гражданское дело № 2-2-137/2020

уникальный идентификатор дела

73RS0018-02-2020-000173-16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Старая Кулатка Старокулаткинского 16 ноября 2020 года

района Ульяновской области

Радищевский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Можаевой Е.Н.,

при секретаре Сулеймановой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в Радищевский районный суд Ульяновской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк на основании заявления на получение кредитной карты ПАО Сбербанк открыло счет № и выдало А.Р.К. кредитную карту ПАО Сбербанк VISA GOLD №. Лимит кредита по счету № был установлен в размере ... рублей. 

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 25,9 % годовых, лимит кредита устанавливается на 36 месяцев. 

Согласно п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

В силу п. 3.6 Условий держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты. 

В соответствии с п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается на остаток просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату отплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно тарифам банка по обслуживанию кредитной карты штрафы и санкции за просрочку в форме неустойки составляют 37,8 % годовых. Заемщик с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, тарифами банка был ознакомлен, согласен и обязался их выполнять, условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, тарифы банка и памятку держателя получил; уведомлен о том, что условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, тарифы банка и памятка держателя размещены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Сбербанка России.

Однако свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование заемщик А.Р.К. исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 25.08.2020. 

ххххх заемщик А.Р.К. умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным отделом ЗАГС администрации МО «Старокулаткинский район» .... Наследником имущества, оставшегося после смерти заемщика А.Р.К., является супруга ФИО1, вступившая в права наследства и фактически принявшая наследство после его смерти. 

В связи со смертью заемщика А.Р.К. денежные обязательства перед ПАО Сбербанк остались неисполненными, в связи с чем образовалась задолженность по кредитной карте по состоянию на 25.08.2020 в размере 15432 рубля 91 копейка, из которых просроченный основной долг – 11146 рублей 73 копейки, просроченные проценты – 4286 рублей 18 копеек. 

В связи с имеющейся задолженностью в адрес наследника ФИО1 22.07.2020 направлено требование о погашении образовавшейся задолженности, которое оставлено без удовлетворения.

ПАО Сбербанк просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по счету № кредитной карты № в размере 15432 рубля 91 копейка, в том числе: просроченный основной долг – 11146 рублей 73 копейки, просроченные проценты – 4286 рублей 18 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 617 рублей 32 копейки. 

Наряду с указанным выше, в исковом заявлении приведены правовые нормы, регламентирующие возникшие взаимоотношения между ПАО Сбербанк и должником А.Р.К. и его возможными наследниками.

В судебное заседание представители истца - ПАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № 8588 не явились, вместе с тем, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела без ее участия. В возражениях на исковое заявление, направленных в адрес суда исковые требования не признала в полном объеме, указав, что ххххх решением мирового судьи судебного участка Старокулаткинского района брак между ней и А.Р.К. расторгнут. На момент открытия наследства она не являлась супругой умершего и не считалась наследником. Кроме того указано, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности. 

Определением суда от 02.11.2020 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора привлечены дети заемщика А.Р.К. – ФИО2, ФИО3, которые в судебное заседание не явились, вместе с тем, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. 

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч.2 ст.150 ГПК РФ).

В судебном заседании установлено, что А.Р.К. обратился в публичное акционерное общество Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк (ранее ОАО) с заявлением на получение кредитной карты VISA GOLD с лимитом кредита 38000 рублей. В заявлении указано, что А.Р.К. с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами банка ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять. А.Р.К. уведомлен о том, что условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, тарифы банка и памятка держателя размещены на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России». Указанное заявление собственноручно подписано А.Р.К.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО в совокупности с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненные и подписанные клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам в совокупности являются заключенным между клиентом и банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» 

<

***> от ххххх банк предоставил А.Р.К. возобновляемый лимит кредита в размере ... рублей. 

Согласно п. 1.2 индивидуальных условий операции, совершаемые с использование карт (основанной и дополнительной) относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленному клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита.

В соответствии с п. 2.1 индивидуальных условий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

В силу п. 2.3 индивидуальных условий кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита (п. 1.2 индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования».

Согласно п. 2.5 индивидуальных условий срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту с указанием даты и суммы на которую клиент должен пополнить счет карты. 

В соответствии с п. 2.6 индивидуальных условий срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением договора. 

Согласно п. 4 индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях по ставке 25,9 % годовых. 

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. 

Согласно п. 8 индивидуальных условий погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты с учетом порядка, установленного в памятке держателя. 

В силу п. 12 индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается из остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. 

Согласно тарифам кредитной карты VISA GOLD ТП-1К срок действия карты установлен 3 года.

А.Р.К. своей подписью в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО подтвердил, что ознакомлен с содержанием общих условий, памятки держателя, памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять, а также подтвердил получение экземпляров заявления, индивидуальных условий, тарифов банка.

