рублей – сумма основного долга; 126061,3 рублей – сумма задолженности по уплате процентов; 249384,73 рублей – сумма неустойки. 

Суд, проверив представленный истцом расчет, признает его верным, и приходит к выводу об обоснованности требований ООО «Редут».

В ходе судебного заседания адвокат ответчика О.О. Криворученко заявила ходатайство об уменьшении размера неустойки, в соответствии со ст. 333 ГК Российской Федерации, так как, размер неустойки завышен и несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 332 и п. 1 ст. 333 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из диспозиции вышеприведенной статьи, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017)"О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая принцип соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, компенсационную природу неустойки, а также принимая во внимание период нарушения ответчиком обязательств по договору, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, а также то обстоятельство, что несмотря на возникновение просрочки исполнения обязательств с ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд с иском лишь в мае 2018 года, суд считает необходимым снизить испрашиваемый истцом размер неустойки с 249384,73 рублей до 10 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем, с ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в пользу ООО «Редут», в размере 6933,45 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Редут» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и уплаченной государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Редут» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 373 345 (триста семьдесят три тысячи триста сорок пять) рублей 36 копеек, в том числе: 237284 (двести тридцать семь тысяч двести восемьдесят четыре) рубля 06 копеек – сумма основного долга; 126061 (сто двадцать шесть тысяч шестьдесят один) рубль 30 копеек – задолженность по уплате процентов; 10000 (десять тысяч) рублей - неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Редут» государственную пошлину, в размере 6 933 (шесть тысяч девятьсот тридцать три) рубля 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, подачей апелляционной жалобы через Пушкиногорский районный суд.

Председательствующий _____________________________ Е.Е. Миллер