Дело № 2-1774/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2018 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе: 

председательствующего Тайлаковой Ю.А.,

при секретаре Куковенцевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного Акционерного Общества «БИНБАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Публичного Акционерного Общества «БИНБАНК» (далее ПАО «БИНБАНК») обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указал, что *** ОАО «МДМ Банк» (далее по тексту - Банк) и ФИО1 (далее по тексту - заемщик; ответчик) заключили кредитный договор (далее по тексту кредитный договор). По кредитному договору (Раздел *** Данные о кредите) Банком заемщику был предоставлен кредит в размере 638297,87 руб. За пользование кредитом заемщик обязан выплатить Банку проценты, начисляемые на фактическую задолженность в размере 24,5 % годовых и возвратить кредит частями в сроки, предусмотренные разделом *** заявления-оферты. С окончательным возвратом всей суммы кредита и уплаты начисленных процентов – ***. Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по кредитному договору путем перечисления всей суммы кредита *** на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету за период с *** по ***. Подпунктом *** Условий кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «...» (Договор Комплексного банковского обслуживания далее Условия кредитования), графиком возврата кредита по частям установлена обязанность заемщика погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем осуществления дифференцированных ежемесячных платежей. Между тем, с *** заемщик стал нарушать сроки исполнения своих обязательств, установленные кредитным договором, по погашению суммы задолженности по кредиту и уплаты процентов, что повлекло: изменение Банком в одностороннем внесудебном порядке срока возврата всей суммы кредита и начисленных процентов (соответствующее право Банка предусмотрено п. *** Условий кредитования) путем направления соответствующего уведомления-требования; начисление Банком штрафных санкций в соответствии с п. *** Условий кредитования. Общая сумма задолженности заемщика перед Банком составляет 224387 рублей 52 коп., что подтверждается расчетом задолженности заемщика перед Банком по состоянию на ***. Обязательства заемщика обеспечиваются поручительством следующего физического лица - ФИО2, что подтверждается договором поручительства от ***. Таким образом, Банк имеет право на взыскание в солидарном порядке с заемщика и поручителя суммы в размере 224387 рублей 52 коп.

Просил взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «БИНБАНК» сумму в размере 229831 рубль 40 коп., в том числе: 223029 рублей 95 коп. – сумма задолженности по кредиту; 57 рублей 57 коп. – сумма задолженности по процентам на просроченный основной долг; 1300 рублей 00 коп.- сумма задолженности по единовременным штрафам; 5443 рубля 88 коп. - расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БИНБАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в установленном законом порядке, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «БИНБАНК», на исковых требованиях, указанных в исковом заявлении, настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в установленном законом порядке.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме в добровольном порядке. Процессуальные последствия признания иска, предусмотренные ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчику ФИО2 разъяснены и понятны. 

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, выслушав пояснения ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что *** между ОАО «МДМ Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор .

Согласно кредитному договору (Раздел *** Данные о кредите) сумма кредита 638297, 87 руб., ставка кредита 24,50 % годовых, срок кредита 60 месяцев. Допускается частичное и полное досрочное погашение кредита в соответствии с Условиями кредитования.

Штрафные санкции: 300 руб. - в случае однократного нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и /или уплаты процентов;

1000 руб. - при повторном нарушении заемщиком срока возврата платежа, в случае наличия у заемщика задолженности по оплате предыдущего платежа;

3000 руб. - в случае третьего нарушения заемщиком срока возврата платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд;

1000 руб. - за каждый последующий случай нарушения срока платежа при наличии у заемщика просроченной задолженности перед Банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.

В случае допущения заемщиком просроченной задолженности до 80 руб. 00 коп., такая просроченная задолженность считается технической и Банк вправе не начислять заемщику штрафные санкции.

Условия кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «...» (далее - Условия кредитования), Условия использования банковской карты международной платежной системы ... и акцептованное Банком заявление (оферта) являются Договором банковского счета.

Условия кредитования, График возврата кредита по частям и акцептованное Банком заявление (оферта) являются Кредитным договором. 

Договор банковского счета и Кредитный договор заключаются по продукту «...» в рамках заключенного между Банком и заемщиком Договора комплексного банковского обслуживания и являются его неотъемлемыми частями. Все права, обязанности, ответственности Банка и заемщика, а также иные положения Договора комплексного банковского обслуживания применяются к Договору банковского счета и Кредитного договора, если в них не предусмотрено иное.

Кроме того, ФИО1, ставя свою подпись под заявлением (офертой) в ОАО «МДМ Банк» на получение кредита по продукту «...» и заключение договора банковского счета от ***, подтвердил, что целью заключения кредитного договора являются его личные нужды, ответственность за погашение кредита лежит полностью на нем, ознакомлен и согласен с Условиями кредитования, параметрами кредита (раздел *** Заявления (оферты)), порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций.

ФИО1, ставя свою подпись под заявлением (офертой) подтвердил, что ознакомлен и согласен с размером полной стоимости кредита, которая составляет 27,44 % годовых и определяется на момент заключения кредитного договора при условии соблюдения графика возврата кредита по частям, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора пол срокам и по суммам платежа без учета возможности частичного /полного досрочного погашения кредита (части кредита), штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором.

В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: платежи по погашению ссудной задолженности в размере 638297,87 руб., платежи по погашению процентов за пользование кредитом в размере 474834,37 руб. Итого: полная сумма, подлежащая выплате, составляет 1113132,24 руб. 