Из представленного ПАО Сбербанк расчета задолженности по кредитному договору 

<

***> по кредитной карте № по номеру счета карты № следует, что по состоянию на 25.08.2020 задолженность заемщика А.Р.К. по кредиту составляет 15432 рубля 91 копейка, из них просроченный основной долг – 11146 рублей 73 копейки, просроченные проценты – 4286 рублей 18 копеек, дата образования срочной задолженности ххххх, дата образования первой ссуды к погашению 17.05.2017, дата образования просроченной задолженности по основному долгу 09.10.2017 (л.д. 17-20). 

В связи с имеющейся задолженностью в адрес наследника ФИО1 22.07.2020 ПАО Сбербанк направлено требование о погашении образовавшейся задолженности в срок до 21.08.2020 (л.д. 30).

Частью первой ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом из указанных выше материалов гражданского дела, между истцом – ОАО «Сбербанк России» и ответчиком А.Р.К. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии, что подтверждается заявлением А.Р.К. на получение кредитной карты от 12.09.2016.

В период действия кредитного договора, ххххх заемщик А.Р.К. умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ххххх (л.д. 68). 

В соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ч.1 ст. 1142 наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

Как следует из п.п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.

В соответствии со статьей 63 «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате», утвержденных ВС РФ 1102.1993 № 4462-1 требования кредиторов наследодателя должны быть заявлены в письменной форме. Они могут быть направлены непосредственно обязанным лицам, нотариусу по месту открытия наследства, а также в суд.

Из материалов наследственного дела усматривается, что нотариусом Старокулаткинского района Ульяновской области ххххх заведено наследственное дело №67/2018, открытое к имуществу А.Р.К., умершего ххххх по претензии кредитора ПАО Сбербанк от 20.03.2018, поступившему нотариусу 11.04.2018.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками (ст.1152 ГК РФ). Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст.1153 ГК РФ).

Согласно записи акта о заключении брака № от ххххх между А.Р.К. и Я.А.Ш. ххххх заключен брак, после заключения брака жене присвоена фамилия: ФИО4 (л.д. 71).

Заочным решение мирового судьи судебного участка Старокулаткинского района Ульяновской области от ххххх, вступившим в законную силу ххххх, брак зарегистрированный ххххх между Я.А.Ш. (добрачная фамилия) и А.Р.К. расторгнут (л.д. 73).

В силу ч. 1 ст. 25 Семейного кодекса РФ при расторжении брака в суде брак прекращается со дня вступления решения суда в законную силу.

Таким образом, ответчик ФИО1 на момент смерти заемщика А.Р.К. не состояла в браке с последним, следовательно, не может быть наследником первой очереди по закону. После смерти А.Р.К. к нотариусу с заявлениями о принятии наследства ответчик ФИО1, не обращалась, фактически в права наследования не вступала. Доказательств обратного истцом не представлено.

Дети наследодателя А.Р.К. - ФИО2, ФИО3, привлеченные судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, к нотариусу с заявлениями о принятии наследства, не обращались, фактически в права наследования не вступали. Доказательств обратного истцом в суд не представлено. 

Каких-либо иных наследников, принявших наследство после смерти А.Р.К., судом не установлено. 

Кроме того, в материалах гражданского дела не имеется сведений, подтверждающих права наследодателя на какое-либо движимое и недвижимое имущество, что позволяло бы определить состав имущества, входящего в наследственную массу.

Также, ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ устанавливается общий срок исковой давности в три года.

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 6 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что по смыслу ст. 201 ГК РФ переход права в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка прав требования и пр.), а также передача полномочий одного публично-правового органа другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из разъяснений, изложенных в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, следует применять общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», (абз. 2, 3 п. 59), следует, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

С учетом данного положения нормы ст. ст. 202, 203, 204 и 205 ГК РФ к искам кредиторов по долгам наследодателя применены быть не могут.

Как установлено судом, индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от 12.09.2016, срок возврата кредита определен «до востребования». Согласно тарифам кредитной карты VISA GOLD ТП-1К срок действия карты установлен 3 года. В связи с чем обращение истца в суд с исковым заявлением к ответчику, являющемуся наследником должника, последовало 02.10.2020, то есть в пределах срока исковой давности.

Как усматривается из материалов дела, настоящее исковое заявление подано 02.10.2020. Таким образом, учитывая, что договор, заключенный между ПАО Сбербанк и А.Р.К. действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, и то, что о смерти заемщика банку было известно 20.03.2018 (направление нотариусу претензии) в пределах исковой давности истцом предъявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору.

Учитывая вышеизложенное, а также то, что брак между А.Р.К. и ФИО1 был расторгнут в 2011 году, с момента смерти наследодателя А.Р.К. до настоящего времени ФИО1 не обратилась за принятием наследства, и не имеется сведений о фактическом принятии ФИО1 наследства, не имеется какого-либо имущества, принадлежавшего умершему А.Р.К., суд пришел к выводу о том, что в удовлетворении иска о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору следует отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Радищевский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Можаева