РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2025 года

Кунцевский районный суд адрес

в составе судьи Воронковой Л.П.,

при помощнике фио, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 2130/25 по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебные расходы, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать: сумму страховой премии, уплаченную по Договору № 4086179587 от 20.04.2023 г. в размере сумма; компенсацию морального вреда в размере сумма; юридические расходы в размере сумма; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Иск мотивирован тем обстоятельством, что 19 апреля 2023г. между сторонами был заключен договор страхования на сумму сумма сроком на 5 лет, с правом досрочного расторжения договора.

Срок договора составляет с 19.04.2023г. по 19.04.2028.

Истцом была оплачена страховая премия по договору в размере сумма

В связи с тем, что истца ввели в заблуждение в отношении условий договора, 11 марта 2024г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и выплате страховой премии, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

В судебном заседании истец поддержал иск по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен, причины неявки суду не сообщил, ранее направил возражения на иск, в которых просил в его удовлетворении отказать.

В порядке ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 19.04.2023 между Страховщиком и ФИО1 был заключен Договор страхования № 4086179587 по программе страхования «Династия».

Договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя путем акцепта Страхователем Полиса, подписанного Страховщиком. Акцептом Полиса в соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ является оплата Страхователем страховой премии.

Договор страхования был заключен сроком на 5 лет, с установленным порядком оплаты страховой премии в рассрочку (оплата страхового взноса один раз год).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами накопительного страхования жизни (вариант 2), утвержденных Приказом от 31.03.2023 № 230331 -08-ОД (далее - Правила страхования).

Услуга страхования по программе «Династия», Страховщиком по которой выступает ООО «СК «Ренессанс Жизнь», предоставляется только в добровольном порядке и не обусловлена наличием/отсутствием отношений между Страхователем и кредитным учреждением.

В Договоре страхования содержатся все существенные условия, в том числе, сведения о Страховщике, Страхователе, Застрахованном лице, валюте договора, сроке действия Договора страхования, страховых рисках, страховой сумме, страховой премии (страховых взносах и периодичности их оплаты - раз в год, с указанием даты оплаты первого и последующих страховых взносов), территории и времени действия страховой защиты, Выгодоприобретателе, а также приведена Декларация Страхователя/Застрахованного и Таблица выкупных сумм.

Отдельные условия Договора страхования разъяснены в Памятке по Договору накопительного страхования жизни, подписанной Страхователем собственноручно (далее - Памятка). Согласно п. 8 Памятки, Страхователь уведомлен о том, что Договор страхования не является банковским вкладом.

Порядок аннулирования/досрочного расторжения Договора страхования, а также выплаты выкупной суммы содержится в Договоре страхования/Памятке/Правилах страхования. Памятка и Правила страхования являются неотъемлемой частью Договора страхования и выдаются Страхователю на руки при заключении Договора страхования.

При заключении Договора страхования Страхователь имел возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в Договоре страхования/Памятке/Правилах страхования. При наличии в Договоре страхования/Памятке/Правилах страхования, не удовлетворяющих Страхователя, он имел право не пользоваться услугой страхования, соответственно, не оплачивать страховую премию (первый страховой взнос).

Страховая премия (первый страховой взнос) была оплачена Страхователем в полном объеме. Оплатой страховой премии Страхователь подтвердил согласие с условиями Договора страхования, а также получение на руки Памятки/Правил страхования.

Таким образом, оснований полагать, что Страхователь не был ознакомлен с условиями предоставляемой Страховщиком услуги страхования по программе страхования «Династия» и/или услуга страхования была ему навязана, а также, что Страховщиком/Агентом был нарушен порядок заключения Договора страхования, не имеется.

В соответствии с п. 6.4 Правил страхования, по заключенному Договору страхования Страхователю предоставлено 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать Договор) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика).

Таким образом, в случае если Страхователь в момент подписания Договора заблуждался относительно условий совершаемой сделки, имел намерение изменить сделанное им волеизъявление и не вступать в соответствующие правоотношения, ему было предоставлено безусловное право в течение 14 (четырнадцати) календарных дней на отказ от Договора с возвратом всей суммы оплаченных денежных средств.

Заявлений / писем / претензий об отказе от Договора страхования в соответствии с п. 6.4 Правил страхования в адрес Страховщика не поступало.

08.02.2024 Страховщику на электронную почту client@renlife.com поступило обращение с просьбой изменить номер телефона и предоставить доступ в Личный кабинет клиента (далее- ЛК) по Договору страхования.

08.02.2024Страховщик проинформировал об актуализации данных и о порядке авторизации в ЛК.

09.02.2024 Страховщику на электронную почту client@renlife.com поступило обращение с требованием уточнить порядок расторжения Договора страхования и возврата страховой премии.

