Дело № 2 – 254/19

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

21 января 2019 года. Ново – Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А. при секретаре Ивановой Ю.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «РН Банк», АО СК «Благосостояние ОС», ООО «Страховая компания КАРДИФ», ООО «СК «Партнер-Южный 2», ООО «Ринг М» об исключении условий из договора потребительского кредита, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратилась в суд об исключении из пункта 11 кредитного договора за №-- оплату вознаграждения в размере 44 192 рубля 74 копейки в пользу ООО «Партнер –Южный – 2» за оказание услуги «Страхование GAP» в рамках договора страхования от убытков в виду снижения суммы страхового возмещения полису КАСКО, оплату вознаграждения в размере 14700 рублей в пользу ООО «Партнер –Южный – 2» за оказание услуги «Комплексная помощь» в рамках договора возмездного оказания услуг « VIP assistance», уменьшении суммы предоставленного кредита до 58 892 рубля 74 копейки с пересчетом процентов за пользование кредитом, предоставив новый график платежей к кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа, почтовых расходов в размере 137,25 рублей и юридических услуг в размере 13 700 рублей.

В обосновании иска указала, что --.--.---- г. между ФИО2 и АО «РН Банк»» был заключен кредитный договор №--.

АО «РН Банк», посредством предложения указанного типового кредитного договора, не подлежащего изменению, фактически, пунктами 9, 11 Договора, обусловил выдачу кредита заключением договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, а также договором страхования имущества (автомобиля), договором страхования от убытков по услуге «Страхования GAP», договором возмездного оказания услуг «VIР assistance», и все это за счет Заемщика, что нарушает право истца как потребителя.

Возможность заключения договора без условия заключения заемщиком договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, договором страхования имущества (автомобиля), договора страхования от убытков по услуге «Страхования GAP», договора возмездного оказания услуг «VIР assistance» (автомобиля) не предоставил. 

В сумму предоставленного кредитного договора были включены следующие условия и платежи: оплата вознаграждения в размере 44 192, 74 рубля в пользу ООО «Партнер-Южный 2» за оказание услуги «Страхование GAP» в рамках Договора страхования от убытков ввиду снижения суммы страхового возмещения по полису Каско; - оплата страховой премии по заключаемому со страховой компанией Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней №-- от --.--.---- г. в размере 26 896 рублей; оплата вознаграждения в размере 14 700 рублей в пользу ООО «Партнер-Южный 2» за оказание услуги «Комплексная помощь» в рамках Договора возмездного оказания услуг «VIP assistance»; - оплата страховой премии по заключаемому со страховой компанией Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» договору страхования автотранспортного средства №-- от --.--.---- г. в размере 33 390 рублей). 

Она, как заемщик, была лишена возможности оплатить услуги страхования и услуги других третьих лиц собственными средствами, поскольку по условиям кредитного Договора сумма страховой премии и прочих платежей по договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, а также договору страхования имущества (автомобиля) и услуги третьих лиц, включены в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению ее, как, заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемых сумм. 

Из анализа кредитного договора и указанных выше договоров страхования следует, что предусмотренная условиями договора услуга по страхованию жизни и от несчастных случаев и болезней, а так же по страхованию имущества (автомобиля) и услуги третьих лиц не может в полной мере являться самостоятельными услугами, выбор которых возможен по волеизъявлению страхователя. 

Условия пунктов 9 и 11 Договора не охвачены самостоятельной волей и интересом заемщика-потребителя. 

Заключение договора страхования и уплата страховых премий и прочих страховых сумм вызваны заключением кредитного договора №--, а не потребностью Заемщика в страховании от несчастных случаев и болезни и страховании имущества (автомобиля) договоров на оказание услуг других третьих лиц. Соответственно, заключенные указанные договоры находятся за пределами ее интересов, как потребителя и заемщика. 

Она направила претензию в адрес ответчика с требованием: исключить из Кредитного договора №-- п. 9, обязывающий Заемщика заключить иные договоры для заключения и/или исполнения Кредитного договора; - исключить из п. 11 Кредитного договора №-- следующий текст: а) оплата вознаграждения в размере 44 192,74 рубля в пользу ООО «Партнер-Южный 2» за оказание услуги «Страхование GAP» в рамках Договора страхования от убытков ввиду снижения суммы страхового возмещения по полису Каско; б) оплата страховой премии по заключаемому со страховой компанией Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней №-- от --.--.---- г. в размере 26 896 рублей; в) оплата вознаграждения в размере 14 700 рублей в пользу ООО «Партнер-Южный 2» за оказание услуги «Комплексная помощь» в рамках Договора возмездного оказания услуг «VIР assistance».; г) оплата страховой премии по заключаемому со страховой компанией Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» договору страхования автотранспортного средства №-- от --.--.---- г. в размере 33 390 рублей. - уменьшить сумму предоставленного кредита на сумму в размере 119 178 рублей, и пересчитать проценты за пользование кредитными денежными средствами, предоставив новый график платежей к кредитному договору; 

Направленная претензия в добровольном порядке не была удовлетворена.

