Дело № 2-113/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 апреля 2019 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Андреевой Н.В.,

при секретаре Кунакбаевой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР в размере 196 129,79 руб., в том числе: просроченной ссуды – 118 748,85 руб., просроченных процентов – 19 844,74 руб., процентов по просроченной ссуде – 21 791,77 руб., неустойки по ссудному договору – 21 077,98 руб., неустойки на просроченную ссуду - 14 517,45 руб., комиссии за смс-информирование – 149 руб., о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 122,60 руб. 

Требования мотивированы тем, что ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР (в виде акцептованного заявления оферты), согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 131 170,82 руб., под 29,9 % годовых сроком на 24 месяцев. Договором предусмотрено, что возврат кредита осуществляется равными частями. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, чем нарушил условия договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДАТА, по состоянию на ДАТА составляет 

<

данные изъяты> дня, по процентам - 

<

данные изъяты> дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 38 830,54 руб. По состоянию на ДАТА общая задолженность ответчика перед Банком составила 196 129,79 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено. 

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в адресованном суду письменном заявлении просил о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 5, 61-62). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, просила снизить штрафные санкции, ссылаясь на тяжелое материальное положение. 

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя Банка. 

Суд, заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. от 07 февраля 2017 года) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктами 1,2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено: ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита НОМЕР по условиям которого, Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 131 170,82 руб., под 19,9 % годовых и 29.90 % годовых в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита, в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольно й финансовой и стразовой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме ( в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой сроком на 24 месяцев, с правом досрочного погашения (л.д. 9-12).

Банк исполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 30-32).

ФИО2 лично, под роспись, ознакомлена с индивидуальными условиями договора, графиком погашения кредита, общими условиями договора потребительского кредита, устанавливающими порядок кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. 23-26).

В соответствии пунктом 4.1.1. раздела 4 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (далее Общие условия) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (л.д. 24).

В соответствии с пунктом 4.1.2. раздела 4 Общих условий заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (л.д. 24).

Как следует из раздела 6 договора, сумма обязательного платежа составляет 6 674,40 руб. (л.д. 10).

При нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых (раздел 12 л.д. 10).

Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.2 Общих условий л.д. 25).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской

Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 33-37), выпиской по счету (л.д. 30-32), подтверждается, что ответчик не исполняет обязательства надлежащим образом, платежи в счет погашения кредита, проценты за пользование кредитом не уплачивает в установленном размере.

В адрес ФИО1 ДАТА Банком на основании пункта 5. 3 Общих условий направлено уведомление о досрочном возврате задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления (л.д. 27), задолженность ответчиком не погашена.

Задолженность ответчика по кредитному договору определена Банком в размере 196 129,79 руб., в том числе: просроченная ссуда – 118 748,85 руб., просроченные проценты – 19 844,74 руб., проценты по просроченной ссуде – 21 791,77 руб., неустойка по ссудному договору – 21 077,98 руб., неустойка на просроченную ссуду - 14 517,45 руб., комиссия за смс-информирование – 149 руб. ( л.д.33-37). 

С учетом сумм уплаченных ответчиком по договору (л.д. 33), задолженность ответчика по основному долгу составляет 118 748,85 руб. (131 170,82 руб. - 12 421,97 руб.) и процентам 19 844,77 руб. (44 414,48 -860,86 руб. – 23 708,85 руб.), комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Факт заключения договора, размер основного долга и процентов ответчик ФИО1 не оспаривала. Просила снизать размер неустойки с учетом трудного материального положения и жизненной ситуации. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как следует из материалов дела, единственные штрафные санкции за нарушение заемщиком срока возврата кредита (части кредита) предусмотрены в пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 07 марта 2017 года, в соответствии с которым за нарушение заемщиком срока возврата кредита (части кредита) установлена неустойка в виде пени в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 10).

В силу пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Исходя из условий договора, согласованных сторонами, с ответчика может быть взыскана только задолженность по кредиту, по процентам и неустойка, определенная договором. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что просроченные проценты по просроченной ссуде в сумме 21 791, 77 руб. взысканию не подлежат. 

Банком определена неустойка в размере 35 595,43 руб.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Суд полагает возможным по заявлению ответчика снизить размер неустойки до 20 000 руб. Сумма заявленных истцом штрафных санкций явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Суд также учитывает имущественное положение ответчика, наличие на иждивении несовершеннолетнего ребенка, длительность неисполнения обязательств по договору, руководствуется принципами разумности и соразмерности, а также соблюдением баланса законных интересов, как Банка, так и заемщика.

Всего с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 158 742,62 руб. (118 748,85 руб. (основной долг) + 19 844,77 руб. (проценты)+ 149 руб. (комиссия за смс-информирование)+ 20 000 руб. (неустойка).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика подлежат взысканию в пользу Банка в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4 686, 76 руб. (174 338,05 руб. ( без учета снижения неустойки) -100 000руб. = 74 338,05 руб. х 2% + 3 200). 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 158 742 (Сто пятьдесят восемь тысяч семьсот сорок два) руб. 62 коп., в том числе: 118 748 (Сто восемнадцать тысяч семьсот сорок восемь) руб. 85 коп. - основной долг; 19 844 (Девятнадцать тысяч восемьсот сорок четыре) руб. 77 коп.- проценты по договору; 149 руб. (Сто сорок девять) руб. - комиссию за смс-информирование; 20 000 (двадцать тысяч) руб. - неустойку; а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4 686 (Четыре тысячи шестьсот восемьдесят шесть) руб. 76 коп, всего 163 429 (Сто шестьдесят три тысячи четыреста двадцать девять) руб. 38 коп., в остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд в течение месяца, со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Андреева