Дело № 2-662/17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Владикавказ 10 мая 2017 года

Советский районный суд г.Владикавказа, РСО-Алания в составе:

председательствующего судьи Урумова С.М.,

при секретаре Гетоевой З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (длее-АО «АИЖК», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований истец указал, что 24 июля 2012 года между ОАО АКБ «Банк Развития Региона» (далее – Банк) и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщикам были выданы денежные средства в размере 

<

данные изъяты>, под 13,7% годовых, на срок 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, для целевого использования – приобретения в общую совместную собственность ответчиков 

<

адрес>, общей площадью 76,2 кв.м. Истец надлежащим образом выдал кредит в размере 1 750 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от .... Государственная регистрация права собственности ответчиков на вышеуказанную квартиру произведена ... Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии РСО-Алания за №. Запись об ипотеке в силу закона в отношении квартиры произведена в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним той же датой за №. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной от 24 июля 2012 года, составленной ответчиком как должником и залогодателем и выданной Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии первоначальному залогодержателю. В настоящее время законным владельцем закладной является истец, права которого, в соответствии с п. 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке», основываются на отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем 27 сентября 2012 года. Ответчики обязались вернуть сумму предоставленного кредита, уплатив проценты пользование им в размере, порядке и сроки, определённые в ст. 3 кредитного договора, однако, не выполнили своих обязательств надлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. Ответчики неоднократно допускали длительную просрочку по уплате ежемесячных платежей в счёт погашения кредита и процентов, уплачивая их не в полном объёме, либо не погашая вовсе. Руководствуясь п. 4.4.1 кредитного договора, истец направил ответчикам требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако, они остались без удовлетворения. В связи с нарушением заемщиками условий кредитного договора, у них возникла задолженность перед АО «АИЖК» которая по состоянию на 26 октября 2016 года составляет 

<

данные изъяты> с учетом неустойки. На основании изложенного, с учётом уточнений исковых требований, истец просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «АИЖК» задолженность по кредитному договору № от ... в размере 

<

данные изъяты>, а также обратить взыскание на заложенное имущество, обременённое ипотекой в силу закона, в пользу истца – 

<

адрес> по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес>, корпус №, общей площадью 76,2 кв.м., и установить его первоначальную продажную стоимость с публичных торгов, равной 80% стоимости такого имущества, определённой в отчёте независимого оценщика, а также рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и направить ему копию решения суда.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, хотя надлежащим образом были извещёны о времени и месте слушания дела. О причинах неявки суду не сообщили. 

В соответствии с ч.1 ст.167 ГПК РФ, лица участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

На основании ч.4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства, установив юридически значимые обстоятельства в их совокупности, суд считает, что требования Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, по следующим основаниям. 

Согласно положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1), а также вследствие иных действий граждан и юридических лиц (подпункт 8).

Согласно п. 1 ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По своей правовой природе договор - это двусторонняя или многосторонняя сделка, порождающая, изменяющая или прекращающая обязательство.

Договор с волевой стороны представляет собой систему волеизъявлений, каждое из которых по отдельности не влечет правовых последствий; в совокупности же они представляют собой соглашение, на основании которого и происходит динамика (возникновение, изменение, прекращение) гражданского правоотношения. 

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор банковского кредита - это единая сделка, из которой одновременно возникает, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть.

Договор банковского кредита является специфическим гражданско-правовым договором. Указанная специфичность обусловлена, прежде всего предметным и субъектным составом. 

