Дело (УИД) № 42RS0018-01-2024-001277-60

Производство № 2-451/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 11 февраля 2025 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ивановой Н.В.

при секретаре Погребняк К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. по договору №... от .. .. ....г. в размере 124173,39 рублей, а также сумму государственной пошлины в размере 4725,20 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита №.... В рамках заявления по договору №... клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и тарифах по картам «Русский Стандарт»: выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора №... от .. .. ....г. содержится две оферты: - на заключение потребительского кредитного договора №... от .. .. ....г.; - на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. .. .. ....г. проверив платежеспособность клиента банк открыл банковский счет №..., тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.... Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Договор о карте был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия и тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №... клиента, о чем свидетельствует выписка из указанного счета. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком — выставлением клиенту заключительного счета-выписки. .. .. ....г. банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 124173,39 руб. не позднее .. .. ....г., однако требование банка клиентом не исполнено. Задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на .. .. ....г., и составляет 124173,39 руб. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка (л.д. 5). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дело в свое отсутствие, содержащее в себе ходатайство о применении к настоящему спору последствий пропуска срока исковой давности (л.д.45-47). 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствии со ст. 807 п. 1 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 809 п.п. 1,2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет». 

На основании ч.2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

В силу ст. 333 ГК РФ уменьшение размера неустойки является правом суда.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" N 266-П от 24.12.2004 года, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15. Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, в рамках кредитного договора №..., заключённого .. .. ....г. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в н.в. АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 на оплату товара в кредит (л.д.10), ФИО1 дополнительно просила заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты (Договор о карте).

Во исполнение волеизъявления заемщика, содержащегося в Кредитном договоре №... от .. .. ....г., Банком на имя ФИО1, .. .. ....г. открыт банковский счет №... для осуществления операций по карте за счет использования заемных денежных средств в пределах лимита, выпущена кредитная карта «Русский Стандарт» по Тарифному плану № ТП.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, при этом, как следует из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Договор о карте включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, Условия предоставления и обслуживания карт и Тарифы по Картам «Русский Стандарт».

Таким образом, между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,438 ГК РФ, .. .. ....г. заключен договор о предоставлении и обслуживании Карты, которому присвоен номер №.... 

Заключенный ответчиком договор с Банком подписан сторонами, ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен с условиями договора о карте и согласен отвечать за неисполнение обязательств, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами, в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

По договору о карте №..., в соответствии с тарифами, установлен льготный период кредитования до 55 дней и размер процентов, начисляемых по кредиту – 42% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров (п.6.1 Тарифов), 42% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей (п.6.2 Тарифов); плата за выпуск и обслуживание Карты – 100,00 руб. (п.1.2), плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9 % (мин. 100,00 руб.) за счет кредита в банкоматах банка и в банкоматах других банков –1 % (мин. 100 руб.) в пределах остатка на счете и 4,9 % (мин. 100,00 руб.) за счет кредита (п.7), плата за пропуск минимального платежа – 300,00 руб. впервые; 500,00 руб. за 2-ой раз подряд; 1000,00 руб. за 3-й раз подряд; 2000,00 руб. за 4-й раз подряд (л.д. 19).

Получение ФИО1 Карты, соответствующей условиям Договора, активация данной карты, а также ознакомление ФИО1 и согласие с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по Картам «Русский Стандарт» подтверждено материалами дела, ответчиком не оспорено.

В совокупности с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что Банк свои обязательства по договору исполнил перед ФИО1 в полном объеме. В ходе рассмотрения дела получение банковской карты и использование заемных денежных средств путем осуществления операций по данной карте не оспорено. Осуществление операций по кредитной карте прослеживается из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета (л.д.20). 

Исходя из условий Договора, ФИО1 приняла на себя обязательства по возврату основного долга, уплате процентов и комиссий посредством ежемесячного размещения на Счете денежных средств, в размере не менее Минимального платежа в размере 4 % от задолженности по основному долгу на конец расчетного периода, который равен одному месяцу (в срок, не позднее даты, указываемой в Счете-выписке).

Исследованные судом материалы дела свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ФИО1 обязательств по возврату кредита, уплате процентов и дополнительных услуг, предусмотренных Тарифами Банка, поскольку она неоднократно нарушала обязанность по внесению ежемесячного минимального платежа (последний платеж внесен .. .. ....г.), чем допустила существенное нарушение условий договора.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 условий договора о карте №... от .. .. ....г. образовалась задолженность, которая по состоянию на .. .. ....г. составляет 124173,39 руб.

Сумма задолженности по договору подтверждается расчетом задолженности (л.д.6), который признан судом верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона, условиями Договора и Тарифами, достоверность представленного расчета не опровергнута, иных доказательств, свидетельствующих о неправильности и необоснованности расчета, суду не представлено. Материалы дела не содержат сведений о внесении иных платежей в счет погашения долга, помимо тех, что учтены истцом при обращении в суд.

В связи с ненадлежащим исполнением условий Договора о карте, Банком .. .. ....г. сформирован Заключительный счет-выписка, которым на ФИО1 возложена обязанность погасить задолженность в срок не позднее .. .. ....г. (л.д.21).

По истечению срока, установленного для добровольного погашения задолженности, Банком инициирован процесс по взысканию задолженности в порядке приказного производства. 

Судебный приказ, вынесенный мировым судьей судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области .. .. ....г., отменен определением мирового судьи от .. .. ....г., в связи с чем Банк обратился в суд с настоящим иском (л.д.22).

При разрешении настоящих исковых требований ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к исковым требованиям истца.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Банк при обращении к ответчику с требованием о досрочном погашении кредита в октябре 2011 года, выставил ответчику окончательное требование по кредитному договору, изменив в одностороннем порядке порядок и срок возврата кредита. Просил выплатить всю имеющуюся задолженность досрочно. 

Заключительный счет сформирован .. .. ....г., срок возврата кредита и уплаты процентов определен не позднее .. .. ....г..

Соответственно, срок исковой давности начинает течь с .. .. ....г., дата истечения трехгодичного срока – .. .. ....г..

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с настоящим иском .. .. ....г. (л.д. 30), то есть спустя более 14 лет, с пропуском установленного трехгодичного срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.

Обращение истца в 2023 года к мировому судье за взысканием задолженности по договору о карте путем выдачи судебного приказа, то есть уже по истечении срока исковой давности, правового значения не имеет.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о признании ответчиком долга.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, с учетом условия кредитного договора о необходимости досрочного возврата задолженности по договору и выставления заключительного требования, на момент обращения с настоящим иском в суд истцом пропущен трехлетний срок исковой давности по взысканию задолженности по основному долгу.

Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности на обращение в суд, истцом не представлено, ходатайств о восстановлении пропущенного срока не заявлено.

С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок исковой давности является пропущенным и по дополнительным требованиям.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении требований.

Таким образом, с учетом всех установленных по делу обстоятельств, суд отказывает в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте №... от .. .. ....г., взыскании государственной пошлины - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме, через суд принявший решение.

Мотивированное решение изготовлено .. .. ....г..

Судья Н.В. Иванова