В связи с нарушением ее прав как потребителя по вине ответчика ей был причинен моральный вред.

В ходе рассмотрения дела в качестве соответчиков были привлечены АО СК «Благосостояние ОС», ООО «Страховая компания КАРДИФ», ООО «СК «Партнер-Южный 2».

В ходе рассмотрения дела истица уточнила исковые требования, и просит суд: Обязать АО «РН Банк» исключить п.п. 3 из пункта 9 Кредитного договора №--, обязать АО «РН Банк» исключить из п. 11 Кредитного договора №-- следующий текст: оплата вознаграждения в размере 44 192, 74 рубля в пользу ООО «Партнер-Южный 2» за оказание услуги «Страхование GAP» в рамках Договора страхования от убытков ввиду снижения суммы страхового возмещения по полису Каско; оплата вознаграждения в размере 14 700 рублей в пользу ООО «Партнер-Южный 2» за оказание услуги «Комплексная помощь» в рамках Договора возмездного оказания услуг «VIP assistance», взыскать с АО «СК Благосостояние ОС» в пользу ФИО1 выплаченное вознаграждение в размере 14700 рублей, состоящую из суммы платежей перечисленных ООО «Партнер-Южный 2» по договорам страхования, с ООО «Страховая компания КАРДИФ» в пользу ФИО1 выплаченное вознаграждение в размере 44 192,74 рублей, с АО «РН Банк» в пользу ФИО1 за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в соответствии с п. 6 статьи 13 закона "О защите прав потребителей", с АО «РН Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, с АО «РН Банк» в пользу ФИО1 расходы в сумме 137,25 рублей за услуги почты России по отправку претензии ответчику, с АО «РН Банк» в пользу ФИО1 расходы на оказанные юридические услуги в размере 13 700 рублей. 

Истица ФИО2 на судебное заседание не явились, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «РН Банк» иск не признал, просят рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика АО СК «Благосостояние ОС» в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, причину неявки суду неизвестна.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представитель ответчика ООО «СК «Партнер-Южный 2» в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна. 

Представитель ответчика ООО «Ринг –М» на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, причина неявки неизвестна.

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие» в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Согласно ч. ч. 1, 3 ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая, что представители ответчиков в судебное заседание не явились, не сообщили об уважительных причинах неявки и не просили об отложении рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся ответчиков и третьего лица.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из содержания статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Судом установлено, что --.--.---- г. между ФИО2 и АО «РН Банк» был заключен кредитный договор №--, по условиям которого был предоставлен кредит в сумме 498 072,74 рублей, сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 9,9% годовых.

Из содержания п.п. 3 пункта 9 индивидуальных условий следует, что для заключения и/ или исполнения кредитного договора необходимо заключение заемщиком следующих договоров, действующих с момента заключения кредитного договора по дату фактического возврата кредитной задолженности: договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО СК «Кардиф» либо страховщик, соответствующий критериям, установленным кредитором.

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставляется заемщику, в том числе : вознаграждения в размере 44 192,74 рубля в пользу ООО «Партнер-Южный 2» за оказание услуги «Страхование GAP» в рамках страхования от убытков ввиду снижения страхового возмещения по полису КАСКО; страховой премии по заключенному со страховой компанией ООО СК «КАРДИФ» договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней №-- от --.--.---- г. в сумме 26 896 рублей; вознаграждения в размере 14 700 рублей в пользу ООО «Партнер-Южный 2» за оказание услуги «Комплексная помощь» в рамках договора возмездного оказания услуг «VIP assistansе».

Получателем страховой премии по договору страхования жизни, от несчастных случаев и болезней является ООО СК «Кардиф», денежных средств за оказание комплексной помощи ООО «РИНГ –М», страховой премии по договору GAP является АО СК «Благосостояние ОС».

Суд не усматривает правовых оснований для исключения п.п. 3 пункта 9 о заключении договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и пункта 11 кредитного договора в части оплаты вознаграждения в размере 44 192, 74 рубля в пользу ООО «Партнер-Южный 2» за оказание услуги «Страхование GAP» в рамках Договора страхования от убытков ввиду снижения суммы страхового возмещения по полису Каско; оплаты вознаграждения в размере 14 700 рублей в пользу ООО «Партнер-Южный 2» за оказание услуги «Комплексная помощь» в рамках Договора возмездного оказания услуг «VIP assistance», поскольку данные услуги были предоставлены банком в связи с добровольным волеизъявлением потребителя услуг. 