Законодатель определил предмет данного договора в виде денег, как наличных, так и безналичных (вексель), что вытекает из сущности отношений, возникающих между сторонами по договору банковского кредита. Деньги выступают в качестве платежа всюду, где присутствует кредит.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из кредитного договора № от ... следует, что АКБ «Банк развития Региона» (ОАО) предоставило ФИО1, ФИО2 кредит в размере 

<

данные изъяты>, под 13,7 % годовых, сроком на 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, а ФИО1, ФИО2 обязались использовать полученный кредит исключительно на приобретение жилого помещения №, состоящей из четырёх комнат, общей площадью 76,2 кв.м. по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес>, корпус №, общей стоимостью 

<

данные изъяты>, а также возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Из п. 1.1. вышеуказанного кредитного договора следует, что в размере и на условиях настоящего договора кредитор обязуется предоставить заёмщикам денежные средства (кредит), а заёмщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии с п. 1.2 договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в целях постоянного проживания залогодателей в общую совместную стоимость ФИО2, ФИО1 

<

адрес>, состоящей из четырёх комнат, общей площадью 76,2 кв.м. по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес>, корпус №, общей стоимостью 

<

данные изъяты>. 

Обеспечением исполнения обязательств заёмщиков по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона, в соответствии со ст.77 ФЗ от ... №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п.1.3.; 1.31. кредитного договора).

Кредит предоставляется заёмщикам по их заявлению в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на банковский счёт в АКБ «БРР» (ОАО), открытый на имя ФИО1, не позднее трёх рабочих дней, считая с даты государственной регистрации договора купли-продажи квартиры и возникновения ипотеки в илу закона и заключения договора страхования (п.2.1. кредитного договора).

Согласно п.2.5. кредитного договора, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счёт, указанный в п.2.1 настоящего договора.

Из банковского ордера № видно, что ФИО1 ..., получил в Банке сумму кредита в размере 

<

данные изъяты>. То есть, свои обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил надлежащим образом, а ответчики своих обязательств по уплате кредита и процентов за пользование им не выполнили.

Из п.3.1. кредитного договора следует, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днём фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п.1.1.3. настоящего договора, и с учётом положений п.п.3.12.1 и 3.12.2 настоящего договора.

На основании п.4.4.1. кредитного договора, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путём предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии условиями настоящего договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки.

Из п.5.2. кредитного договора следует, что при нарушении возврата кредита заёмщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки с даты поступления просроченного платежа на счёт 

Согласно п. 6.18 кредитного договора, подписывая настоящий договор, заёмщики выражают согласие со всеми и каждом в отдельности установленными договором условиями, а также подтверждают, что на момент подписания настоящего договора заёмщиками получены разъяснения о содержании всех условий договора, сторонами достигнуто соглашение по содержанию договора и каждому из его условий.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 393,405 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Из ст. 307 ГК РФ, следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Из расчета задолженности по состоянию на ... следует, что сумма долга ФИО1, ФИО2 составляет 

<

данные изъяты>.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора залогодержатель (кредитор) в соответствии с п. 1 ст. 50, ст. 51 ФЗ «Об ипотеке», ст. 348 ГК РФ, вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.

В соответствии с п.1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, что согласно договору купли-продажи от ..., ФИО3 (продавец) продаёт ФИО1, ФИО2 (покупатели) в собственность жилое помещение – 

<

адрес>, находящуюся по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес>, корпус №, общей площадью 76,2 кв.м. Указанная квартира продаётся по цене-

<

данные изъяты>. Продавец квартиры проинформирован покупателем, что квартира, указанная в п.п.1.1 и 1.2 настоящего договора, приобретается покупателем за счёт собственных и кредитных средств, предоставляемых АКБ «БРР» (ОАО) (именуемый в дальнейшем кредитор) согласно кредитному договору № от ..., заключённому в 

<

адрес> между покупателем и кредитором. На основании Передаточного акта от ..., ФИО3 передал, а ФИО1, ФИО2 приняли вышеуказанную квартиру. ... Росреестром по РСО-Алания произведена государственная регистрация права собственности на указанную квартиру, а также ипотеки в силу закона.

Как следует из материалов дела, в обеспечение исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору № от ... АКБ «БРР» была принята закладная (ипотека в силу закона) – 

<

адрес>, находящаяся по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес>, корпус №, общей площадью 76,2 кв.м. Согласно закладной от ... стоимость квартиры - 

<

данные изъяты>, рыночная стоимость вышеуказанной квартиры – 

<

данные изъяты>, согласно отчету ООО «Тот-Бек» № от ..., по проведенной судебной экспертизы, назначенной по определению Советского районного суда от ....

