Дело № 2-104/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 12 февраля 2019 года 

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре Ударцевой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДАТА по ДАТА в сумме 65 684,44 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 170,53 руб.

В обоснование требований указало, что ДАТА АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор НОМЕР с кредитным лимитом в 34 000 руб. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы», подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банке (далее Общие условия), Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (далее Тарифы). Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы. Банк расторг договор ДАТА путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. АО «Тинькофф Банк» ДАТА уступил ООО «Феникс» права требования по договору, заключенному с ответчиком. На дату перехода прав задолженность по кредитному договору составляла 65 684,44 руб. 

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, отказа от иска не поступило.

Ответчик ФИО1 ранее в судебном заседании исковые требования не признавал, поясняя, что указанный кредит не оформлял, кредитную карту по данным обязательствам не получал, подпись в заявлении-анкете от ДАТА ему не принадлежит. В настоящем судебном заседании представил письменное заявление о признании исковых требований. Последствия признания иска, предусмотренные ч. 1 ст. 39, ч. 3 ст. 173 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), а именно - в случае принятия судом признания иска ответчиком, выносится решение об удовлетворении заявленных истцом требований, ответчику ясны и понятны, признание иска сделано ответчиком добровольно, согласно его воле и желанию.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца. 

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом в соответствии с требованиями ч.2 ст.68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в редакции, действующей на момент спорных правоотношений, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

ДАТА ФИО1 в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (впоследствии АО «Тинькофф Банк») подано заявление-анкета о заключении универсального договора, на условиях указанных в данном заявлении-анкета, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете: для договора кредитной карты- активация кредитной карты или получения Банком первого реестра платежей; для кредитного договора- зачисление Банком суммы кредита на счет обслуживания кредита.

К заявлению-анкете была приложена ксерокопия паспорта ФИО1 

ФИО1 в судебном заседании оспаривал принадлежность подписи и ее расшифровки в данном заявлении-анкете, в связи с чем, по делу была назначена судебная почерковедческая экспертиза. 

Из заключения эксперта ООО «Экспертно-Консалтинговый центр «Независимая экспертиза» НОМЕР от ДАТА следует, что подпись и краткий рукописный текст «Шумилин Андрей Николаевич», расположенные в заявлении-анкете от ДАТА, выполнены ФИО1 

В связи с этим, суд приходит к выводу о том, что заявление-анкета от ДАТА подано в Банк ФИО1 Доказательств обратному суду не представлено. 

Как усматривается из материалов дела, единый документ при заключении договора между ответчиком и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») не составлялся и не подписывался. Необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум от ДАТА, тарифах по кредитным картам Продукт Тинькофф Платинум, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее Условия).

С данными документами заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете. 

Согласно п.5.4 Условий Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий\ плат\штрафов\дополнительных услуг, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неуплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий\плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и которые специально оговорены в Тарифах. 

Банк устанавливает по Договору кредитной карты лимит задолженности (п.5.1 Условий).

Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности (п.5.5 Условий).

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п.5.6 Условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неуплату Минимального платежа согласно Тарифам (п.5.11 Условий). 

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12 Условий).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств, все обязанности по договору несет Заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

Согласно Общим условиям выписка и обслуживания кредитных карт, являющихся частью Условий, кредитная карта передается клиенту лично, доставляется почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиенту в заявлении –анкете. В целях идентификации держателя при проведении операций с использованием кредитной карты предоставляется ПИН-код, который является аналогом собственноручной подписи держателя. Клиент соглашается, что пользование кредитной картой и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя кредитной карты. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента (глава 2).

Из представленных суду документов следует, что кредитная карта была активирована, и снятие наличных произошло ДАТА. Доказательств тому, что кредитная карта была активирована не ответчиком, суду не представлено, договор кредитной карты ответчиком не оспорен. 

Как усматривается из материалов дела, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору от ДАТА НОМЕР надлежащим образом, предоставил Заемщику ФИО1 денежные средства в порядке и на условиях, определенных договором кредитной карты, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по продукту «Тинькофф Платинум» от ДАТА, беспроцентный период по карте составляет 0% до 55 дней, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 32,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9%; плата за обслуживание основной карты – первый год бесплатно, далее – 590 руб., дополнительной карты - первый год бесплатно, далее – 590 руб.; выпуск карты осуществляется бесплатно; предоставление выписки по почте/электронной почте осуществляется бесплатно; комиссия за выдачу наличных средств составляет 2,9 % плюс 290 рублей; минимальный платеж –6 % от задолженности, мин. 600 руб.; штрафы за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту – при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей.

В силу ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Из представленной суду выписки по счету за период с ДАТА по ДАТА, расчета задолженности на ДАТА следует, что ответчик пользовался кредитными средствами, вносил платежи в счет погашения кредита. Последний платеж в погашение задолженности поступил ДАТА в сумме 1 500 руб.

