№ 2-143/2020

36RS0020-01-2020-000012-10

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лиски 27 января 2020 года

Лискинский районный суд Воронежской области в составе

председательствующего судьи Ладыкиной Л.А.,

при секретаре Пустоваловой В.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» (далее – «истец») обратился в суд с иском к ФИО1, указав, что 24.05.2012 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № 0027385350 с лимитом задолженности 130 000 рублей. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, условиях комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк», общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «ТКС» Банк и Тарифах Банка. Ответчик заполнил и подписал Заявление-Анкету на оформление кредитной карты Банка, прислал его в Банк, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до заключения Договора. В соответствии с Договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним Договор на основании оформленного и подписанного им Заявления - Анкеты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента. Ответчик произвел активацию кредитной карты Банка. В соответствии с заключенным Договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же установленные Договором комиссии и, в предусмотренные Договором сроки, вернуть кредит Банку. Договором предусмотрено право ответчика ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок установленные в счете-выписке. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка. Истец ссылается на нарушение ответчиком условий предоставления кредитной карты и в связи с этим просит взыскать с ФИО1 169 294,94 руб., из которых 133 535,97 руб. – основной долг, 17 224,46 руб. - просроченные проценты, 18 534,51 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 4 585,90 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в суд не явился, о дне и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен, представитель истца предоставил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, пояснил, что кредитную карту, выданную истцом, он использовал, вначале он платил платежи по кредиту регулярно, но с 2018 года в связи со сложным материальным положением регулярно платить перестал. Обращался в банк с заявлением о реструктуризации долга, но ему в этом было отказано. После того, как был вынесен судебный приказ, он выплачивал долг в рамках исполнительного производства несколько месяцев примерно по 5000 руб. в месяц. Он согласен со взысканием в него суммы основного долга, однако суммы процентов и штрафных санкций полагает завышенными и не разумными, просит снизить их на основании статья 333 ГК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, подтверждено представленными материалами, что 24.05.2012 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № 0027385350 с лимитом задолженности 130 000 рублей. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, условиях комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк», общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «ТКС» Банк и Тарифах Банка.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Надлежащее исполнении банком своих обязательств подтверждается заявлением-анкетой ответчика, выпиской по кредитному договору истца и ответчика (л.д. 31, 39-43). Согласно п. 1.8 "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку в данном случае на имя ответчика не открывался банковский счет, подтверждением надлежащего исполнения банком обязанности по предоставлению кредита является указанная выписка по платежам ответчика. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении истцом в полном объеме своих обязательств по предоставлению денежных средств. 

ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 9.1. Общих условий, расторг Договор в одностороннем порядке и 17.04.2018 направил ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования (л.д. 38).

Факт неисполнения обязательств по погашению кредита ответчиком не оспаривается.

Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом задолженности по кредитному договору, согласно которого задолженность составляет 169 294, 94 руб., из которых 133 535,97 руб. – основной долг, 17 224,46 руб. - просроченные проценты, 18 534,51 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 20-28). 

Указанный расчет признан судом правильным, поскольку назначение каждой из начисленных и удержанных сумм, учтенных в расчете, указаны в подробном перечне операций по счету согласно представленной выписке по лицевому счету и каких-либо неясностей не содержит. Иного расчета ответчиком не представлено. Суммы долга, выплаченные ответчиком в рамках исполнительного производства по судебному приказу, были учтены в данном расчете.

Согласно ст.ст. 811 п.2, 819 п.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Сумма просроченного основного долга ответчиком не оспорена, ответчик полагает завышенными начисленные ответчиком проценты по кредиту, причинной чего явилось длительное не обращение банка с иском о взыскании долга, просит снизить их на основании ст. 333 ГК РФ, а также просит снизить на основании ст. 333 ГК РФ штрафные санкции.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Статьей 809 ГК РФ, предусмотрены проценты за пользование суммой займа, которые, если иное не предусмотрено соглашением сторон, взыскиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства по договору. 

Статья 333 ГК РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование займом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование займом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления займа, проценты не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, четко следует, что судом уменьшен, может быть только размер подлежащей взысканию неустойки.

Согласно п. 5.11 Общих условий, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Согласно п. 11 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз: 590 руб., второй раз – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. (л.д.33).

Согласно п.п. 73-75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Принимая во внимание установленные судом обстоятельства, а именно сумму основного долга ФИО1 перед банком, установленный в договоре размер штрафных санкций, период, в течение которого ответчиком не исполнялось договорное обязательство, а именно с ноября 2017 г., тот факт, что после направления ответчику Заключительного счета штрафные санкции не начислялись и тот факт, что после отмены 19.06.2019 мировым судьей судебного приказа банк направил иск в суд 30.12.2019, приходит к выводу о том, что сумма штрафных санкций в размере 18534,51 руб. подлежит взысканию с ответчика, поскольку объективно является соразмерной нарушенному им обязательству перед банком.

Кроме того, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 не было представлено суду каких-либо доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неисполнения обязательств по договору на протяжении длительного времени, а также доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, истцом обоснованно предъявлено требование о взыскании с ответчика задолженности. 

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию: 133 535,97 руб. – основной долг, 17 224,46 руб. - просроченные проценты, 18 534,51 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

В связи с полным удовлетворением исковых требований и на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска (л.д. 11,12) в сумме 4 585,90 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № 0027385350 от 24.05.2012 в размере 169 294 рубля 94 копейки, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4 585 рублей 90 копеек, а всего взыскать 173 880 (сто семьдесят три тысячи восемьсот восемьдесят) рублей 84 копейки.

Копию решения суда направить сторонам не позднее пяти дней после дня составления решения суда.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.А. Ладыкина

Мотивированное решение изготовлено 31.01.2020.