В силу пп. 9 п. 1 ст. 14 ФЗ «Об ипотеке», закладная среди прочего содержит в себе подтверждённую заключением оценщика денежную оценку имущества, на которое установлена ипотека.

Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В настоящее время законным владельцем закладной является акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования», права которого в соответствии с п. 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке» основываются на отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем .... 

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Судом установлено, что размер требований Банка является значительным и составляет более 5% от стоимости имущества, предоставленного в залог, а период просрочки исполнения обязательства по договору составляет более трёх месяцев.

Из ст.77 ФЗ «Об ипотеке» следует, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Согласно п.4 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

В соответствии с п.1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу положений п.1 ст.350 ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

При таких обстоятельствах, определяя порядок обращения взыскания на заложенное ответчиками имущество, суд считает, что его начальную продажную цену при реализации посредством публичных торгов, учитывая отсутствие спора по цене, следует определить в размере 

<

данные изъяты>.

... истцом в адрес ответчиков были направлены требования с просьбой погасить задолженность по кредиту вместе с причитающимися процентами и оплатить неустойку. Однако, данные требования до настоящего времени не выполнены. 

Таким образом, судом установлен факт просрочки уплаты ФИО1, ФИО2 суммы основного долга и процентов по кредитному договору № от ..., то есть ответчиками не были выполнены условия договора по погашению задолженности, на основании чего задолженность по настоящему договору подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца, путём обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

На основании ч.2 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Согласно ст.195 (часть 1) ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (часть 2 названной статьи).

В соответствии с ч.1 ст.196 ГПК РФ, при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применён по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Обстоятельства дела, установленные судом, доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах, доводы, которыми руководствовался суд, должны быть указаны в мотивировочной части решения суда (ч.4 ст.198 ГПК РФ).

В силу ч.4 ст.67 ГПК РФ, результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства опровергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.

В соответствии с ч.5 ст.198 ГПК РФ, резолютивная часть решения суда должна содержать выводы суда об удовлетворении иска либо об отказе в удовлетворении иска полностью или в части, указание на распределение судебных расходов, срок и порядок обжалования решения суда.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

Согласно ч. 2 ст. 207 ГПК РФ, при принятии решения суда против нескольких ответчиков, суд указывает, в какой доле каждый из ответчиков должен исполнить решение суда, или указывает, что их ответственность является солидарной.

В соответствии с п. 2 ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Главой 7 ГПК РФ, регулирующей, в том числе, вопросы взыскания расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, а также иных судебных издержек, возможность взыскания указанных расходов с нескольких ответчиков в солидарном порядке не предусмотрена.

Из материалов дела следует, что истцом при обращении в суд оплачена госпошлина в размере 

<

данные изъяты>, а также судебная экспертиза-

<

данные изъяты>, указанная сумма, подлежит взысканию с обоих ответчиков поровну в пользу истца, поскольку при распределении судебных расходов солидарная обязанность (ответственность) не возникает.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 11 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ... «О судебном решении», решение суда является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, его резолютивная часть должна содержать исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных в мотивировочной части фактических обстоятельств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору № от ... - 

<

данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» сумму государственной пошлины и расходы за проведение судебной экспертизы - 

<

данные изъяты>. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» сумму государственной пошлины и расходы за проведение судебной экспертизы - 

<

данные изъяты>. 

В счет погашения задолженности ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» обратить взыскание на имущество, обременённое ипотекой в силу закона - четырёхкомнатную 

<

адрес>, находящуюся по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес>, корпус№, общей площадью 76,2 кв.м. Определить порядок реализации заложенного имущества - четырёхкомнатной 

<

адрес>, находящейся по адресу: РСО-Алания, 

<

адрес>, корпус№, общей площадью 76,2 кв.м., принадлежащей на праве собственности ФИО1, ФИО2 - через публичные торги. Начальную продажную цену заложенного имущества определить в размере 

<

данные изъяты>. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО-Алания в течение одного месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Судья Урумов С.М.