Пунктом 9.1 Условий установлено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. 

Согласно п.5.12 Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от ДАТА НОМЕР, срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

ДАТА Банк сформировал заключительный счет с требованием погасить образовавшуюся задолженность в размере 75 605,01 руб., из которых: кредитная задолженность по основному долгу – 41 192,33 руб., проценты – 21 550,34 руб., и штраф в размере 12 862,34 руб.

ДАТА между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение НОМЕР в отношении уступки прав (требований), ДАТА заключено дополнительное соглашение к нему, по которому право требования задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, заключенному с ФИО1, в полном объеме перешло к ООО «Феникс».

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 51 Постановления Пленума от ДАТА НОМЕР "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из приведенных норм права следует, что уступка права требования кредитором другому лицу не допускается без согласия должника в случае прямого указания на это в договоре, заключенном между кредитором и должником.

В заключенном же между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 кредитном договоре прямой запрет на передачу права требования третьим лицам или обязанность получать согласие на такую передачу у должника не предусмотрены. Напротив, п.3.4.6 Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от ДАТА НОМЕР, с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласился при заключении кредитного договора, предусмотрено, что Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по Договору без согласия Клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Уведомление о состоявшейся уступке права требования, содержащее требование об оплате, истцом направлено в адрес ответчика.

При исполнении судебного приказа мирового судьи судебного участка №АДРЕС, ЗАТО Сибирский от ДАТА о взыскании с ФИО1 задолженности по спорному договору кредитной карты в сумме 75 605,01 руб. в пользу ООО «Феникс», впоследствии отмененному определением от ДАТА, судебным приставом-исполнителем в счет погашения задолженности была взыскана сумма 9 920,57 руб. (ДАТА сумма 7 761,71 руб., ДАТА сумма 2 158,86 руб.). 

По состоянию на ДАТА задолженность по кредитному договору от ДАТА НОМЕР составляет 65 684,44 руб., из расчета: просроченный основной долг – 41 192,33 руб., проценты – 11 629,77 руб., штраф в размере 12 862,34 руб.

Взысканные судебным приставом-исполнителем с ответчика денежные средства истцом учтены в размере задолженности по процентам 11 629,77 руб. (21 550,34-9 920,57).

Расчет задолженности истцом произведен в соответствии с условиями договора, ответчиком по существу не оспорен. Как усматривается из расчета задолженности, она складывается из просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом и штрафов. 

За нарушение обязательств по возврату кредита на ДАТА начислен штраф в общей сумме 12 862,34 руб. 

Размер начисленной неустойки (штрафов) признается судом соразмерным последствиям нарушения обязательства, оснований для снижения неустойки суд не находит, при этом учитывает общую сумму долга, период неисполнения обязательства, непринятие ответчиком в течение длительного времени мер к погашению образовавшейся задолженности. Каких-либо исключительных обстоятельств, свидетельствующих о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, судом по делу не установлено. Размер неустойки в соотношении с размером основного долга и задолженности по процентам является обоснованным.

Допущенное ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для взыскания с ответчика суммы задолженности в размере 65 684,44 руб., из которых просроченный основной долг – 41 192,33 руб., проценты – 11 629,77 руб., штраф - 12 862,34 руб.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 170,53 руб. 

Определением от ДАТА о назначении судебной почерковедческой экспертизы оплата за ее проведение была возложена на ответчика, по ходатайству которого она была назначена. 

Ответчиком оплата экспертизы не произведена, в связи с чем, руководитель экспертного учреждения обратился с заявлением о взыскании расходов на ее проведение в сумме 15 000 руб. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что расходы, понесенные ООО «Экспертно-Консалтинговый центр «Независимая экспертиза» в связи с поручением ему судом проведения экспертизы, подлежат возмещению ответчиком на основании ст. ст. 16, 37 Федерального закона "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации" N 73-ФЗ от ДАТА, ч. 2 ст. 85, ч. 3 ст. 95HYPERLINK consultantplus://offline/ref=DA833E16464C0B12EC99B3B6265F537F926444C15BD6455BC67C0E1B869FF488F425A390FA75r3D ч. 1 ст. 96 и ст. 98 ГПК РФ. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» сумму задолженности по договору кредитной карты от ДАТА НОМЕР в сумме 65 684 руб. 44 коп., из которых просроченный основной долг – 41 192 руб. 33 коп., проценты – 11 629 руб. 77 коп., штраф - 12 862 руб. 34 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 170 руб. 53 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Экспертно-Консалтинговый центр «Независимая экспертиза» расходы на проведение экспертизы в сумме 15 000 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения. 

Председательствующий Т.Г. Полянская