С информацией о полной стоимости кредита ответчик ознакомлен путем прочтения условий, содержащихся в заявлении (оферте), до момента его подписания (заключения кредитного договора). Со всеми условиями кредитования ответчик ознакомлен и согласен. 

Также ознакомлен и согласен с Тарифами банка, действующими на момент заключения кредитного договора и Договора банковского счета.

Таким образом, информация о полной стоимости кредита до ответчика была доведена.

Вместе с тем, располагая на стадии заключения договора полной информацией об условиях договора, ответчик ФИО1 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договором.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету ответчика за период с *** по ***.

Пунктом *** Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «МДМ Банк» установлена обязанность заемщика оплачивать услуги Банка по ДКБО и Договорам Продукта согласно Тарифам Банка и специальным условиям Договоров Продукта.

В силу п.***. – п. ***. Условий кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «...» (приложение к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «МДМ Банк») (далее - Условия), Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов и досрочно взыскать с заемщика все виды задолженностей по кредитному договору в путем списания со счета заемщика и иных счетов заемщика в Банке денежных средств без дополнительного распоряжения заемщика в следующих случаях: 

***. несвоевременности любого платежа по кредитному договору; 

***. в случае неисполнения заемщиком обязанности по обеспечению возврата суммы кредита, в соответствии с условиями кредитного договора;

***. и иных случаях, предусмотренных федеральным законом.

В случае принятия Банком на основании п.***. Условий решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, изменении условий о сроках возврата кредита, уплаты процентов Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении, с приложением измененного графика по адресу для корреспонденции, указанному заемщиком в заявлении (оферте) или анкете на получение кредита. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, указанные в п. *** настоящих Условий). Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении, но не ранее чем через 30 календарных дней с даты направления заемщику такого уведомления.

С *** ответчик стал нарушать сроки исполнения своих обязательств, установленные кредитным договором, по погашению суммы задолженности по кредиту и уплаты процентов, что повлекло: изменение Банком в одностороннем внесудебном порядке срока возврата всей суммы кредита и начисленных процентов (соответствующее право Банка предусмотрено п. *** Условий кредитования) путем направления соответствующего уведомления-требования; начисление Банком штрафных санкций в соответствии с п. *** Условий кредитования. 

В связи с чем, по состоянию на *** за ответчиком ФИО1 образовалась задолженность перед Банком, которая составляет 229831 рубль 40 коп., в том числе: 223029 рублей 95 коп. – сумма задолженности по кредиту; 57 рублей 57 коп. – сумма задолженности по процентам на просроченный основной долг; 1300 рублей 00 коп.- сумма задолженности по единовременным штрафам.

*** ОАО «МДМ Банк» было направлено ФИО1 требование досрочного исполнения кредитных обязательств, согласно которому, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, оплата полной суммы задолженности должна быть произведена в течение 30 календарных дней, исчисляемых с момента отправления настоящего требования в адрес ответчика. Однако уведомление ответчиком оставлено без внимания, обязательства до настоящего времени не исполнены. 

*** ОАО «МДМ Банк» и ФИО2 заключили договор поручительства 

Согласно п.*** Договора поручительства, Поручитель обязуется в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение ФИО1 всех своих обязательств по кредитному договору от *** , заключенному между Банком и заемщиком в ....

Настоящее поручительство обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика перед Банком по погашению суммы кредита и суммы процентов за весь срок действия кредитного договора, штрафных санкций, иных платежей Банку, предусмотренных кредитным договором. При этом размер ответственности поручителя ограничивается суммой в размере 1335758, 69 руб. (п.***).

Согласно ч.1 ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст.323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования ПАО «БИНКБАНК» признал в полном объеме.

Согласно ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Обоснованность требований истца подтверждается кредитным договором (заявление - оферта) от ***, договором поручительства от ***, расчетом задолженности на ***, выпиской по счету за период с *** по ***.

Расчет сумм задолженности по кредиту, представленный истцом, судом проверен, является верным, ответчиками не оспорен, в связи с чем, принимается судом для взыскания денежных сумм.

Таким образом, исходя из требований действующего законодательства и условий кредитного договора, учитывая отсутствие возражений со стороны ответчика ФИО1, признания иска в полном объеме ответчиком ФИО2, суд полагает возможным удовлетворить требования истца по кредитному договору от *** в полном объеме.

В соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации было изменено наименование организационно-правовой формы Открытое акционерное общество «МДМ Банк» на Публичное акционерное общество «МДМ Банк». Решением Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества «МДМ Банк» от 18.10.2016 в связи с реорганизацией принято решение утвердить Устав Публичного акционерного общества «МДМ Банк» в новой редакции с новым фирменным наименованием Публичное Акционерное Общество «БИНБАНК». 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчиков, в солидарном порядке, в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5443 рубля 88 коп. (платежное поручение от ***, платежное поручение от ***).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного Акционерного общества «БИНКБАНК» удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного Акционерного общества «БИНБАНК» задолженность по кредитному договору от *** в сумме 229831 рубль 40 коп., в том числе: 223029 рублей 95 коп. – сумма задолженности по кредиту; 57 рублей 57 коп. – сумма задолженности по процентам на просроченный основной долг; 1300 рублей 00 коп. - сумма задолженности по единовременным штрафам; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5443 рубля 88 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Ю.А. Тайлакова