Дело № 2-6928/2018 копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 11 сентября 2018 года

Центральный районный суд г. Хабаровска Хабаровского края, в составе:

председательствующего: судьи Губановой А.Ю.,

при секретаре Фарахутдиновой Г.А.,

с участием:

представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 250 000 рублей сроком на 24, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями Договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив заемщику кредит. Заемщик, в свою очередь, обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 82 786,12 рублей, в том числе: 75 319,73 рублей – задолженность по основному долгу и 7 466,39 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 786,12 рублей, расходы в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 2 683,58 рубля.

Представитель истца, надлежащим образом уведомлявшегося о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик, надлежащим образом уведомлявшаяся о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыла, доказательств уважительности причин неявки не представила, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявила, обеспечила явку своего представителя.

Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на то, что кредитный договор № заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ на срок два года, до ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности, указанный в статье 196 Гражданского кодекса РФ, составляет три года со дня, определенного статьей 200 ГК РФ. Как утверждает истец, о нарушенном праве ему стало известно ДД.ММ.ГГГГ, ранее требований к ответчику о погашении кредита истец не заявлял. В суд с требованиями о взыскании денежных средств Банк обратился только ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока исковой давности, установленного гражданским законодательством Российской Федерации. В связи с чем просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ч.ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса по представленным доказательствам.

Выслушав представителя ответчика, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор, как это предусмотрено ст. 432 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с пунктом 2 названной статьи договор считается заключенным посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу положений п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении Договора кредитования № обратилась ФИО2.

В указанном заявлении заемщик заявляла, что настоящее заявление следует рассматривать как ее предложение (оферту) открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования: номер счета – №, срок возврата кредита – 24 месяца, сумма кредита – 250 000 рублей, ставка, % годовых – 32,5 %, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа – 27 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 15 811 рублей.

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ Заявление о заключении Договора кредитования №, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. 

Кроме того, ФИО2 просила Банк произвести акцепт оферты о заключении Договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть текущий банковский счет в избранной валюте; перечислить сумму кредита на открытый банковский специальный счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

Также, подписывая настоящее заявление, заемщик заявляла о своем предложении (оферте) Банку заключить с ней договор кредитования счета на условиях кредитования счета, изложенных настоящем заявлении, Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах Банка. 

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, в свою очередь, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 2.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, настоящие Общие условия регулируют условия и порядок предоставления и погашения кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и Банком. 

В силу п. 2.2. названных Общих условий, Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении Договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка: открытие клиенту банковского специального счета (БСС) в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. 

При заключении Договора кредитования, как это определено в п. 3.1. Общих условий, Банк открывает клиенту БСС для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса; зачисления Банком суммы кредита; зачисления (наличными или в безналичном порядке) клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка; безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; безналичное перечисление денежных средств на другой счет; снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка, НКО «ОРС» и сторонних банков.

Кредит, в соответствии с п. 2.3. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, предоставляется на срок, указанный в заявлении.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1. Общих условий). 

На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк открыл ФИО2 банковский специальный счет № и зачислил на него сумму кредита в размере 250 000 рублей, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается предоставленной истцом выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и ответчиком не оспаривается.

Таким образом, поскольку совершение истцом действий, указанных в оферте, считается акцептом, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен. При этом письменная форма договора соблюдена. Данный факт ответчиком оспорен не был.

Клиент в силу подп. 5.4.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном Договором кредитования порядке. 

Согласно п. 4.3. Общих условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Пункт 4.2. названых Общих условий предусматривает, что клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования.

При этом проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (подп. 4.2.1. Условий).

В свою очередь, начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное; начиная со дня, следующего за днем принятия Банком решения о списании с баланс Банка кредитной задолженности клиента по Договору кредитования, в случае признания ее безденежной (подп. 4.2.2.).

В силу п. 4.4. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств: ежемесячно не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной Договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в Договоре кредитования ежемесячного взноса (подп. 4.4.1.); Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного Договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную Договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9. Общих условий очередностью (подп. 4.4.4.); первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующим за месяцем, в котором был предоставлен кредит (подп. 4.4.5.). 

Из представленных истцом выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчета задолженности следует, что ФИО2 свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 82 786,12 рублей, из них: 75 319,73 рублей – основной долг и 7 466,39 рублей – проценты за пользование кредитными средствами. 

Данный расчет, выполненный в соответствии с условиями Заявления клиента о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета и не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным.

В силу п. 1 ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как определено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Подпункт 5.1.10. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусматривает, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в суд не представлено, суд считает требования ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО2 задолженности по указанному кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

При этом не может суд согласиться с доводами представителя ответчика о пропуске ПАО «Восточный экспресс банк» срока на обращение в суд с требованием о взыскании задолженности по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, ввиду следующего:

Так, исковой давностью, в соответствии со ст. 195 ГК РФ, признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности определен в п. 1 ст. 196 ГК РФ и составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пункте 24 Постановления от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из представленного истцом заявления о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сторонами был согласован график гашения кредита и дата окончательного погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ (согласно графику ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку условиями спорного договора кредитования предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Согласно ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в погашение задолженности по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ был произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о том, что срок исковой давности прерывался и с ДД.ММ.ГГГГ. его течение началось заново.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что срок исковой давности надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку с исковым заявление о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 196 ГК РФ, истцом не пропущен.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с чем в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» с ФИО2 подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 2 683,58 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ФИО2 в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 82786 рублей 12 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2683 рубля 58 копеек, а всего 85469 рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 14 сентября 2018 года.

Председательствующий: подпись судья А.Ю. Губанова 

Копия верна: судья А.Ю.Губанова