Решение

Именем Российской Федерации

23 июня 2021 года г. Воронеж

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе председательствующего – судьи Ходякова С.А., при секретаре Щелоковой О.И., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования недействительным и взыскании денежных средств, 

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, в обоснование заявленных требований указала, что (ДД.ММ.ГГГГ) она заключила с ПАО «Сбербанк России» договор о потребительском кредитовании. Кроме того, она заключила с ООО СК «Сбербанк Страхование» договор страхования, который, как утверждает истец, был заключен под условием того, что это является необходимым для заключения кредитного договора. 25.11.2020 она обратилась к ответчику с заявлением об отказе от услуг по страхованию и возврате страховой суммы, однако в удовлетворении требований отказано.

В связи с тем, что требования не были удовлетворены в добровольном порядке, истец вынуждена обратиться с настоящим иском в суд и согласно уточнения исковых требований, просит: заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и Договор страхования жизни от (ДД.ММ.ГГГГ) – признать недействительными; Договор страхования жизни от (ДД.ММ.ГГГГ) – расторгнуть; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере 50000 рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и штраф. 

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, допущенные к участию в дело, в порядке п. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании на исковых требованиях настаивали, просили их удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен в установленном порядке о времени и месте рассмотрения настоящего дела, о причинах неявки суду не сообщил.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не направил в судебное заседание своего представителя о дате, времени и месте слушания дела извещен, о чем в деле имеется уведомление о вручении. Никаких заявлений, ходатайств ко дню слушания дела не представил.

Суд, с учетом мнения лиц участвующих в деле, счел возможным на основании положений ст.167 ГПК Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой своих прав, свобод и законных интересов.

Статья 19 Конституции Российской Федерации, закрепляет равенство всех перед законом и судом.

Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормами, действующими в момент его заключения).

Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Частью 9 статьи 5 названного закона закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п.15): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Пункт 5 ст.30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п.1 - п.3 ст.1 Закона №4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п.1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.10 Указания Банка России страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, (ДД.ММ.ГГГГ) между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, в соответствии с условиями которого, заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 500000 рублей на срок 36 месяцев под 15,81 % годовых.

Согласно п. 6 Кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежа в размере 17531,65 рублей. 

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом, предоставив истцу кредит в размере 500000 руб., что не оспаривается сторонами.

Кроме того, Банком в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ПАО Сбербанк является страхователем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает в рассматриваемых отношениях в качестве страховщика, соответственно ФИО1 – застрахованным лицом.

Содержание договора между Банком и ответчиком о подключении к программе страхования не совпадает с содержанием отдельных видов договоров, предусмотренных ГК РФ. Договор о подключении к программам страхования представляет собой непоименованный в ГК РФ договор.

Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования – ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Денежные средства, уплаченные ФИО1 банку представляют собой плату за подключение к программе страхования. Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата оплачивается Заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.

Из содержания п.1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. Данные нормы применимы к случаям, когда заказчик отказывается от действующего договора.

Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения истцом платы и до момента заключения банком договора страхования.

Суд полагает, что приведенные нормы права не предоставляют истцу право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения.

В период же действия договора, т.е. после внесения заказчиком платы и до заключения банком договора страхования, в соответствии с разделом 4 условий участия в программе страхования, в случае отказа от договора клиенту подлежит возврату 100% внесенной им платы. 

При подписании Заявления на страхование жизни, истец кроме всего прочего подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе является добровольным, а так же согласилась с суммой платы за подключение к Программе страхования в размере 50000 рублей.

Порядок участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО Сбербанк определен в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, свое ознакомление с которыми истец подтверждает в заявлении на страхование. В соответствии с указанными Условиями, в качестве застрахованного лица выступает физическое лицо, в отношение которого заключен договор страхования, страхователем является ПАО Сбербанк, а страховщик - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с п. 4.1. условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

1. Подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

2. Подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2. 2 Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Истец не обратилась в Банк с заявлением от отказе от страхования в течение 14 календарных дней, с даты подачи заявления, предусмотренного п.4.1 Условий.

Оценив доводы и возражения ответчика ПАО Сбербанк, представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании договора страхования недействительным, расторжении договора, взыскании денежных средств в размере 50000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом не установлено нарушений ответчиком прав истца, суд отказывает в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, поскольку они являются производными от исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, все понесенные по делу судебные расходы истец несет самостоятельно, без возмещения стороной ответчика.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

Решил:

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска к ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования недействительным, расторжении договора, взыскании денежных средств в размере 50000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения через Коминтерновский районный суд со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Ходяков

Мотивированное решение суда изготовлено и подписано 03.07.2021.

1версия для печати