Дело № 2-51/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Колпашево Томской области 04 февраля 2019 года

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Сафоновой О.В.,

при секретаре судебного заседания Ледовских Ю.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Почта Банк» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от д.м.г. в размере 65 933 рублей 57 копеек, из которых задолженность по процентам – 7 553 рубля 54 копейки, задолженность по основному долгу – 49 118 рублей 81 копейка, задолженность по неустойкам – 470 рублей 22 копейки, задолженность по комиссиям – 7 100 рублей, задолженность по страховкам – 1 691 рубль, а также о взыскании судебных расходов, состоящих из уплаченной государственной пошлины, в размере 2 178 рублей 01 копейка. 

В обоснование заявленных требований указано, что Банк и ФИО1 д.м.г. заключили кредитный договор №, в рамках которого последней был предоставлен кредит в сумме 52 391 рубль 46 копеек с плановым сроком погашения в 46 месяцев под 24,9% годовых. Условия кредитного договора изложены в прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «.....» - п.п. 8, 9.3, 9.4 заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На д.м.г. размер задолженности за период с д.м.г. по д.м.г. составляет 65 933 рубля 57 копеек.

Представитель истца, надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомлённой о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, причины неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении дела не заявляла. В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав представленные доказательства, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Часть 1 ст. 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 811 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из ч. 1 ст. 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 434 ГК РФ).

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ч. 2 ст. 434 ГК РФ). 

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ч.1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

д.м.г. на основании решения ПАО «Лето Банк» внесены изменения в правоустанавливающие документы общества, в соответствии с которыми его наименование изменено на публичное акционерное общество «Почта Банк», что подтверждается соответствующими документами, приложенными к иску. 

В судебном заседании установлено и не оспаривалось ответчиком, что д.м.г. между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор, ответчиком оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита, на основании которого ОАО "Лето Банк" открыл ответчику счёт и предоставил кредит в размере 50 000 рублей по тарифу «Персональное лето 500-24.9» (ЛД500-29.9П). Своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита заёмщик удостоверил, что она ознакомлена и согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, условиями предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита) (редакция 2.6) и тарифами, которые являются неотъемлемыми частями Договора и полученными ею индивидуальными условиями Договора, понимает их и обязуется соблюдать. В том числе дала согласие быть застрахованной в страховой компании ООО СК «.....» по программе страховой защиты. Свой подписью на Согласии заёмщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах и проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-сайте Банка www.letobank.ru. 

Заявление ФИО1 в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ является офертой. Как следует из материалов дела, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифах банка. 

Истец акцептовал оферту, открыл на имя ответчика счёт и осуществил кредитование счёта. Указанный вывод следует также из п.1. Общих условий предоставления потребительских кредитов, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении клиента. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счёт клиента.

Таким образом, на основании заявления ФИО1 банк заключил с ней кредитный договор № с лимитом задолженности, открыл на имя ответчика счёт и предоставил возможность пользоваться кредитным лимитом. О заключении с ПАО «Почта Банк» договора свидетельствует и выписка по счёту, согласно которой ФИО1 производилась оплата задолженности по договору. 

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов ПАО «Лето Банк» клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п. 1.7). 

Клиент соглашается, что для обслуживания кредита банк открывает клиенту счёт, номер которого указан в Согласии (п.п. 2.1, 2.1.1). Клиент обязан обеспечить наличие на счёте в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа; обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счёта в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в Согласии (п. 3.1). 

Обязательства клиента по договору считаются исполненными при погашении задолженности в полном объёме (п. 3.6). 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», кредитный лимит – 50 000 рублей, плановая дата погашения кредита д.м.г., процентная ставка составляет 24,90% годовых, предусмотрено 46 платежей по 2 600 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до 04 числа каждого месяца, размер платежа при подключении Услуги «Уменьшаю платеж» - 2200 рублей. При ненадлежащем исполнении условий договора, заёмщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисленную на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов; начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности. Полная сумма, подлежащая выплате клиентом: 118696 рублей 34 копейки, включает в себя сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту. 

В Тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Персональное лето 500-24.9», заёмщик также был проинформирован, что банком взимаются следующие комиссии: за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного банком кредита с использованием карты в банкоматах ОАО «Лето Банк» - 2,9% (минимум 290 рублей), с использованием Карты во всех остальных случаях (за каждую операцию) – 3% (минимуму 300 рублей). Комиссия за проведение иных расходных операций с использованием карты (за исключением операций оплаты товаров, работ, услуг, и операций в банкоматах ОАО «Лето Банк» (за каждую операцию) – 3% (минимум 300 рублей). Комиссия за подключение услуг «Уменьшаю платеж», «Пропускаю платеж», «Меняю дату платежа» - 300 рублей за каждое подключение услуги. Комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги «Регулярное автопогашение кредита» и «Разовое погашение кредита» - 29 рублей за проведение каждой операции Кроме того, за предоставление услуги «Участие в программе страховой защиты «Стандарт»» начисляется ежемесячная комиссия за участие в программе, а также компенсация уплаченных банком страховых премий – 1,79 % от суммы кредитного лимита.

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленной до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (п. 6.1 Условий). 

Заключённый с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст.29, 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». В нём указаны процентные ставки по кредиту, плата за предоставление других услуг, размер штрафов за неуплату ежемесячного платежа и другие тарифы. Ответчик принял на себя обязанность уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом, и установленные договором комиссии, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Размер ежемесячного платежа и дата его оплаты указана в графике платежей (начальный).

С Условиями, графиком платежей, Тарифами банка, ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, что подтверждается его подписью в Заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Как следует из материалов дела, выписки из лицевого счёта за период с д.м.г. по д.м.г., ФИО1 д.м.г. получила денежные средства в размере 50 000 рублей и воспользовалась ими, осуществив расход денежных средств, в связи с чем с этого момента кредитный договор считается заключённым. Доказательств обратного, суду не представлено.

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по договору о предоставлении потребительского кредита надлежащим образом, однако ответчик не выполняет своих обязательств по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии с установленными тарифами. 

В соответствии со ст. ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Согласно п. 6.6., п. 6.6.1 и 6.6.2 Условий в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную задолженность в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за датой исполнения заключительного требования. 

С учётом предусмотренного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заёмщика.

Из выписки по лицевому счёту за период с д.м.г. по д.м.г. следует, что действительно с момента получения кредита платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились нерегулярно, последний платёж в погашение кредита был произведён д.м.г..

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 6.6. Общих условий, договор расторг д.м.г. путём выставления в адрес ответчика заключительного требование о погашении задолженности по договору в размере 65 933 рубля 58 копеек. Однако до настоящего времени требование ответчиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на д.м.г., задолженность ФИО1 составляет 65 933 рублей 57 копеек, из которых задолженность по процентам – 7 553 рубля 54 копейки, задолженность по основному долгу – 49 118 рублей 81 копейка, задолженность по неустойкам – 470 рублей 22 копейки, задолженность по комиссиям – 7 100 рублей, задолженность по страховкам – 1 691 рубль.

д.м.г. мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района Томской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № Колпашевского судебного района Томской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № от д.м.г., однако в связи с поступившими от должника возражениями д.м.г. указанный выше судебный приказ был отменен. При этом задолженность ответчиком погашена не была, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Факт заключения ответчиком с истцом соответствующего кредитного договора и факт наличия задолженности по кредиту подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании доказательствами. Расчёт судом проверен, правильность математических расчётов задолженности ответчиком не оспаривается. 

Разрешая заявленное требование о взыскании неустойки, суд учитывает следующее. 

В силу положений ст. 329 ГК РФ предусмотренные договором штрафные санкции относятся к одному из способов обеспечения обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Заявленные исковые требования и установленные обстоятельства исполнения обязательств, суд полагает, что заявленная истцом сумма неустойки в размере 470 рублей 22 копеек соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и оснований для применения в данном случае положений статьи 333 ГК РФ для уменьшения размера неустойки за просрочку платежей не имеется. Следовательно, неустойка подлежит взысканию в заявленном размере. 

Доказательств, свидетельствующих о наличии иной задолженности, в меньшем размере, чем указано истцом, ответчик суду не предоставил, как и не представил доказательств погашения образовавшейся задолженности.

Исходя из совокупности вышеизложенных правовых норм, и установленных обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору № от д.м.г., в заявленном размере. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в размере 2 178 рублей 01 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по договору № от д.м.г. в размере 65 933 (Шестьдесят пять тысяч девятьсот тридцать три) рубля 57 копеек, из которых задолженность по процентам – 7 553 рубля 54 копейки, задолженность по основному долгу – 49 118 рублей 81 копейка, задолженность по неустойкам – 470 рублей 22 копейки, задолженность по комиссиям – 7 100 рублей, задолженность по страховкам – 1 691 рубль.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» уплаченную истцом при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 2 178 (Две тысячи сто семьдесят восемь) рублей 01 копейка.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: О.В. Сафонова

Мотивированное решение суда составлено д.м.г..

Судья: О.В. Сафонова