УИД 61RS0019-01-2023-000913-81

Дело № 2-1511/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2023 года г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе: 

судьи Соловьевой М.Ю.,

при секретаре Полударовой В.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «ГСК «Югория», третьи лица ФИО4, ФИО5, ПАО «Московский кредитный банк», о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратилась в суд с иском к АО «ГСК «Югория» о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указав, что является дочерью ГА, 

<

дата> года рождения, который умер 

<

дата>.

Между АО «ГСК «Югория» и ГА на условиях Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода (далее - Правила страхования) был заключен полис-оферта НСК № от 

<

дата> (далее - Договор страхования) по программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней «НС Кредит». В соответствии с условиями Договора страхования, выгодоприобретателями по страховому случаю «смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая» являются наследники застрахованного лица по закону или по завещанию (при отсутствии письменного распоряжения Застрахованного лица о назначении конкретного выгодоприобретателя по данному риску), или иное назначенное им лицо (лица).

Страховая сумма составила 1733333 руб. 33 коп.

Поскольку она - одна из трех наследников ГА, то ей причитается 1/3 указанной суммы: 1733333 руб. 33 коп./3 = 577777 руб. 77 коп.

Страховыми случаями согласно положениям Договора страхования являются в том числе: смерть в результате заболевания - 100% страховой суммы; смерть в результате несчастного случая - 100% страховой суммы.

Обстоятельства смерти указывают на наличие страхового случая.

<

дата> в АО «ГСК «Югория» от ФИО8 (ее представитель и ФИО2) поступило заявление с просьбой выплатить страховое возмещение по Договору страхования, в связи со смертью ГА

Она сообщала в АО «ГСК Югория» о факте наступления страхового случая по риску «смерть» ГА (по страховому полису №

В связи с данным обстоятельством, просила произвести ей выплату страхового возмещения, выслать в ее адрес копию страхового полиса № № от 

<

дата> и копии всех иных страховых полисов по договору с ГА, всех приложенных к указанным страховым полисам документы, включая правила страхования на дату заключения указанных договоров.

Ее очередное заявление было получено АО «ГСК Югория» 

<

дата>.

Однако, до настоящего времени выплаты страхового возмещения АО «ГСК Югория» не произвело, что нарушает ее права потребителя.

Она приложила все необходимые ответчику документы и денежные средства просила перечислить по приложенным к заявлению банковским реквизитам.

Учитывая изложенное, она потребовала в претензии произвести выплату неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

Ее отец 

<

дата> письменно дал право ответчику истребовать в его отношении любой документ и любую информацию, но, не смотря на это, ответчик уклоняется от выплаты по формальному признаку, требует от нее различные документы, которые она предоставить не может.

В связи с чем, просит суд: 1. Признать смерть ГА, 

<

дата> года рождения по условиям полиса-оферты НСК № от 

<

дата> страховым случаем; 2. Взыскать с АО «ГСК Югория» в ее пользу страховое возмещение в сумме 577777 руб. 77 коп.; неустойку за период с 

<

дата> в сумме 577777 руб. 77 коп.; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; штраф в размере 50 % от взысканных судом сумм.

Судом в качестве третьих лиц были привлечены ФИО2, ФИО3, ПАО «Московский кредитный банк». 

Представитель истца ФИО12, действующий на основании доверенности и ордера, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, дополнительно пояснив, что условие договора о том, что не является страховым случаем смерть застрахованного лица при его нахождении в состоянии алкогольного опьянения, не соответствуют закону, по условиям договора данное обстоятельство не является основанием для отказа в выплате.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявления о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика АО «ГСК «Югория» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Третьи лица ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещались судом надлежащим образом посредством направления телеграмм по адресам их регистрации по месту жительства.

Третье лицо ПАО «Московский кредитный банк» извещалось судом надлежащим образом, о чем в деле имеется извещение с отметкой о получении. 

В связи с чем, дело рассмотрено без участия неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представителем ответчика представлены письменные возражения (том 2 л.д. 156-169), согласно которым просит в удовлетворении исковых требований отказать, так как согласно выводам судебной экспертизы ГА находился в состоянии алкогольного опьянения, следовательно, его смерть не может быть признана страховым случаем в силу п. 3.3.1-3.3.6 Правил страхования. 