Из заявления – анкеты о предоставлении кредита раздел «заключение иных договоров и оказание дополнительных услуг» следует, что заемщик выразил согласие на предоставление услуги по страхованию и включение оплаты страхования заемщика в сумму кредита, которое выражено путем проставления отметок в соответствующих графах: страхование жизни от несчастных случаев и болезней в ООО СК «Кардиф» на сумму 26 896 рублей, комплексная помощь в ООО «Партнер –Южный 2» на сумму 14 700 рублей, страхование GAP в ООО «Партнер –Южный 2» на сумму 44 192 рубля 74 копейки.

При этом, каким способом, типографским либо рукописным выполнены названные отметки, для оценки правомерности действий банка и добровольности волеизъявления заемщика значения не имеет, поскольку указанное заявление подписано заемщиком лично. Законом требований к способу заполнения названного заявления не установлено. 

Отказ от заключения договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней, страхование GAP и получения услуги «Комплексная помощь» не могло повлечь отказ в предоставление кредита на приобретение автомобиля. 

Истицей ФИО2 были собственноручно подписаны заявление на получение кредита, индивидуальные условия, страховой сертификат №--, полис №---№--, полис №-- Совокупность собранных по делу доказательств подтверждают тот факт, что истцу при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на осуществление страхования и получения дополнительных услуг или отказаться от них. 

Суд не находит правовых оснований для взыскания с АО «СК Благосостояние ОС» оплаченной страховой премии по договору Страхование GAP в сумме 14 700 рублей, поскольку договор страхования имущественных интересов владельца транспортного средства, связанные с финансовыми потерями, причиненными разницей между стоимостью транспортного средства по страховому полису КАСКО, действительному на дату наступления страхового случая по данному договору и суммой страхового возмещения по страховом полису КАСКО в случае полной гибели (хищения) транспортного средства был заключен в связи с добровольным волеизъявлением заемщика.

Доводы истца, указанные в исковом заявлении о том, что данная организация не имела права заниматься деятельностью по страхованию от убытков допустимыми доказательствами не подтверждены, согласно выписки из Единого государственного реестра юридических лиц, Акционерное общество «Страховая компания Благосостояние общее Страхование» имеет лицензию №-- №-- на страхование, которая получена --.--.---- г.. 

Из данной выписки следует, что прекращено лицензирование лицензии №-- №-- от --.--.---- г. с --.--.---- г..

Из материалов дела следует, что денежные средства в сумме 14 700 рублей получены АО «СК Благосостояние ОС» по договору Страхования GAP, которые по мнению истца должны были быть выплачены в ООО «Партнер –Южный – 2», однако данные обстоятельства не могут служить правовым основанием в удовлетворении иска, поскольку истица добровольно изъявила свою волю на получению услуги по страхованию GAP, --.--.---- г. ей был выдан полис №--, по условиям которого, АО «СК Благосостояние ОС» приняло на себя обязательства по оказанию услуг по данному договору страхования.

Заявленные исковые требования о взыскании с ООО «Страховая компания КАРДИФ» страховой премии в сумме 44 192 рубля 74 копейки являются необоснованными, поскольку получение кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. 

Исковые требования о взыскании компенсации вреда не основаны на законе, поскольку не судом не установлено нарушение прав потребителя. 

Заявленные исковые требования о взыскании штрафа, понесенных расходы за оказанные юридические услуги и почтовые расходы являются необоснованными, поскольку не основаны на законе.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к АО «РН Банк», АО СК «Благосостояние ОС», ООО «Страховая компания КАРДИФ», ООО «Партнер –Южный -2», ООО «Ринг – М» об исключении п.п. 3 из пункта 9 кредитного договора №--, из п. 11 кредитного договора : оплату вознаграждения в размере 44 192, 74 рубля в пользу ООО «Партнер-Южный 2» за оказание услуги «Страхование GAP» в рамках договора страхования от убытков ввиду снижения суммы страхового возмещения по полису Каско; оплата вознаграждения в размере 14 700 рублей в пользу ООО «Партнер-Южный 2» за оказание услуги «Комплексная помощь» в рамках договора возмездного оказания услуг «VIP assistance», взыскании с АО «СК Благосостояние ОС» страховой премии в размере 14700 рублей, с ООО «Страховая компания КАРДИФ» страховую премию в размере 44 192,74 рублей, с АО «РН Банк» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, с АО «РН Банк» компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, с АО «РН Банк» почтовые расходы в сумме 137,25 рублей, с АО «РН Банк» понесенные расходы за оказанные юридические услуги в размере 13 700 рублей отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Ново – Савиновский районный суд города Казани РТ в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме. 

Судья: В.А.Исмагилова