Дело № 2-4438/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2018 года город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Боломожновой Е.Н., при секретаре Монгуш Б.В., с участием представителя ответчика Ш – адвоката Домур-оол Д.Л. действующего на основании ордера, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Ш о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ указав, что указанным договором ответчику предоставлен кредит в размере 500000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик согласно условиям договора принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые погашаются в составе ежемесячных платежей. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 525147,21 рублей, в том числе: основной долг – 274525,71 руб., проценты за пользование кредитом – 150621,50 руб. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 525147,21 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8451,47 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ш в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, просил рассмотреть дело без его участия. 

Представитель ответчика Домур-оол Д.Л. в судебном заседании с иском согласился в части суммы основного долга, пояснил, что проценты не соответствуют требованиям разумности и справедливости, просил применить срок исковой давности. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд приступает к рассмотрению дела в отсутствие сторон, поскольку их неявка при наличии сведений о надлежащем извещении, не является препятствием к судебному разбирательству.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно статье 310 Гражданского кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно статье 850 Гражданского кодекса в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, на основании заявления Ш от ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику кредита в размере 500000 рублей на 60 месяцев под 21,5 % годовых на условиях, изложенных в общий условиях потребительского кредита и банковского специального счета. 

Согласно договора кредитования № размер ежемесячного платежа составляет 16670 рублей, дата платежа – 12 числа каждого месяца. 

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п.4.1), клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренным договором кредитования (п.4.2). За нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением и Тарифами Банка (п. 4.6).

Согласно имеющимся в материалах дела документам, банк надлежащим образом исполнил условия данного кредитного договора, предоставив ответчику денежные средства у размере 500000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, однако заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, не осуществлял в установленном порядке возврат сумм основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Следовательно, истец в силу приведенных выше норм закона и условий договора имеет право требования возврата всей суммы кредита и уплаты, причитающихся процентов за пользование кредитом.

Представитель ответчика указывает на злоупотребление правом банком, так как считает, что проценты не соответствует требованиям разумности и справедливости, также просит применить срок исковой давности. 

Между тем, суд отмечает, что кредит был предоставлен ответчику на 60 месяцев под 21,5 % годовых на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета и Тарифах банка, с которыми он ознакомлен и не возражал. График платежей также истцом выдан сразу. В этой связи, суд не усматривает в силу ст.10 ГК РФ в действиях истца какое-либо нарушение прав ответчика. 

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Так условиями договора предусмотрен возврат суммы займа равными платежами с определенным сроком исполнения, в связи с чем срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Порядок погашения задолженности по кредитному договору предусмотрен Условиями договора и графиком погашения.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 525147,21 рублей, в том числе: основной долг – 374525,71 руб., проценты за пользование кредитом – 150621,50 руб. 

Однако ответчиком последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно кредитному договору, графику погашения кредита и уплаты процентов, денежные средства в счет погашения основного долга и погашения процентов за пользование заемными средствами подлежали уплате заемщиком ежемесячно.

Ежемесячный платеж - это сумма которую заемщик обязан пополнить счет до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как процент от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита) плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка, и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период.

Из материалов дела не следует, что стороны договорились о том, что проценты подлежащие заемщиком на сумму займа в размере и в порядке определяемых п.1ст. 809 ГК РФ уплачиваются позднее срока возврата основной сумме кредита.

Как следует из материалов дела, указанная в иске задолженность ответчика в части основного долга в размере 374525,71 рублей образовалась еще в ДД.ММ.ГГГГ, соответственно в данном случае срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности истекал в ДД.ММ.ГГГГ.

Однако настоящий иск предъявлен истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем почтовой связи.

Таким образом, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу, поскольку по ним в соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 был пропущен трехлетний срок исковой давности, что в силу абз. второго п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в указанной части.

Исходя из пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы займа равными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение срока исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Кроме того материалы дела не содержат доказательств о направлении банком ответчику требований о погашении задолженности.

Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что истцом в настоящем споре пропущен установленный законом трехгодичный срок исковой давности применительно к платежам, задолженность по которым образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку банк в любом случае не мог не знать о невнесении заемщиком денежных средств в установленные договором сроки, в связи с чем истец имел возможность своевременно предъявить к должнику требования о взыскании задолженности по кредиту.

Указанное обстоятельство в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ является основанием к отказу в иске в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, образовавшейся по неоплаченным периодическим платежам в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок для предъявления которых истек.

Таким образом, задолженность ответчика, по которой у истца не истек срок предъявления иска, вытекает из очередного ежемесячного платежа, обязанность оплатить который согласно графику у ответчика возникает с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом графику платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов за пользования кредитом в размере 67894,42, основной долг за этот же период в размере 82475,58 рублей. Указанные суммы не подлежат к взысканию, поскольку они начислены за пределами исковой давности, в связи с чем с ответчика подлежат в счет погашения задолженности по кредиту сумма в размере 374777,20 рублей, в том числе задолженность по основному долгу 292050,12 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 82727,08 рублей. 

Поскольку сам факт заключения кредитного договора ответчиком не оспорен, наличие задолженности перед банком не оспаривается, как не оспаривается просрочка во внесении платежей и основного долга, суд приходит к выводу об удовлетворения исковых требований истца в части. 

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом при оплате государственной пошлины в размере 6947,77 рублей, исходя из присужденной суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Иск публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Ш о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Ш в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 374777,20 рублей, в том числе задолженность по основному долгу 292050,12 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 82727,08 рублей, а также 6947,77 рублей в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня принятия решения через Кызылский городской суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 23 ноября 2018 года.

Cудья Е.Н.Боломожнова