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 5 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховым случаем в силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

<

дата> между АО «ГСК «Югория» и ГА заключен договор страхования НСК № по программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней «НС Кредит» (далее – Договор страхования) (том 1 л.д. 58-63).

Страховая премия в размере 173333 руб. 33 коп. переведена на счет АО «ГСК Югория» (том 1 л.д. 60-61). 

Согласно условий полиса страхования НСК № от 

<

дата> объектом страхования являлись имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица (ГА), а также его смертью, в результате несчастного случая или болезни (заболевания)

Страховая сумма составила 1 733 333 руб. 33 коп., срок действия Договора страхования – 60 месяцев.

Выгодоприобретателем по страховому случаю «Смерть в результате заболевания» являются наследники Застрахованного лица по закону или завещанию.

Полис-оферта подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни, потери дохода АО «ГСК «Югория» от 

<

дата> (далее – Правила страхования), которые являются неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Копию Полиса и Правила страхования ГА получил, с их условиями ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью (том 1 л.д. 63). 

<

дата> ГА умер, о чем составлена запись акта о смерти № (том 1 л.д. 17).

ФИО7 является дочерью ГА, что подтверждается свидетельством о рождении (том 1 л.д. 22).

ФИО7 вступила в брак и ей присвоена фамилия Симон (том 2 л.д. 151-152).

Согласно представленным материалам наследственного дела (том 1 л.д. 182-233) ФИО7, ФИО2, ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону каждому в 1/3 доле. 

На основании изложенного, истец обратилась в АО «ГСК «Югория» с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору страхования от 

<

дата>, в связи со смертью ФИО10, указывая на наличие страхового случая (том 1 л.д. 48). 

Также истцом направлена в адрес в АО «ГСК «Югория» претензия от 

<

дата> о выплате страхового возмещения, неустойки, морального вреда (том 1 л.д. 52-53).

Рассмотрев указанные заявление и претензию, АО «ГСК «Югория» письмом от 

<

дата> было предложено истцу предоставить документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, в том числе медицинские (том 1 л.д. 56).

Представителем ответчика, а также по запросу суда медицинскими учреждениями были предоставлены медицинские документы, в том числе выписные эпикризы, выписка из амбулаторной карты ГА, заключение эксперта (экспертиза трупа), акты судебно-медицинского гистологического и химического исследований ГБУЗ МО «Бюро СМЭ», (том 1 л.д. 66-126, том 2 л.д. 39-43, том 2 л.д. 55-66). 

Согласно справке о смерти № №, причина смерти ГА – 

<

данные изъяты> (том 1 л.д. 66). 

Согласно медицинскому свидетельству о смерти № от 

<

дата>, 

<

данные изъяты>

Согласно заключению эксперта ГБУЗ МО «Бюро СМЭ» № 162 от 22.04.2020 (том 2 л.д. 55-58), в крови от трупа ГА 

<

данные изъяты>

Актом судебно-медицинского гистологического исследования ГБУЗ МО «Бюро СМЭ» № от 

<

дата> (том 2 л.д. 61) установлены в сердце ГА 

<

данные изъяты>

В соответствии с актом судебно-медицинского химического исследования ГБУЗ МО «Бюро СМЭ» № от 

<

дата> (том 2 л.д. 62-63), концентрация этилового спирта в крови ГА составляет 

<

данные изъяты>

Согласно акту судебно-медицинского химического исследования ГБУЗ МО «Бюро СМЭ» № от 

<

дата> (том 2 л.д. 64-66), в крови ГА обнаружен 

<

данные изъяты> 

По ходатайству истца определением суда была назначена судебная медицинская экспертиза, проведение которой поручено Государственному бюджетному учреждению Ростовской области "Бюро судебно-медицинской экспертизы" (далее - ГБУ РО "БСМЭ").

Экспертами ГБУ РО "БСМЭ" исследованы материалы гражданского дела и имеющиеся в них медицинские документы. Согласно заключению №-пк от 

<

дата>, эксперты пришли к следующим выводам (том 2 л.д. 116-135): 

Смерть ГА наступила от 

<

данные изъяты>

Судя по 

<

данные изъяты>

Данные имеющихся медицинских документов, свидетельствуют о том, что заболевание 

<

данные изъяты>

Подробное обоснование указанных выводов приведено в «Аналитической части» заключения.