09.02.2024 Страховщик через ЛК проинформировал Страхователя о порядке расторжения Договора страхования.

17.02.2024 Страховщику через ЛК от Страхователя поступило обращение и с информацией о направлении документов на расторжение Договора страхования.

11.03.2024 Страховщику поступило заявление (per. №21993-24-рж) от Страхователя с требованием расторгнуть Договор страхования.

В соответствии с п. 11.2.2 Правил страхования, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана либо указанная Страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

В соответствии си. 11.5 Правил страхования, в случае досрочного расторжения (прекращения действия) Договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно Таблице выкупных сумм, указанной в Договоре страхования при оплате страховой премии в рассрочку - на дату последнего оплаченного страхового взноса или на дату расторжения Договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней.

Выкупная сумма за 1-ый и 2-ой год страхования составляет сумма

На момент искового требования о возврате страховой премии, договор был расторгнут по неоплате очередного взноса. Действия Ответчика не противоречат положениям п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1991 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела», поскольку согласно условиям договора страхования, при досрочном расторжении договора выплачивается выкупная сумма, но по соглашению сторон, и выплачивается только с третьего года страхования. В указанной норме права (п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1991 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела») не сказано, когда именно должен быть сформирован страховой резерв и с какого года страхования должна выплачиваться выкупная сумма.

Положением Банка России от 16.11.2016 № 557-П«О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» не предусмотрено, что порядок расчета страхового резерва подлежит указанию в договоре страхования либо правилах страхования, а также что какие-либо документы, определяющие порядок формирования страхового резерва либо его расчета, подлежат приложению к договору страхования.

Доводы Истца о незаконности таблицы выкупных сумм и о том, что выкупная сумма равна 0 в первые два года страхования, что также незаконно, являются необоснованными, поскольку при заключении договора страхования Истец был ознакомлен со всеми условиями страхования, в том числе с тем, что выкупная сумма в первые 2 года страхования равна 0.

Порядок досрочного расторжения договора страхования регулируется разделом 11 Правил страхования.

Кроме того, доводы истца основаны на неверном толковании норм материального права абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, согласно которой, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В данном конкретном случае, договором как раз предусмотрено иное, а именно, что в случае отказа от договора, страхователю выплачивается выкупная сумма по основной программе, которая согласно таблице выкупных сумм, в первые два года страхования, равно 0 ( нулю).

Страховщик действительно выплачивает выкупную сумму, если резерв на дату расторжения был сформирован, однако в данном случае, стороны: Истец и Ответчик, договорились о том, что в первые два года страхования выкупная сумма равна 0 (нулю). Согласно п. 1 и 2 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и при желании стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В данном случае, стороны заключили договор с тем, условием, что в первые два года, выкупная сумма равна нулю.

Ст. 10 Закона «Об организации страхового дела» является императивной, но императивность нормы не свидетельствует о том, что вопреки условиям договора страхования, при отсутствии в первые два года выкупной суммы. Страховщик обязан выплатить выкупную сумму.

Согласно ст. 26 Закона «Об организации страхового дела в РФ» и Положению Банка России от 16.11.2016 г. № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» не является обязательным формирование резерва Страховщиком в первые два года страхования. Указано лишь, что резерва Страховщика должно быть достаточно для того, чтобы отвечать по своим обязательствам по действующим договорам страхования.

В силу ст. 10 Закона№ 4015-1, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора.

Если резерв не был сформирован, то и возвращать страховщику нечего.

Ни одним нормативно-правовым актом не запрещается формировать резерв с 3-го года страхования. 

Данный порядок выплаты выкупной суммы не противоречит положениям ст. 10 Закона № 4015-1, поскольку в данной императивной норме не указано, что резерв должен быть сформирован с 1-го дня страхования.

Ответчик в возражениях на иск просит применить последствия пропуска срока исковой давности к требованиям истца.

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки (Договора добровольного личного страхования).

Однако, исходя из содержания искового заявления, истцом не заявлено требований о признании договора страхования недействительным по основаниям, предусмотренным ст.178 ГК РФ; кроме того, как следует из материалов дела, данный договор уже расторгнут по заявлению истца.

В связи с чем, указанное ходатайство о применении срока исковой давности подлежит отклонению.

Таким образом, нарушений при заключении Страховщиком договора добровольного личного страхования требований положений ст. 426 ГК РФ не допущено, условия публичности названного договора ответчиком соблюдены, оснований для удовлетворения иска о взыскании страховой премии у суда не имеется, равно как и производных от него требований о взыскании морального вреда и штрафа.

В связи с отказом в удовлетворении иска, в силу положений ст.98 ГПК РФ не подлежат возмещению понесенные истцом судебные издержки по делу.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебные расходы - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено «31» марта» 2025 года

Судья Л.П. Воронкова