Причиной смерти ГА явилось имевшееся у него хроническое заболевание 

<

данные изъяты>

Признаков, свидетельствующих о том, что смерть ГА могла наступить от отравления или длительного употребления алкоголя и/или наркотических и/или психотропных веществ, обнаружено не было.

По данным предоставленных материалов при судебно-химическом исследовании (акт судебно-медицинского химического исследования №) в крови от трупа ГА был обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,7 г/л (%о), во внутриглазной жидкости - 1,9 г/л (%о).Также в крови от трупа ГА был обнаружен феназепам в следовом количестве, а не в токсических и/или летальных количествах. Наличие следовых количеств данного препарата в крови не является признаком отравления им.

Указанная концентрация этанола в крови у живых лиц (1,7 г/л (%о)), обычно, в соответствии усредненными табличными данными, сопровождаются клиническими проявлениями алкогольного опьянения средней степени тяжести. С учетом особенностей действия алкоголя на организм человека, алкогольная интоксикация, безусловно, оказала негативное влияние на течение хронической сердечной патологии и могла способствовать развитию острой сердечно-сосудистой недостаточности, однако сама по себе в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти ГА не состоит.

В крови и внутриглазной жидкости не обнаружены: метиловый, пропиловые, бутиловые спирты, ацетон; в крови, желчи не обнаружены: наркотические средства и лекарственные вещества, имеющие токсикологическое значение. 

Оснований не доверять заключению судебной экспертизы не имеется, поскольку она проведена в соответствии с положениями Федерального закона от 31.05.2001 № 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации" на основании определения суда, экспертам разъяснены права и обязанности, предусмотренные ст. 85 ГПК РФ, они также предупреждены об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 307 УК РФ. Экспертное заключение содержит подробное описание проведенного исследования, экспертами проведено полное исследование представленных материалов и документов, дано обоснованное и объективное заключение по поставленным перед ними вопросам. 

В связи с этим, указанное заключение принимается судом в качестве относимого, допустимого и достоверного доказательства.

Представителем ответчика в материалы дела представлено врачебно-экспертное заключение по медицинским документам (том 2 л.д. 68-69), подписанное врачом-экспертом Т Между тем, оценивая данное заключение врача, суд полагает, что оно фактически является мнением отдельного специалиста, а не экспертным исследованием.

Согласно п. 3.3.6 Правил страхования, страховым случаем является смерть Застрахованного лица в результате заболевания (том 1 л.д. 137). 

Согласно п. 3.6 Правил страхования (том 1 л.д. 137-138), не являются страховыми случаями события, указанные в п. 3.3.1-3.3.6 настоящих Правил, если они произошли при следующих обстоятельствах, или в результате: при нахождении Застрахованного в состоянии опьянения в результате употребления различных спиртов, спиртосодержащих технических жидкостей, растворителей, кислот, щелочей, галлюциногенных, психотропных, наркотических, а также сильнодействующих веществ без назначения врача (далее - «любой вид опьянения»), или явились следствием отравления или употребления алкоголя и/или наркотических и/или психотропных веществ (без назначения врача), как однократного, так и длительного. 

Факт нахождения ГА в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения подтверждается заключением эксперта №-пк от 

<

дата> ГБУ РО "БСМЭ", а также иными предоставленными в дело медицинскими документами. 

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как установлено судом, правила страхования вручены ГА при заключении договора, что подтверждается его подписью ( том 1 л.д. 63). 

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что согласованные и подписанные сторонами условия договора страхования в ясных и четких формулировках устанавливают перечень оснований, при которых исключается выплата страхового возмещения. 

Одним из таких самостоятельных оснований является нахождение Застрахованного лица в состоянии опьянения в результате употребления различных спиртов.

Судом установлен факт нахождения Застрахованного лица - ГА в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения.

На основании изложенного, по условиям заключенного между АО «ГСК «Югория» и ГА Договора страхования, нахождение последнего в момент гибели в состоянии алкогольного опьянения исключает признание этого события страховым случаем. 

При таких обстоятельствах, исковые требования о признании случая страховым, а соответственно, и производные требования о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, подлежат оставлению без удовлетворения. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (№) к АО «ГСК» Югория», третьи лица ФИО4, ФИО5, ПАО «Московский кредитный банк», о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья: М.Ю. Соловьева

Решение в окончательной форме будет изготовлено 20 сентября 2023 года